Lån för skuldsatta

Ja, det går att låna pengar trots skulder. Det viktiga är att du har råd med månadskostnaden för det nya lånet. Har du mycket skulder sedan tidigare är det lättast att få ett lån för att betala av dessa i första hand. Vissa långivare har lösenkrav för att bevilja lån till personer med skulder.

Pant eller borgensman krävs för lån med skulder hos Kronofogden

För den som har skulder som ligger aktiva hos Kronofogden är möjligheterna att ta lån med befintligt skuldbelopp begränsade. Det finns dessvärre inga långivare som accepterar skulder hos Kronofogden, och du måste vanligtvis ha varit skuldfri i minst 6 månader för att kunna ta ett lån på nytt.

Det är dock möjligt att låna med Kronofogdeskulder hos en pantbank om du äger ett föremål du kan lämna som pant. Då tas ingen kreditupplysning och dina kronofogdeskulder kommer därför aldrig till pantbankens kännedom. Tänk på att din pant kan säljas av banken om du inte betalar lånet.

Ett annat alternativ är att ansöka om ett lån med en borgensman. Då ställer borgensmannen upp på att betala lånet om du inte klarar av att betala månadskostnaden.

Hur stora lån du får ha när du vill låna pengar med skulder sedan tidigare går inte att avgöra på förhand, då olika långivare gör olika bedömningar. Generellt sett börjar det bli svårt att bli beviljad lån om man närmar sig 200 – 300 tkr i blancolån och är ensam sökande med fast anställning.

Alla långivare gör en individuell bedömning av din ekonomi. Anser långivaren att du har en ekonomisk situation som klarar månadskostnaden för ytterligare ett lån har du möjlighet att ta lån trots skulder. Till sin hjälp i bedömningen gör långivaren en så kallad KALP-kalkyl för att avgöra hur stort ditt överskott är varje månad.

KALP-kalkylen är ett viktigt redskap när långivaren handlägger ansökan

Kvar att leva på-kalkyl (KALP) kallas den schablonmässiga uppställning långivaren gör av din privatekonomi när du ansöker om ett lån. Enkelt förklarat består den av dina inkomster minus de fasta utgifter du har varje månad.

Resultatet av kalkylen, som bör vara positivt, anger hur mycket pengar du har över. Beloppet visar hur stor månadskostnad du maximalt klarar av på ett nytt lån, och är något som långivarna utgår från när de handlägger din ansökan.

Det är alltså sista raden i kalkylen, d.v.s. överskottet, som avgör om du kan beviljas det lån du ansökt om. Teoretiskt sett kan din ansökan godkännas oavsett hur mycket skulder du har sedan innan, så länge kalkylen visar att du klarar kostnaden för ett nytt lån.

I verkligheten är det dock fler faktorer som spelar in, och det är inte säkert att du beviljas lån bara för att du har ett månatligt överskott.

Samla lån när du har mycket skulder för att förbättra kreditvärdigheten

Har du många olika lån och krediter är detta något som påverkar din kreditvärdighet negativt. När långivaren gör en kreditförfrågan på dig och ser att din kreditvärdighet är dålig har du sämre möjlighet att få låna pengar när du är skuldsatt. Blir du ändå beviljad ett sms lån trots låg kreditvärdighet får du ofta sämre villkor, t.ex. högre ränta.

Ett sätt att förbättra sin kreditvärdighet är att samla flera mindre lån till ett större. Då minskar antalet lån som syns vid en kreditupplysning, vilket bedöms positivt av upplysningsföretag och långivare. Med ett mindre antal lån har du chans att få låna med bättre villkor och lägre ränta.

Att samla lån kan behöva göras i flera omgångar

Du kanske inte får låna hela det belopp du behöver för att lösa alla skulder på en gång. Att samla lån kan därför behöva göras i omgångar för att få ett lånebelopp och en ränta man är nöjd med. Ett tips är att börja med att betala av de dyraste först.

När du betalat av några av de dyraste lånen har du minskat det totala antalet lån du har. Då har du lättare att bli beviljad ett större samlingslån. Dessutom har du större möjlighet att få ett lån med bättre ränta.

Vi tar ett exempel:

1. Du har 8 st olika lån och krediter på totalt 200 000 kr. Krediternas belopp varierar mellan 10 000 – 80 000 kr. Du ansöker om ett samlingslån på totalbeloppet, 200 000 kr.
2. Långivaren nekar dig att låna 200 000 kr, men erbjuder istället ett lån på 120 000 kr.
3. Du accepterar erbjudandet och löser tre av de dyraste krediterna. Nu kvarstår endast fem av de gamla lånen.
4. Med färre antal lån kan du få bättre lånevillkor vid en omförhandling. En omförhandling av lånet bör göras igen efter ca 4 – 8 månader.
5. Fortsätt på detta vis tills du kunnat lösa alla dyra lån och krediter med hjälp av ett större samlingslån med lägre ränta och månadskostnad.

Lösenkrav vanligt när du tar lån för att samla skulder

När du ansöker om hjälp att samla lån är det vanligt att långivaren tillämpar något som kallas lösenkrav. Detta innebär att pengarna du får låna måste användas till att lösa dina befintliga lån och krediter. Du får alltså inte använda pengarna fritt till vad du vill.

I samband med att ansökan beviljas blir du ombedd att lämna uppgifter om dina befintliga lån, t.ex. vilken bank de finns hos, belopp och OCR-nummer. När du gjort detta löser långivaren dina gamla lån automatiskt med hjälp av det nya lånet utan att du behöver göra något mer.

Att ta ett lån när man redan har mycket skulder sedan tidigare kan bli ytterligare belastning för privatekonomin. Blir man beviljad ett lån utan UC har kanske långivaren inte haft tillgång till all information om befintliga skulder. I detta fall kan det hända att långivaren betalar ut ett lån som kan vara svårt för en redan skuldsatt person att betala tillbaka.

Risken för överskuldsättning kan vara överhängande för den som behöver låna ytterligare när man redan har en lånad penningsumma. Kan man inte betala lånefakturan riskerar man att få en betalningsanmärkning som finns kvar i Kronofogdens register i tre år. Därför bör man tänka efter flera gånger innan man skickar in ansökan.