Samla Lån och Krediter: Jämför 50+ Samlingslån med låg ränta

1. Sambla: 4,8/5 i omdöme på Trustpilot & 4,8/5 på Google reviews.
2. Enklare: 4,8/5 i omdöme på Trustpilot & 4,4/5 på Google reviews.
3. Advisa: 4,7/5 i omdöme på Trustpilot & 4,6/5 på Google reviews.
4. Lendo: 4,7/5 i omdöme på Trustpilot & 4,6/5 på Google reviews.
5. Zmarta: 4,6/5 i omdöme på Trustpilot & 2,8/5 på Google reviews.

Ett samlingslån är ett lån som tas för att betala tillbaka andra befintliga lån och krediter. Lånet ökar alltså inte den totala skulden hos låntagaren utan ersätter istället mindre lån och krediter och samlar dem i ett större lån. Syftet med samlingslån är ofta att sänka räntan och månadskostnaden

Ja, du kan samla dina krediter genom att ta ett lån för att betala av din utestående skuld på dina kreditkort och kontokrediter. Dina beviljade krediter kommer däremot att finnas kvar och så även din kreditlimit. Det innebär att krediterna står kvar i ditt namn och syns vid en kreditupplysning.

Tips: säg upp befintliga krediter efter att du samlat ihop dem

Eftersom beviljade krediter kan nyttjas för att låna nya pengar närsomhelst ser långivare det som en risk. Det påverkar i sin tur din kreditvärdighet och dina chanser att bli beviljad andra lån.

Om du inte planerar att använda krediten igen är en rekommendation att ringa upp kreditgivaren och avslutar den beviljade kredit som står i ditt namn efter att du löst dina befintliga kreditskulder.

Beroende på din kreditvärdighet och vilken långivare du väljer kan du bli erbjuden ett samlingslån med eller utan ett lösenkrav. De viktigaste skillnaderna mellan de båda alternativen går vi igenom nedan.

Samlingslån med lösenkrav: banken betalar av dina skulder åt dig

Blir du beviljad ett samlingslån med lösenkrav behöver en öronmärkt summa, antingen hela eller delar av lånet, användas för att betala av andra lån och krediter. Det innebär att du inte har möjlighet att få in den summan som står under lösenkrav in på ditt bankkonto för att själv samla lånen.

För att banken ska veta vilka lån och krediter de ska betala av fyller du information om belopp, Bankgiro och lånenummer (ofta OCR-numret) för de skulder du vill använda lösenkravet till.

Fördelen med lån som ges ut under lösenkrav är att de oftast har bättre villkor än lån som inte är öronmärkta. Anledningen till det är att långivaren inte behöver räkna med risken att låntagaren ändrar sig och använder pengarna för konsumtion istället.

Samlingslån utan lösenkrav: du betalar själv av dina skulder

Samlingslån utan lösenkrav fungerar precis som ett vanligt banklån utan säkerhet. Långivaren betalar då ut hela lånesumman till ditt bankkonto, och du får själv betala av dina skulder. Pengarna är alltså i teorin inte öronmärkta för att betala andra lån, även om det är syftet med lånet.

Fördelen med samlingslån utan lösenkrav är att det är något smidigare eftersom du själv får lösa de lånen du vill utan restriktioner. Nackdelarna är att räntan oftan blir högre och lånebeloppet lägre eftersom risken med lånet för långivaren är större.

Den ränta du erbjuds när du samlar dina lån varierar mellan 2,95 – 25,95 %, och sätts individuellt utifrån din kreditvärdighet. Personer med stabil ekonomi och relativt få befintliga lån beviljas i regel samlingslån till lägre ränta än personer med sämre ekonomi.

Även om vissa långivare kan erbjuda räntesatser mellan 30 – 40 % är det inte rätt att säga att de erbjuder samlingslån. Anledningen är att de inte kan användas för att betala av andra lån och krediter med högre genomsnittlig ränta.

Det enda sättet att med säkerhet veta vilken ränta just du kan få på ett samlingslån är genom att ansöka.

Att samla dina lån ger ofta flera fördelar för både plånboken och kreditvärdigheten. De största fördelarna är att du kan:

1. Sänka dina räntekostnader och spara pengar.
2. Förbättra din kreditvärdighet.
3. Undvika onödiga administrationsavgifter.
4. Få bättre överblick av dina skulder.
5. Sänka din månadskostnad.

1.   Du kan sänka dina räntekostnader och spara pengar

Den största fördelen med att samla ihop lån är att det ofta sänker de totala räntekostnaderna för ens lån och krediter. Enligt låneförmedlaren Sambla sparar deras kunder i snitt 17 500 kr när de samlar lån hos dem.

Bakgrunden till det är att stora lån i regel har lägre räntesats än små lån och krediter. Små kreditkort, snabblån och avbetalningar brukar ha mellan 10 – 40 % i nominell årsränta, medan större privatlån ofta har mellan 5 – 10 % i ränta, i genomsnitt 6 %.

Med pengarna du sparar på att sänka räntan kan du antingen sänka månadskostnaden för dina skulder eller amortera extra för att bli skuldfri snabbare.

2.   Du förbättrar din kreditvärdighet

En faktor som påverkar din kreditvärdighet (och dina chanser att bli beviljad lån) är hur många lån du har. Ju fler lån och krediter du har desto sämre ser det ut i bankernas ögon.

Anledningen till detta är att när en långivare ser att en person har flera utspridda lån ger långivare ett intrycket av att de ofta lånar pengar.

Att samla ihop dina lån på ett och samma ställe och minska antalet skulder kan således förbättra din kreditvärdighet och ge dig ett bättre förhandlingsläge gentemot bankerna.

3.   Du kan undvika onödiga administrationsavgifter

Många kreditgivare för små lån och krediter tar ut en administrationsavgift på 10 – 60 kronor varje månad. För en person med flera utspridda skulder kan det innebära flera hundralappar endast i aviseringsavgifter varje månad.

Genom att ta ett samlingslån minimerar du antalet potentiella avi-avgifter till en enda, vilket ger mer pengar över till annat.

4.   Du får bättre överblick genom att samla allt på en faktura

Att betala av utspridda skulder på separata fakturor varje månad kan vara väldigt tidskrävande. Dessutom ökar det risken för att du glömmer av en faktura, vilket kan leda till påminnelse- och inkassoavgifter.

Om du istället samlar ihop alla små krediter slipper du flera olika fakturor och får en överblick av alla dina skulder på ett ställe. Genom att städa upp alla smålån och krediter kan du således få bättre ordning på din privatekonomi.

5.   Du kan nästan alltid sänka din månadskostnad

Oavsett om du lyckas göra en rejäl räntesänkning eller inte kan du nästan alltid minska din månadskostnad genom att ta ett samlingslån. Anledningen är att små lån och krediter i regel har en återbetalningstid på 1 – 3 år, medan privatlån kan återbetalas i upp till 20 år.

När du samlar dina lån kan du således välja att minska amorteringstakten och få mer pengar över till annat. Skulle du vilja lösa lånet i förtid innan den avtalade återbetalningstiden eller göra extrainbetalningar går det fortfarande att göra helt avgiftsfritt.

I exemplet nedan visar ett verklighetsbaserat exempel för en person som samlat sina lån via oss på Lånea.

I exemplet ovan lyckades personen:

• Samla ihop 6 lån till 1 och förbättra sin kreditvärdighet.
• Sänka genomsnittsräntan med nästan 5 %-enheter.
• Minsta kostnaden för fakturor med nästan 100 kr i månaden.
• Minska månadskostnaden med ca 2 500 kr.
• Bli skuldfri ett år tidigare (6 år istället för 5 år).
• Minska de totala kostnaderna för räntor och avgifter med nästan 14 000 kr.

Samlingslån är inte begränsat till en lånetyp. Beroende på dina behov och förutsättningar kan du använda tre olika lånetyper för att samla ihop dina lån:

1. Bostadslån
2. Privatlån
3. Snabblån

Bostadslån: samla lånen till lägsta möjliga ränta

Om du äger din egen bostad och är ute efter den lägsta möjliga räntan är ett bostadslån det bästa alternativet för att samla dina lån. När du tar ett bolån hamnar räntan vanligen mellan 1 – 3 %. Väljer du att binda räntan behöver du betala en avgift om du betalar av lånet i förtid.

För att bli beviljad ett bolån får din befintliga bostad inte vara belånad till mer än 85 % av dess värde, och du får dessutom inte låna mer än 6 gånger din årsinkomst. Det kan dessutom tillkomma avgifter för omvärdering av huset, pantbrev och utökning av bolånet.

Privatlån: det smidigaste och vanligaste sättet att samla lånen

Det vanligaste sättet att samla sina lån är genom att ta ett privatlån utan säkerhet. När du ansöker om ett privatlån görs en bedömning av din ekonomi och betalningsförmåga för att avgöra om du blir beviljad. Beroende på din kreditvärdighet kan räntan variera mellan ca 3 – 20 %.

Till skillnad mot bostadslån har privatlån inte lika mycket krav på låntagaren. Vanligt är dock att du behöver ha en regelbunden inkomst och sakna betalningsanmärkningar.

Snabblån: om du har väldigt dyra lån och krediter

Som tumregel avråder vi att ta nya snabblån för att betala de snabblån du redan har, men det kan i vissa undantagsfall vara en bra idé. Precis som alla lånetyper kan räntan skilja sig ordentligt mellan olika typer av snabblån, allt från 10 – 40 %.

Om du kan ersätta ett snabblån med 39 % i ränta med ett annat som har 25 % i årsränta har du gjort en lika stor räntesänkning som om du hade sänkt räntan från 20 % till 6 %. För dig med dyra sms-lån som inte blir beviljad ett privatlån kan detta vara ett bra alternativ.

Ska du byta ut ett snabblån med ett annat är det dock viktigt att du väljer en långivare utan startavgifter. Risken är annars att du sänker räntan men istället drar på dig uppläggnings- och aviseringskostnader.

När det kommer till ekonomi har alla har olika förutsättningar. Beroende på din kreditvärdighet och ekonomisk situation kan olika typer av samlingslån lämpa sig. Nedan hittar du en sammanfattning av några av de vanligaste samlingslånen:

• Samlingslån för personer med låg kreditvärdighet
• Samlingslån utan UC
• Samla lån med betalningsanmärkning
• Samla lån med skulder hos kronofogden

Samlingslån för personer med låg kreditvärdighet

Ett samlingslån för personer med låg kreditvärdighet har i regel lägre krav på låntagaren än ett traditionellt samlingslån. Till exempel kan det vara möjligt att samla lånen hos en sådan aktör även om du har många UC-förfrågningar, låg inkomst och/eller flera lån sedan tidigare.

Samlingslån utan UC

Samlingslån utan UC använder alternativa upplysningsföretag såsom Bisnode eller Creditsafe. Dessa aktörer passar bra för den som vill undvika att påverka sitt kreditbetyg hos UC. En nackdelen är att det i regel är svårt att samla lån på större belopp hos dessa aktörer. Dessutom är lån utan UC (även när man samlar lån) så gott som alltid dyrare än lån från låneaktörer som använder UC.

Samlingslån för personer med betalningsanmärkningar

Ett samlingslån för personer med betalningsanmärkningar ger inte automatiskt avslag till sökanden med en eller flera anmärkningar. Vanligtvis är det dock krav på att du inte dragit på dig några nya anmärkningar det senaste halvåret.

Omstartslån: samlingslån för att lösa skulder hos kronofogden

Behöver du ett samlingslån för att lösa skulder hos Kronofogden är ett omstartslån ditt enda alternativ. Till skillnad från traditionella samlingslån räcker inte din egna kreditvärdighet som säkerhet för lånet. Du behöver då antingen en borgensman eller en bostad som säkerhet för lånet.

För att se till att du blir erbjuden så bra villkor som möjligt när du ansöker om ett samlingslån har vi sammanställt våra 5 bästa tips nedan:

1. Ansök via med en medsökande.
2. Välj en låneförmedlare istället för en långivare.
3. Vänta med att ansöka om du har många UC-förfrågningar.
4. Ansök endast hos en låneaktör i taget.
5. Sätt upp rimliga förväntningar: att samla lån är ofta en flerstegsprocess!

1.   Ansök tillsammans med en medsökande

Om du ansöker tillsammans med en medsökande, även kallat medlåntagare, är chansen större att du både får lägre ränta och ett större lånebelopp beviljat. Anledningen är att långivare ser det som en extra trygghet om två personer står på lånet.

Det beror i huvudsak på att hushållets kostnader delvis beräknas efter en schablon. Att ha två inkomster innebär att det finns ett större överskott att täcka lånekostnader och oväntade utgifter. Därmed är ett lån förknippat med mindre risk, vilket leder till att kreditgivaren kan erbjuda en billigare ränta och högre lånebelopp.

2.   Välj en låneförmedlare istället för en långivare

När du ska samla dina lån är det nästan alltid bäst att göra det hos en låneförmedlare. Anledningen är att du i princip aldrig på förhand kan veta vilken bank som kommer erbjuda just dig den lägsta räntan.

Det är sällan samma långivare som är bäst för två olika personer, även om de har liknande ekonomiska förutsättningar. Använder du en låneförmedlare behöver du däremot inte på förhand veta vem som passar bäst för dig eftersom du kan ansöka hos upp till 40 olika långivare samtidigt.

Dessutom är det oftast så att både den lägsta möjliga räntan, och det högsta möjliga lånebeloppet är väsentligt högre hos en låneförmedlare än hos en traditionell långivare.

Jämförelse av låneförmedlares och långivares samlingslån

OBS: om du ansöker om samlingslån via en låneförmedlare är det viktigt att du väntar tills alla banker svarat innan du väljer ett lån, även om du blivit erbjuden en förbättring. Risken om du gör det är att du får in ett bättre erbjudande senare som du inte längre kan tacka ja till.

Du behöver inte vara orolig för att någon bank drar tillbaka sitt erbjudande. Det gör dem inte förens tidigast 30 dagar efter din låneansökan. Däremot ger vissa banker svar direkt medan andra kan behöva upp till 2 bankdagar på sig.

3.   Vänta med att ansöka om du har många UC-förfrågningar

En av de vanligaste anledningarna till att inte beviljas ett bra samlingslån är att man har för många registrerade UC-förfrågningar i sitt namn. Varje gång du gör en UC-förfrågan registerförs den nämligen i ett år, och ju fler du har desto sämre UC-score får du.

En bra tumregel är att inte ansöka om du har gjort fler än 5 – 10 stycken det senaste året, och framförallt inte en enda de senaste 30 dagarna. För att se hur många UC-förfrågningar du har i ditt namn och när de försvinner kan du kolla i ditt senaste UC-utdrag.

4.   Ansök endast hos en låneaktör i taget.

När du väl bestämt dig för att samla dina lån är det bäst att endast ansöka hos en låneaktör. En låneansökan är nämligen öppen i 30 dagar, vilket innebär att du kan vänta i upp till en månads tid innan du begär ut pengarna från ett beviljat lån.

Det här är något som långivare tar i beaktande när du ansöker om ett lån, vilket gör att de ser andra parallella låneansökningar du gjort som en risk.

Ser en långivare att du redan har öppna låneansökningar hos andra långivare kan de ofta ge avslag för att motverka risken att du tar flera lån samtidigt.

5.   Sätt rimliga förväntningar: att samla lån är ofta en flerstegsprocess!

Innan man ansöker om ett samlingslån är det viktigt att sätta upp realistiska förväntningar. Har man många lån och krediter sedan tidigare är går det inte alltid samla alla lån på ett ställe med låg ränta första gången.

Ofta är det snarare så att man i flera steg samlar ihop sina lån, några lån i taget. I takt med att ens lånesituation blir förbättrad får man en starkare kreditvärdighet och bättre låneerbjudanden.

Två tips vi på Lånea ger är därför att:

1. Acceptera alltid samlingslån som förbättrar din lånesituation: även om du förväntat dig ett bättre erbjudande än vad du blev erbjuden är en förbättring alltid en förbättring. Lyckas du samla ihop 2 – 3 smålån till ett större lån med lägre ränta har du större chans att samla fler lån nästa gång du ansöker.
2. Fokusera först på att samla, sedan på räntan: så länge du inte höjer räntan på dina lån är det i regel alltid bra att samla ihop dina lån. Däremot är det inte alltid så att man lyckas samla lånen och sänka räntan ordentligt samtidigt.

När du väl lyckas samla dina lån får du dessutom ett starkare förhandlingsläge mot långivarna för att sänka redan senare. En person med ett stort lån blir nämligen erbjuden lägre ränta än en person med flera utspridda lån om allt annat samma.

När du blivit beviljat ett samlingslån är det inte alltid du kan samla ihop alla lån direkt. Som tumregel bör du endast betala av lån om du sänker den effektiva räntan. För att välja vilka lån du först ska samla kan du dock välja att fokusera på ränta, månadskostnad eller antal samlade lån.

1. Fokus på ränta: vill du minska dina lånekostnader så mycket som möjligt så rangordnar du dina befintliga lån utifrån effektiv ränta. Du väljer sedan att betala av de lån med högst effektiv ränta först, dvs. de dyraste lånen.
2. Fokus på månadsbetalning: vill du minimera din månadsbetalning så mycket som möjligt så rangordnar du dina befintliga lån utifrån deras kvot av [månadsbetalning dividerat med lånebeloppet]. Prioritera sedan att betala av lånen med högst kvot först.
3. Fokus på antal samlade lån: vill du samla så många lån som möjligt för att stärka upp din kreditvärdighet så rangordnar du dina lån utifrån minsta lånebelopp. Du betalar sedan av lånen med lägst kvarstående lånebelopp först.

Om du blir nekad ett samlingslån bör du till att börja med inte ansöka om nya lån efteråt. När du ansöker om ett samlingslån hos en långivare som använder UC står din ansökan öppen i 30 dagar. Det gör att andra långivare ofta ger ett automatiskt avslag om du ansöker hos dem inom denna 30-dagarsperioden.

Gör du fler låneansökningar är risken hög att du får avslag där också, vilket endast drar på dig fler UC-förfrågningar och försämrar din kreditvärdighet. Du kan istället följa metoden nedan:

1. Fråga varför du fick avslag: långivare har skyldighet att berätta för dig varför du fått avslag på din låneansökan. Med information om varför du blev nekad kan enklare hitta en lösning.
2. Förbättra din kreditvärdighet: i nästan alla fall innebär ett avslag att din kreditvärdighet är för låg. Exakt vad som får din kreditvärdighet att vara för låg kan dock variera. Utöver vad du får för svar när du frågar är det alltid bra att vänta tills UC-förfrågningar försvinner, avsluta kreditkort och betala av små lån.
3. Ansök igen: när du förbättrade din kreditvärdighet, och förhoppningsvis åtgärdat de punkter som långivaren motiverade sitt avslag med, kan du ansöka om ett samlingslån igen. Som tumregel bör du inte ansöka om du har fler än 10 st UC-förfrågningar det senaste året (men gärna färre än 5).

• Hopbakslån
• Slå ihop lån
• Lösa lån
• Låna för att betala av skulder