Samla Lån och Krediter: Topp 5 Bäst Samlingslån (Sep, 2022)

Att samla lån betyder att man betalar av flera små lån genom att ta ett större lån. Ett samlingslån ersätter därmed befintliga lån och ökar därför inte en persons totala skuldbelopp. Du kan läsa mer om samlingslån här: Vad betyder det att samla lån?

För att välja det bästa samlingslånet för dig bör du:

1. Välja lånetyp att samla ihop dina lån.
2. Välj en långivare vars samlingslån passar din situation.

1.   Välj lånetyp att samla ihop dina lån

Ett samlingslån kan vara av olika lånetyp och är inte begränsat till en viss sorts lån. Beroende på dina behov och förutsättningar kan du använda tre olika lånetyper för att samla ihop dina lån:

• Bostadslån
• Privatlån
• Snabblån

Bostadslån: samla lånen till lägsta möjliga ränta

Att samla lån genom att utöka sitt bostadslån passar den som vill samla lån till lägsta möjliga ränta. Bolån har vanligtvis en ränta mellan 1 – 3 %. Väljer du att binda räntan behöver du betala en avgift om du betalar av lånet i förtid.

För att kunna samla dina lån med ett bolån får din befintliga bostad inte vara belånad till mer än 85 % av bostadens värde. Det kan dessutom tillkomma kostnader för att utöka ett bolån. Exempel på extrakostnader är avgifter för omvärdering av huset, pantbrev och utökning av bolånet.

Privatlån: det smidigaste och vanligaste sättet att samla lånen

Det vanligaste sättet att samla lån är genom att ta ett privatlån utan säkerhet. Ett privatlån passar bra för den som vill samla sina lån på ett smidigt sätt till en förhållandevis låg ränta. Till skillnad från lån med bunden ränta slipper du betala avgift om du vill lösa ett privatlån i förtid.

När du ansöker om ett privatlån är det din kreditvärdighet som avgör om du kan beviljas ett samlingslån och vilken ränta du kan erbjudas. Räntan på privatlån kan variera mellan ca 3 – 20 %.

Till skillnad mot bostadslån har privatlån inte lika höga krav på låntagaren. Vanliga krav för privatlån är dock att du behöver ha en regelbunden inkomst och sakna betalningsanmärkningar.

Snabblån: om du har väldigt dyra lån och krediter

Att ta ett nytt snabblån för att samla befintliga lån och krediter är sällan fördelaktigt. För dig som har dyra SMSlån och inte blir beviljad ett privatlån kan ett snabblån dock vara ett bra alternativ.

Snabblån har generellt sett ofta en hög ränta. Kan du ersätta ett befintligt snabblån med 39 % i ränta med ett snabblån med 25 % i ränta innebär det dock ändå en rejäl räntesänkning. Ett snabblån kan därmed vara ett alternativ när du vill samla lån med låg kreditvärdighet.

2. Välj en långivare vars samlingslån passar din situation

Det finns flera olika typer av samlingslån att välja mellan beroende på hur ens ekonomiska situation ser ut. Nedan hittar du några av de vanligaste samlingslånen:

• Samlingslån med låg kreditvärdighet.
• Samlingslån med anmärkning.
• Samlingslån utan UC.
• Samlingslån för att lösa dyra SMSlån.

Samlingslån med låg kreditvärdighet

Ett samlingslån för personer med låg kreditvärdighet har i regel lägre krav än ett traditionellt samlingslån. Har du till exempel många UC-förfrågningar, låg inkomst eller många befintliga lån kan det vara möjligt att samla lånen hos en aktör som erbjuder samlingslån med låg kreditvärdighet.

Samlingslån med anmärkning

Ett samlingslån för personer med betalningsanmärkningar ger inte automatiskt avslag till sökanden med en eller flera anmärkningar. Vanligtvis är det dock krav på att du inte dragit på dig några nya anmärkningar det senaste halvåret för att beviljas ett samlingslån med anmärkning.

Samlingslån utan UC

Långivare som erbjuder samlingslån utan UC använder andra upplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe. När du samlar lån utan UC påverkas inte ditt kreditbetyg hos UC. En nackdel är att det är svårt att samla lån på stora belopp utan UC. Ett samlingslån utan UC är också i regel dyrare än ett samlingslån med UC.

Samlingslån för att lösa dyra SMSlån

Ett samlingslån för att lösa dyra SMSlån gör att man i regel kan sänka sina lånekostnader förhållandevis mycket. Dyra SMSlån har ofta en ränta på omkring 39 %. Med ett samlingslån för att lösa dyra SMSlån kan man sänka räntan på sina lån till mellan 1,95 – 29,95 %.

Samlingslån för att lösa skulder hos Kronofogden

Det finns samlingslån för den som vill lösa sina skulder hos Kronofogden. För att samla lån med Kronofogdeskulder krävs att man antingen har en medsökande med god kreditvärdighet eller att man har en bostad som kan användas som säkerhet.

• • Omstartslån: Samla lån med skulder hos Kronofogden.
  • Nystartslån: Samla lån med skuldsaldo och betalningsanmärkningar.

Vissa långivare har lösenkrav för att du ska kunna samla dina lån hos dem. När du tar ett samlingslån med lösenkrav löser långivaren dina skulder åt dig. Tar du istället ett samlingslån utan lösenkrav får du lösa dina skulder på egen hand.

Ett samlingslån med lösenkrav har ofta lägre ränta än ett samlingslån utan lösenkrav. Det beror på att långivarens kreditrisk är lägre jämfört med ett samlingslån utan lösenkrav.

1. Ansök om samlingslån tillsammans med en medsökande

Ansöker du om ett samlingslån tillsammans med en medsökande är chansen större att du erbjuds en låg ränta. Du får också ofta låna ett högre belopp med en medsökande jämfört med om du ansöker ensam. Anledningen till det är att långivare ser det som en extra trygghet om två personer står på lånet.

Att ha två inkomster innebär att det finns ett större överskott för att täcka lånekostnader och oväntade utgifter. Därmed är ett lån med medsökande förknippat med lägre risk. Det leder till att kreditgivaren kan erbjuda en billigare ränta och högre lånebelopp.

2. Ansök via en låneförmedlare istället för en enskild långivare

När du ska samla dina lån är det nästan alltid bäst att göra det via en låneförmedlare istället för hos en enskild långivare. Anledningen är att du i princip aldrig på förhand kan veta vilken bank som kommer erbjuda just dig den lägsta räntan.

Det är sällan samma långivare som är bäst för två olika personer, även om dessa personer har liknande ekonomiska förutsättningar. Använder du en låneförmedlare behöver du däremot inte på förhand veta vem som passar bäst för dig. Anledningen är att du kan ansöka hos upp till 40 olika långivare samtidigt hos en låneförmedlare.

Dessutom är det oftast så att både den lägsta möjliga räntan, och det högsta möjliga lånebeloppet är väsentligt högre hos en låneförmedlare än hos en traditionell långivare.

Jämförelse av låneförmedlares och enskilda långivares samlingslån

OBS: om du ansöker om samlingslån via en låneförmedlare är det viktigt att du väntar tills alla banker svarat innan du väljer ett lån. Det gäller även om du blivit erbjuden en förbättring. Risken finns nämligen att du annars får in ett bättre erbjudande senare som du inte längre kan tacka ja till.

Du behöver inte vara orolig för att någon långivare drar tillbaka sitt erbjudande. En långivare drar inte tillbaka sitt erbjudande förrän tidigast 30 dagar efter din låneansökan. Däremot ger vissa banker svar direkt medan andra kan behöva upp till 2 bankdagar på sig.

3. Vänta med att ansöka om du har många UC-förfrågningar

En av de vanligaste anledningarna till att inte beviljas ett bra samlingslån är att man har för många registrerade UC-förfrågningar. Varje gång du gör en UC-förfrågan sparas den i 12 månader. Ju fler förfrågningar du har desto sämre UC-score får du.

En bra tumregel är att inte ansöka om samlingslån om du har fler än 5 – 10 UC-förfrågningar det senaste året, och framförallt inte en enda de senaste 30 dagarna. För att se hur många UC-förfrågningar du har registrerade samt när de försvinner kan du kolla i ditt senaste UC-utdrag.

4. Ansök endast hos en låneaktör i taget

När du väl bestämt dig för att samla dina lån är det bäst att endast ansöka hos en låneaktör. En låneansökan är nämligen öppen i 30 dagar. Det innebär att du kan vänta i upp till en månads tid innan du begär ut pengarna från ett beviljat lån.

Har du redan en aktiv låneansökan ses det som en risk, eftersom du fortfarande har möjlighet att acceptera ditt aktiva erbjudande. Ser en långivare att du redan har öppna låneansökningar hos andra långivare kan de ofta ge avslag för att motverka risken att du tar flera lån samtidigt.

5. Var beredd på att du kanske inte får samla alla lån direkt

När du ansöker om ett samlingslån är det inte säkert att du beviljas att samla alla dina lån direkt. Istället kan du i vissa fall erbjudas ett samlingslån på ett lägre belopp än det du ansökt om. Det gäller framförallt för personer med ett stort antal lån och krediter med höga totalbelopp.

Det är förhållandevis vanligt att man behöver samla sina lån i flera steg. I takt med att din lånesituation förbättras får du en starkare kreditvärdighet. Därmed kan du erbjudas bättre villkor när du ansöker om att samla lån på nytt längre fram.

Två tips vi på Lånea ger är därför att:

1. Acceptera alltid samlingslån som förbättrar din lånesituation. Även om du förväntat dig ett bättre erbjudande än vad du blev erbjuden är en förbättring alltid bättre än inget alls. Lyckas du samla ihop 2 – 3 smålån till ett större lån med lägre ränta har du större chans att samla fler lån nästa gång du ansöker.
2. Fokusera först på att samla, sedan på räntan. Så länge du inte höjer räntan på dina lån är det i regel alltid bra att samla ihop dina lån. Däremot är det inte alltid så att man lyckas samla lånen och sänka räntan ordentligt samtidigt.

När du väl lyckas samla dina lån får du ett starkare förhandlingsläge mot långivarna för att sänka räntan senare. En person med ett stort lån blir nämligen erbjuden lägre ränta än en person med flera utspridda lån om allt annat samma.

För att välja vilka lån du ska samla först kan du välja att fokusera på ränta, månadskostnad eller antal samlade lån. Utifrån vad som är viktigast för dig kan du sedan rangordna dina befintliga lån för att välja ut vilka lån som är mest fördelaktiga att samla i första hand.

Om du blir nekad ett samlingslån bör du vänta med att ansöka om nya lån i minst 30 dagar. När du ansöker om ett samlingslån hos en långivare som använder UC är din låneansökan aktiv i 30 dagar. Det gör i regel att du får automatiskt avslag hos andra långivare om du ansöker om nya lån inom 30 dagar.

I regel har du dessutom samma förutsättningar efter 30 dagar som när du ansökte om samlingslån första gången och fick avslag. En ny låneansökan direkt efter ett avslag gör oftast att du bara drar på dig fler UC-förfrågningar och försämrar din kreditvärdighet.

1.   Du kan sänka dina räntekostnader och spara pengar

Den största fördelen med att samla ihop lån är att det ofta sänker de totala räntekostnaderna för ens lån och krediter. Enligt låneförmedlaren Sambla sparar deras kunder i snitt 17 500 kr när de samlar lån hos dem.

2.   Du förbättrar din kreditvärdighet

Att samla lån kan hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet. En faktor som påverkar din kreditvärdighet är hur många lån du har. Ju fler lån du har desto sämre bedöms din kreditvärdighet vara. Ett samlingslån gör att du kan minska antalet skulder och därmed förbättra din kreditvärdighet.

3.   Du kan undvika onödiga administrationsavgifter

Genom att samla dina lån kan du undvika onödiga administrationsavgifter. Många SMSlån och krediter har till exempel en aviavgift på 10 – 60 kronor per månad. För en person med ett stort antal lån kan det innebära flera hundralappar endast i aviavgifter varje månad.

4.   Du får bättre överblick av dina skulder

När du samlar dina lån och krediter får du bättre överblick av dina skulder eftersom allt är samlat på en faktura. Att betala av olika skulder på separata fakturor varje månad kan vara väldigt tidskrävande. Dessutom ökar risken för att du missar en faktura, vilket kan leda till påminnelseavgifter.

5.   Du kan nästan alltid sänka din månadskostnad

Oavsett om du lyckas göra en rejäl räntesänkning eller inte kan du nästan alltid minska din månadskostnad genom att samla dina lån. Anledningen är att små lån och krediter i regel har en återbetalningstid på 1 – 3 år, medan privatlån kan återbetalas i upp till 20 år.

I tabell 3 nedan visas ett verklighetsbaserat exempel på hur en person kan förbättra sin ekonomiska situation genom att samla sina lån.

I exemplet ovan lyckades personen:

• Samla ihop 5 lån till 1 och förbättra sin kreditvärdighet.
• Sänka sin genomsnittsränta med 8 %-enheter.
• Minsta aviavgiften för fakturor med 89 kr i månaden.
• Minska sin månadskostnad med 4 257 kr.
• Minska sin totala kostnad för räntor och avgifter med 5 766 kr.

Med en lägre månadskostnad kan personen i exemplet dessutom välja att använda överskottet till att betala av sitt lån tidigare än 48 månader. På så vis lyckas låntagaren även bli skuldfri snabbare än med sin ursprungliga situation.

• Lösa lån och krediter
• Baka ihop lån och krediter
• Låna pengar för att betala skulder
• Slå ihop lån och krediter