Krav för SMS lån: Allt om åldersgräns & övriga krav för SMSlån!

För att ta ett SMSlån krävs det att du fyllt 18 år och har ett svenskt personnummer. Du behöver ha en inkomst som bedöms vara tillräcklig för att lånet ska kunna återbetalas, och du får inte ha skulder hos Kronofogden. Däremot kan betalningsanmärkningar ibland accepteras av vissa långivare.

Övriga krav för att låna pengar kan skilja sig åt mellan olika långivare.

1. För att ta ett SMS lån måste man vara minst 18 år

För alla typer av lån krävs det att låntagaren har fyllt 18 år. Enligt svensk lag har man fram till 18-års-dagen enbart rätt att nyttja pengar man själv har tjänat. Det betyder i praktiken att minderåriga personer saknar rätten att ingå avtal som innebär skuldsättning.

Några långivare går ännu längre och kräver att låntagaren ska ha fyllt 20 eller 21 år för att få ta ett SMS lån.

Hos oss på Lånea hittar du flera SMS lån som godkänner 18-åringar och dessutom har låga krav, exempelvis Lumify, Kredit365 och Merax.

2. Man måste vara fri från aktiv skuld hos KFM

Det är inte möjligt att ta ett snabblån med en aktiv skuld hos Kronofogden. Du kommer vanligtvis inte heller bli beviljad ett SMS lån om du har haft ett skuldsaldo hos Kronofogden vid något tillfälle under de senaste sex månaderna.

När det gått mer än sex månader och inga nya skulder har uppkommit är det dock fullt möjligt att bli beviljad ett SMS lån. Det finns också långivare som erbjuder lån med en aktiv skuld hos Kronofogden till personer som vill kunna samla sina skulder och bli fria från Kronofogden.

3. Telefonnummer krävs för att låna pengar

Det är inte möjligt att ta ett SMS lån utan telefonnummer. Anledningen är att banken måste kunna komma i kontakt med dig om problem uppstår eller om återbetalningen inte sker enligt överenskommelse.

Det är däremot möjligt att ansöka om SMS lån utan mobiltelefon om man tillfälligt står utan. Man kan istället ansöka om lån och signera via bankID på datorn.

4. Inkomstkravet måste var uppfyllt, men SMS lån går att få utan fast inkomst

Det är möjligt att ansöka om SMS lån utan fast inkomst. Långivaren gör dock alltid en kreditprövning där din kreditvärdighet och betalningsförmåga bedöms. Om du anses klara månadskostnaden för det lån du ansöker om finns det möjlighet att beviljas lån utan fast inkomst.

För att få låna pengar krävs dock alltid någon form av inkomst, även om den inte alltid behöver komma från en fast anställning. Vissa långivare accepterar olika alternativ till fast inkomst, som exempelvis försäkringskassa, studiemedel, a-kassa eller pension.

En inkomst som är högre än föregående års taxerade inkomst kan styrkas med kopior på lönespecifikation. Det viktigaste när du ansöker om SMS lån utan fast inkomst är att du har ett överskott i slutet av månaden när alla utgifter är betalda.

5. Man får inte låna pengar för finansiering av terrorism

Enligt svensk lag måste alla banker göra en bedömning av hur sannolikt det är att pengar som beviljas via SMS lån kommer att användas till att finansiera någon typ av terrorism.

Vid misstankar om finansiering av terrorism måste långivaren omedelbart rapportera till Finanspolisen och låneansökan kommer att avslås. I samband med att du ansöker om att låna pengar kommer du således att behöva svara på frågor om vad syftet med lånet är.

6. SMS lånet får ej användas för penningtvätt

Enligt Penningtvättslagen måste alla kreditgivare göra sitt yttersta för att försäkra sig om att utlånade pengar inte används för att finansiera illegala aktiviteter. Som en del i bankens analys görs därför en riskbedömning på alla nya kunder. Du kan därför komma att behöva svara på vad pengarna ska användas till.

7. Man måste inneha ett svenskt personnummer

För att bli beviljad ett SMS lån är det nödvändigt att inneha ett svenskt personnummer. Alla finansiella aktörer har enligt Finansinspektionen en skyldighet att verifiera kundens, i detta fall låntagarens, identitet.

Id-kontrollen syftar till att ge kreditgivaren så god kundkännedom att det kan uteslutas att pengarna används till penningtvätt eller terrorism. Finns det tveksamheter kommer banken att begära in ytterligare information.

8. Man måste vara folkbokförd i Sverige

För att ta ett SMS lån måste man vara folkbokförd i Sverige. Kravet på hur länge man måste har varit det kan dock variera. Långivaren SMSpengar kräver exempelvis att man ska ha varit folkbokförd i Sverige i minst fem år.

9. KALP-analysen måste alltid gå ihop

För att långivaren ska bevilja ditt lån måste du ha tillräckligt med pengar kvar av inkomsten efter att de fasta utgifterna varje månad är betalda. Denna uträkning brukar benämnas KALP (Kvar Att Leva På).

I en KALP-kalkyl ingår förutom hushållets totala inkomst efter skatt även kostnader för bostad, skäliga hushållskostnader (levnadskostnader), ränta och amortering. Storleken på de hushållskostnader som tas med i kalkylen baseras på Konsumentverkets schablonvärden.

Även om det finns riktvärden att följa gör varje bank sin egen bedömning. En låneansökan som avslås av en bank kan därför hos en annan långivare resultera i en positiv KALP som innebär att lånet godkänns.

I tabell 1 har låntagaren 2 500 kr kvar att leva på efter det att alla månatliga utgifter är betalda. Banken avgör om den anser att den sökandes överskott är tillräckligt högt för att SMS lånet ska beviljas.

1. Krav på att inte ha sena betalningar till långivaren sedan tidigare

Om du tidigare varit sen med betalningar till långivaren kommer det att bli svårare för dig att bli beviljad ett SMS lån. Långivaren kan se det som en risk om man tidigare har misskött eller slarvat med återbetalningen av lån – till exempel genom att betala för sent så att skulden går till inkasso.

Det är möjligt att bli beviljad lån trots låg kreditvärdighet hos vissa långivare. Har du en negativ kredithistorik är det dock troligt att du blir erbjuden ett lägre belopp än vad du önskar och till en högre ränta.

2. Krav angående betalningsanmärkningar

Det är fullt möjligt att ta ett SMS lån trots att du som sökande har en eller flera betalningsanmärkningar. Vissa långivare accepterar upp till 10 registrerade anmärkningar.

Den som ansöker om ett SMS lån med befintliga anmärkningar anses dock vara mindre kreditvärdig i bankens ögon jämfört med en person som har skött sin ekonomi. Konsekvensen blir att personen som har anmärkningar får låna mindre belopp och till sämre villkor.

En betalningsanmärkning finns kvar i tre år och försvinner på dagen tre år efter det att skulden uppkommit. För den som har genomgått skuldsanering dröjer det fem år innan de inte längre syns.

Om det är så att dina betalningsanmärkningar kommer att försvinna i närtid kan det vara smart att vänta med ansökan för att på så sätt ansöka med en bättre kreditvärdighet.

Krav kan skilja sig beroende på typ av betalningsanmärkning

Vilken typ av anmärkning det gäller kan också ha betydelse för om lånet beviljas eller inte. Man skiljer på allmänna och enskilda mål, där de enskilda målen anses särskilt allvarliga.

• Allmänna mål: Skulder till myndigheter, exempelvis skatter, böter och obetalda studieskulder.
• Enskilda mål: Skulder till företag och privatpersoner, exempelvis hyra och kontokortsskulder.

Vissa långivare kan bevilja lån till personer med anmärkningar från A-mål, men inte personer med anmärkningar från E-mål.

3. Inte för många och nya betalningsanmärkningar

Det finns goda chanser att bli beviljad ett SMS lån även om du har betalningsanmärkningar sedan tidigare. Gemensamt för alla SMS lån som tillåter betalningsanmärkningar är att dock det finns ett maxtak för hur många anmärkningar som accepteras samt när i tiden de har uppkommit. Det är upp till varje långivare att bestämma vad som gäller.

Har du nya betalningsanmärkningar kan det dock vara svårt att beviljas ett SMS lån med betalningsanmärkningar. De flesta långivare ser helst att betalningsanmärkningar är äldre än sex månader.

4. Maxtak för ålder

De flesta banker och kreditgivningsinstitut tillämpar en övre åldersgräns för hur gammal man får vara för att beviljas SMS lån. Anledningen är helt enkelt att långivaren bedömer att det finns en ökad risk att lånet inte kommer att återbetalas efter en viss ålder.

Den ekonomiska situationen försämras för de flesta när inkomst av tjänst ersätts med en pensionsinbetalning som vanligtvis är lägre än den tidigare lönen. Dessutom ökar risken för att låntagaren ska avlida. De flesta långivare tillämpar därför ett ålderstak på mellan 65 – 75 år.

5. Krav på att inte ha flera SMS lån samtidigt hos samma långivare

Hos många långivare kan man bara ha ett aktivt SMS lån åt gången. Har du redan ett SMS lån och ansöker om ett nytt hos samma långivare kan det därför leda till avslag om långivaren inte accepterar flera SMS lån samtidigt.

En del långivare kan dock godkänna att du har flera SMS lån samtidigt hos dem. Ibland godkänns även flera SMS lån samtidigt hos långivare som ingår i samma koncern.

6. Krav på E-legitimation

De flesta långivare har krav på att inneha E-legitimation för att identifiera sig. Det beror på att man idag nästan uteslutande ansöker om lån online. En E-legitimation underlättar då all administration, eftersom man slipper pappersarbete. Låneavtalet signeras istället direkt online med bankID.

Även om de flesta långivare kräver att du ska identifiera dig med BankID är det möjligt att ta ett SMS lån utan E-legitimation. Thorn TryggLån och SMSpengar är två långivare som accepterar att skicka lånehandlingar till dig per post. Dessa ska du sedan returnera tillsammans med en kopia på giltig ID-handling.

7. Ingen skyddad identitet

Det är mycket svårt att ta ett SMS lån för dig som lever med skyddade eller fingerade personuppgifter. Anledningen är att det är komplicerat att styrka identiteten på en person vars uppgifter inte syns i folkbokföringsregistret. För banken är det en säkerhet att kunna kontakta låntagare om ränta och amortering inte betalas på utsatt tid.

När du ansöker om ett SMS lån kan du även uppmanas att svara på frågor som handlar om personer i politiskt utsatt ställning (PEP). Skulle banken göra en bedömning av att du är en person i politiskt utsatt ställning kommer en mer noggrann riskanalys att utföras innan du blir beviljad.

Lever du med skyddad identitet och har god kreditvärdighet kan det dock vara värt att kontakta din vanliga bank för att undersöka om det trots omständigheterna finns möjlighet att låna pengar.

För att bevilja ett SMS lån med låg ränta ställer långivaren högre krav på dig som låntagare. Ju mer kreditvärdig banken bedömer att du är, desto större sannolikhet är det att du kommer att kunna få ett SMS lån med relativt låg ränta.

Genom att ställa högre krav vad gäller t.ex. inkomst eller anställning minskar den risk långivaren tar genom att låna ut pengar. Därför har de flesta SMS lån med låg ränta förhållandevis höga krav för att beviljas.

Exempel på inkomstkrav och ränta

Att tänka på om du väljer ett SMS lån med låga krav

Det är möjligt att ta SMS lån trots låg inkomst och betalningsanmärkningar. Dock bör du vara medveten om att när det ställs låga krav på dig som låntagare får du också sämre villkor.

Ett lån med en nominell ränta på uppemot 40 % kan bli mycket dyrt om det samtidigt har höga avgifter. Man bör vara medveten om att många lån med låga krav har både hög ränta och dyra fasta avgifter.

Krav på kreditprövning

Alla företag som lånar ut pengar har en skyldighet att göra en kreditprövning av låntagaren i syfte att minska risken för denne att hamna i överskuldsättning. Det gäller oavsett om lånebeloppet är litet och ska betalas tillbaka under en kort period.

Självklart ligger det även i kreditgivarens intresse att minimera den egna risken för att skulden inte ska återbetalas. De uppgifter som du anger vid ansökan kontrolleras vid en kreditprövning genom att långivaren tar en kreditupplysning hos ett kreditupplysningsföretag.

Krav om transparens vid högkostnadskrediter

En högkostnadskredit är ett snabblån som har en effektiv ränta som är minst 30 procentenheter högre än riksbankens referensränta. Eftersom referensräntan i dagsläget (mars 2022) är 0 % betyder det att alla lån med en effektiv ränta som överstiger 30 % klassas som högkostnadskrediter.

I Sverige finns det ett regelverk som gäller enbart för dessa lån. Till exempel har långivaren inte någon rätt att ta ut en alltför hög ränta eller oskäliga avgifter. Enligt Konsumentkreditlagen gäller följande krav för högkostnadskrediter:

• Nominell ränta får ej överstiga 40 %-enheter över referensräntan.
• Dröjsmålsränta får ej överstiga 40 %-enheter över referensräntan.
• Den totala lånekostnaden får ej överstiga det dubbla lånebeloppet.
• Vid sen betalning får långivaren inte ta ut andra avgifter än dröjsmålsränta.
• Lånet kan endast förlängas en gång.
• Särskild måttfullhet gäller vid marknadsföring.

Krav på att ange lånets effektiva ränta

Alla långivare är enligt lag tvungna att ange den effektiva räntan för SMS lån de erbjuder i sin marknadsföring, samt illustrera med ett exempel. Anledningen är att den effektiva räntan tar hänsyn till såväl nominell ränta som dolda och synliga avgifter.

Nedan har vi jämfört kostnaden samt effektiv ränta för SMS lån hos tre olika långivare. Exemplet gäller ett lån på 10 000 kr. Återbetalningstiden är 12 månader och listan är sorterad efter effektiv ränta.

• Tryggkredit: Ränta 22,5 %. Eff. ränta 28,52 %. Totalkostnad 11 405 kr.
• Brixo: Ränta 28,95 %. Eff. ränta 29,27 %. Totalkostnad 11 461 kr.
• Klicklån: Ränta 21,6 %. Eff. ränta 36,8 %. Totalkostnad 11 695 kr.

Om man bara går efter räntesats är det lätt att dra slutsatsen att det är Klicklån som är det mest fördelaktiga SMS lånet. Görs istället jämförelsen utifrån effektiv ränta så visar det sig att lånet från Klicklån i själva verket är det dyraste.

Ytterligare regelverk som långivaren måste följa

• Alla kunder ska få en tydlig information om lånekostnad och övriga villkor.
• Låntagaren har alltid rätt till 14 dagars ångerrätt.
• Företaget får inte använda sig av aggressiv marknadsföring.