Lån med låg kreditvärdighet

Ja, det går att låna pengar med väldigt dålig kreditvärdighet, men man bör vara medveten om att de flesta erbjuder lite lägre lånebelopp och att räntorna blir högre. Har du dålig kreditvärdighet ökar risken för banken att låna ut pengar, och kreditrisken kompenseras med att lånet blir dyrare.

• För många UC förfrågningar.
• Du har för hög skuldsättning.
• Höga månatliga utgifter.
• Låg årsinkomst.
• Avsaknad av fast inkomst.
• Betalningsanmärkningar.
• Skuldsaldo hos Kronofogden.
• Stora förändringar i din privatekonomi.

För många UC förfrågningar

Dålig credit score kan ha flera orsaker. Man behöver faktiskt inte ens missköta ekonomin. Det vanligaste är att söka ett lån och ansöker på egen hand hos ett antal långivare för att jämföra räntor. Varje gång du söker tas det en kreditupplysning på dig.

Det resulterar snabbt i många kreditkontroller hos UC. Att få lån med många förfrågningar i bagaget är möjligt.  Långivarna anser däremot sannolikt att det finns risker med att låna ut till dig. Något som kan innebär att du får låna mindre belopp och betala en högre ränta på lånet.

Du har för hög skuldsättning

Om du har för många befintliga lån och krediter ger det dig en lägre kreditvärdighet. Om detta är fallet är det rekommenderat att vända sig till någon av de banker som hjälper skuldsatta och därigenom få hjälp att städa upp bland lånen. På så vis kan man på kort sikt amortera mer på sina lån och därmed minska sin skuldsättning.

Höga månatliga utgifter

I sin kreditvärdering gör långivare en så kallad KALP-analys. Det står för Kvar Att Leva På -analys och betyder att långivaren granskar dina regelbundna utgifter och inkomster. Saker som boendekostnad, antal barn, huruvida man har en partner som delar ens boendekostad och månadsbetalning för befintliga  är alla exempel på faktorer som spelar in.

Det enklaste sättet att förbättra denna kalkyl är att antingen höja sin lön eller få ned månadsbetalningen på sina befintliga lån genom att samla dem.

Låg årsinkomst

En låg månadslön kan vara ett problem när det gäller att beviljas lån. Det finns gott som lån till de med låg inkomst, vissa har så låga krav som 2 000/kr mån. Problemet med dessa lån är att de ofta är dyra och borde betalas av snabbt.

Avsaknad av fast inkomst

Om du saknar fast inkomst och endast har t.ex. en projekt- eller timanställning kan det vara skäl till låg kreditvärdighet. Det finns långivare som ger ut lån till personer utan fast inkomst. De som kan bevilja större lånebelopp till låg ränta har däremot ofta som krav att man är tillsvidareanställd (dvs. fast anställd i folkmun). I bland kan alltså alla andra anställningsformer tolkas som att man är utan inkomst helt.

Betalningsanmärkningar

Att du är fri från betalningsanmärkningar är för många långivare ett hinder för att låna. Vissa aktörer kommer däremot kunna bevilja ett lån trots detta, dock främst de långivare som erbjuder små lån trots betalningsanmärkningar. Dessa aktörer har en låg lägstanivå på vilken kreditvärdighet de kan acceptera.

Skuldsaldo hos Kronofogden

Ett skuldsaldo hos Kronofogden innebär att i stort sett ingen konventionell långivare vill låna ut pengar. I Sverige finns det endast en handfull långivare som lånar ut till de med skuldsaldo och dessa specialiserar sig på att samla ihop befintliga lån.

Stora förändringar i din privatekonomi

Om långivaren upptäcker ett förändrat kreditbeteende såsom ökande kreditskulder, många kreditförfrågningar på kort sikt eller frekvent byte av hemadress kan det vara skäl till att ge avslag.

Eftersom långivare vill undvika risk nekar de ibland låntagare att låna om de upptäcker beteenden som kan tyda på att den sökande fått problem ekonomiskt. I vissa fall kan det t.ex. vara ett skenande spelmissbruk som kommer sätta låntagaren i personlig konkurs i sinom tid.

När du vill ta ett lån eller annan form av kredit fungerar kreditupplysningen som ett underlag för att kreditgivaren ska kunna ta rätt beslut. Det handlar i grund och botten om att kreditupplysningsföretaget tar fram en så kallad riskprognos.

För att ta fram denna riskprognos tittar de på flera saker, bland annat inkomst, anmärkningar, tillgångar (kapital/fastigheter), livssituation etc. Uppgifterna hämtas bland annat från Skatteverket, Kronofogden och SCB.

Hos UC visas riskprognosen i form av en procentsats och anger risken för att man ska få betalningsproblem inom 12 månader.

De 5 nivåerna är dessa:

Ta reda på din egen kreditvärdighet

Det är enkelt att få reda på vilken kreditvärdighet du har. UC har en tjänst som heter Min Upplysning som kostar 29 kr per kontroll. Med tjänsten tar du en riktigt kreditupplysning på dig dig själv utan att det registreras någonstans. Där kan du också se när alla förfrågningar registrerats och när de försvinner.

UC har även två appar du kan tanka ner. Den första är Kreditkollen där du löpande kan hålla koll på din kreditvärdighet. Den kostar 49 kr per månad. Appen Kreddy ger en enklare variant men är gratis att använda.

Hos Bisnode kan du skapa ett gratis konto vilket ger dig möjlighet att ta så många upplysningar du vill på dig själv, helt kostnadsfritt. Du kan också andra offentliga data som är registrerade på ditt personnummer.

Creditsafe å sin sida erbjuder två alternativ. Du kan logga in med ditt bankID för att se din information online. De har också en gratisapp vid namn Tink där du kan övervaka din kreditvärdighet. Båda alternativen är helt gratis.

Om du inte är i akut behov av pengar kan det löna sig att vänta ett tag istället för att ansöka om lån med låg scoring. Under tiden finns det flera saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet och därmed öka dina chanser att få ansökan beviljad.

• Lös befintliga lån och krediter. Samla ihop dyra lån och krediter och ge dig själv en lägre månadskostnad. Dessutom finns det flera banker som hjälper skuldsatta att få ordning på ekonomin. Att baka ihop alla skulder till ett enda lån stärker ditt kreditbetyg.
• Avsluta krediter. Om du har kreditkort som du inte använder kan du förbättra din scoring genom att avsluta krediten. Om långivare ser att du har outnyttjade krediter ser långivarna det som en risk. Möjligheten finns ju att du belastar krediten efter att du fått lån.
• Vänta tills anmärkningar försvinner. Många långivare nekar lån om du har betalningsanmärkningar. Om du väntar tills de är borta (3 år efter de registrerades) får du fler långivare att välja mellan när du ska låna.
• Vänta ut förfrågningar. Vänta till tidigare kreditupplysningar blir lite äldre. För att få lånet beviljat bör du ha mindre än 10 UC-förfrågningar. Ingen av dem bör vara yngre än 30 dagar.
• Byt boende. Att flytta för att få bättre kreditvärdighet kan tyckas drastiskt. Det kan dock göra att du får lägre månadskostnader för bolån eller hyra och i förlängningen hjälper det till att förbättra kreditbetyget.
• Öka din inkomst. Det är inte bara att knalla in till chefen och begära högre lön. Men för dig som är beredd att ta nästa steg i arbetslivet finns alltid alternativet att söka ett annat jobb som är bättre betalt än det nuvarande. Ett annat alternativ är att ta på sig övertidstimmar eller jobba extra på helgerna.

Om du har alltför dålig scoring, till exempel på grund av betalningsanmärkningar, kan det hända att du nekas lån eller blir erbjuden lån med mycket hög ränta. Nedan finner du andra alternativ för att få ihop de pengar du behöver om lån från en långivare inte är ett alternativ.

Låna av familj och vänner

Kan du inte låna av kreditinstituten kanske det finns någon i släkten eller en nära vän du kan låna av. Med största sannolikhet slipper du betala ränta på de lånade pengarna och får en flexiblare återbetalningstid.

Sälj saker du inte använder

Ett annat sätt att skaffa pengar är att sälja av prylar du inte behöver. Många av oss har säkert saker liggande i gömmorna och som vi inte kommer att sakna. Plocka fram dem och lägg ut dem på nätet till försäljning eller låt en pantbank ta hand om dem.