Billiga lån

Betydelsen av ett billigt lån kan vara olika beroende på vem som frågar. Det många tänker på inledningsvis är en billig (låg) låneränta. Däremot är det värt att nämna att räntan inte är det viktigaste för alla som lånar.

Utöver låneräntan kan man utvärdera hur billigt ett lån är baserat på:

• Lånets månadsbetalning
• Totalkostnaden för lånet

Nedan finner du ett exempel på hur återbetalningstiden för ett lån påverkar dess månadsbetalning och totalkostnad.

Notera att månadsbetalningen för lånet på 5 år är lite mer än dubbelt så hög som lånet på 15 år. Däremot är dess totalkostnad ungefär en tredjedel så stor.

Att betala av ett lån över lång tid innebär att dess månadsbetalning blir lägre. Men eftersom ränta betalas under totalt sett fler månader blir därmed även lånets totalkostnad högre. Därför blir även ett lån med låg ränta som betalas över väldigt många år relativt dyrt i längden, men billigt i stunden.

En kommentar om månadskostnad

Notera att vi använder ordet månadsbetalning och inte månadskostnad. Det beror på att amortering rent tekniskt inte är en kostnad – det är endast en justering av en skuld. Ränta är däremot en kostnad. Därför innebär en hög månadsbetalning inte detsamma som en hög kostnad. Tvärtom innebär en hög månadsbetalning ofta att man som låntagare istället blir kvitt lånet tidigare, vilket medför en lägre kostnad.

Utöver faktorer såsom anställning, ålder, civilstatus och inkomst (som inte går att påverka på kort sikt) finns det flera tips du kan följa för att få den billigaste möjliga låneräntan.

Jämför lån

Alla långivare erbjuder i regel olika billiga lån till olika personer. Den bank som kan erbjuda en viss person den billigaste låneräntan behöver nödvändigtvis inte också vara det billigaste alternativet för en annan person.

Eftersom att man hos en låneförmedlare kan jämföra flera olika lån med endast en UC har man därför inget att förlora – men mycket att vinna.

Skribenten för denna text har arbetat som lånerådgivare i flera år. Utifrån egen erfarenhet går det att konstatera att skillnaden i räntesats som en och samma person blir erbjuden kan skilja sig tvåsiffrigt (räknat i %) mellan olika banker.

Ett exempel:

I exemplet ovan skulle den som ansökte alltså betala mer än dubbelt så mycket i ränta om den ansökt direkt hos långivare nummer 3 istället för att jämföra flera lån hos en låneförmedlare.

Ansök med en medsökande

Hos nästan alla långivare som erbjuder privatlån har du möjlighet att lägga till en person i din låneansökan, en så kallad medsökande.

När man ansöker om ett lån som två personer minskar bankens risk att inte få tillbaka sina pengar eftersom två personer och inkomster säkrar upp lånet. Av den anledningen får personer som använder en medsökande oftast ett billigare lån.

Samla dina lån & krediter

Antalet lån och krediter du har sedan tidigare påverkar vilka lånevillkor du erbjuds. En person med många små lån, krediter och avbetalningar anses av bankerna ha ett osunt lånebeteende.

Om man därför betalar av sina mindre lån eller slår ihop dem till ett stort lån tycker bankerna att det ser mer ordningsamt ut vilket resulterar i att de kan erbjuda en billigare låneränta.

I Sverige har vi ett avdrag för alla räntekostnader relaterat till när privatpersoner lånar pengar. Avdraget kallas för ränteavdrag och är förnärvarande på 30 % av ditt räntenetto upp till 100 000 kr. För netto-räntekostnader över 100 000 kr blir avdraget 21 %.

Ränteavdraget dras av från din inkomstskatt och betalas tillbaka till dig i samband med skatteåterbäringen. Har man tillräckligt med inkomstskatt att dra av från innebär det alltså att en ränta på 10 % i praktiken endast blir en räntekostnad på 7 %.

• Sambla: jämför över 40 långivare med räntor på 2,95 – 39,6 %
• Enklare: Jämför flera olika kreditgivare med räntor på 2,95 – 39 %
• Nordnet: privatlån upp till 500 000 kr med 3,45 – 12,95 % ränta
• Marginalen Bank: privatlån upp till 350 000 kr med 3,5 – 18,95 % ränta
• Lendify: privatlån upp till 500 000 kr med 2,95 – 17 % ränta