Samla lån och krediter

Med att samla lån menas att ta ett lån för att betala av skulder du redan har idag. På så sätt får du ett stort lån istället för flera små utspridda lån. När du samlar dina lån minskar inte din totala skuld, men ofta minskar månadskostnaden och räntan samtidigt som din kreditvärdighet förbättras.

I exemplet nedan har vi räknar på ett verklighetsbaserat exempel på hur det kan se ut när man samlar sina lån genom oss på Lånea.

Lånesituation innan

Lånesituation efter att ha samlat skulderna

I exemplet har personen sänkt sin nominella ränta med hela 3,42 %-enheter genom att samla krediter på ett ställe. Förändringen innebär 6 327 kr mindre i räntekostnader och 1 116 kr i uteblivna administrationsavgifter varje år.

Använd en medsökande. Genom att ansöka om ett lån som två personer (huvudsökande & medsökande) ökar chanserna att bli beviljad ett lån. Att inkludera en medlåntagare maximerar chansen till att samla lånen till en låg ränta.

Använd en låneförmedlare. Det är alltid bättre att ansöka via en låneförmedlare jämfört med direkt hos en enskild bank. Använder du en låneförmedlare får du erbjudanden från flera låneaktörer, samtidigt som det endast görs en enda UC. Det medför inget räntepåslag att ansöka genom en förmedlare.

Sätt upp rimliga förväntningar. Ett vanligt misstag är att ha orimligt höga förväntningar, vilket gör en besviken om man inte får samla alla lån på en bank direkt. Har man möjlighet att konsolidera en del av sina dyraste lån är det en kanonbra början. Det ökar sannolikheten att beviljas ett bättre lån längre fram.

Något som inte många har koll på är att samla lån i regel är en tvåstegsprocess. Processen ser i regel ut enligt följande:

1. Samla dina lån: genom att samla ihop alla (eller några) lån förbättrar du din kreditvärdighet eftersom att antalet skulder minskar. Om du exempelvis minskar antalet skulder från 8 st till 4 st har du halverat mängden lån, vilket gör att din ekonomi ser mer städat ut.
2. Sänk din ränta: efter att du har samlat dina lån och förbättrat din kreditvärdighet är du en mer attraktiv kund i bankernas ögon. För att koppla till exemplet ovan har du bättre förhandlingsläge om du ansöker om ett lån när du har 4 st lån jämfört med 8 st. Vi rekommenderar att du därför ansöker en ny uppsamling 4 – 8 månader efter att du börjat samla dina lån.

Anledningen till att det ser ut så här är att det ofta är svårt att samla lån med dålig kreditvärdighet. Man får därför se till att förbättra sin kreditvärdighet i etapper.

Du får själv lösa dina lån

Det första sättet fungerar så att banken betalar ut det nya lånet till ditt bankkonto, varefter du själv får slå ihop dina lån. För att lösa dina lån kan du antingen betala in ett extra stort belopp på din nästkommande faktura alternativt kontakta banken för att få inbetalningsuppgifter till en slutbetalning.

Lösenkrav – när banken löser dina lån åt dig

När du ansöker om att samla lån och krediter är det vanligt att banken beviljar ett privatlån med lösenkrav. Att lånet har lösenkrav innebär att banken har ett krav på att de själva ska betala av dina skulder. Anledningen att en del banker använder lösenkrav är för att de vill se till så att man inte ökar sin skuldsättning.

Vid lösenkrav anger du uppgifter om dina lån, varefter banken löser dina lån åt dig (smidigt va?).

De uppgifter som i regel måste anges är:

• Vilken bank som innehar nuvarande skuld
• Hur mycket som är kvar på lånet
• Ditt lånenummer (OCR-numret för lånet)
• Bankgironumret

Ibland vill eller får man inte samla alla sina lån direkt. Då kan det vara en bra idé att endast fokusera på att lösa de dyraste lånen och krediterna istället. Nedan har vi summerat vilka lån som är extra bra att lösa i förtid.

• SMS-lån är kortsiktiga lån som oftast har både hög ränta och månadskostnad. Att lösa dyra sms lån leder ofta till en stor besparing.
• Avbetalningar hos Klarna är något många svenskar har idag. Dessa avbetalningar har en ränta på 19,9 %, en administrativ avgift på 29 kr och en kort återbetalningstid. Att lösa dem med ett samlingslån är vanligtvis en bra idé.
• Kreditkortsskulder har i regel en ränta mellan 10 – 20 % och en kort återbetalningstid. De flesta väljer därför att nolla sina kortskulder när de samlar lånen.
• Del- och avbetalningar på inköp som gjorts i butiker eller på nätet har ofta både räntor och administrativa avgifter. Dessutom görs återbetalningen normalt på 1 eller 2 år, vilket ger en hög månadskostnad. Avbetalningar på möbler, kläder och elektronik är därför ofta bra att inkludera när du löser lån och krediter.