Uppdaterad: 22 aug 2025 Låna pengar med dålig kreditvärdighet

Orsaker till svag kreditvärdighet

• Många registrerade UC-förfrågningar. Varje gång en långivare tar en kreditupplysning hos UC registreras en UC-förfrågan. Flera förfrågningar under kort tid signalerar hög risk, eftersom det kan tyda på att du aktivt söker många lån samtidigt. Det sänker din kreditvärdighet och gör långivare mer tveksamma till att bevilja lån.

• Stora befintliga lån. Om du har höga lån sedan tidigare har du sannolikt också höga månadsbetalningar. Det minskar utrymmet för att betala nya lån och ökar risken för betalningssvårigheter. Därför bidrar stora lån och krediter till låg kreditvärdighet.

• Många befintliga lån och aktiva krediter. Ett stort antal smålån och aktiva krediter tyder på en oordnad ekonomi och att det kan bli svårt att hantera fler återbetalningar. Även en outnyttjad kredit, till exempel en kontokredit eller ett kreditkort, kan försämra kreditvärdigheten eftersom den räknas som en potentiell skuld.

• Betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning visar att du tidigare misskött betalningen av en skuld eller räkning. Det är en stark negativ signal till långivare om att det finns risk för framtida betalningsproblem. Betalningsanmärkningar försämrar därför din kreditvärdighet väsentligt.

• Skuld hos Kronofogden. Skulder hos Kronofogden är en av de faktorer som försämrar en persons kreditvärdighet mest. Det visar att skulder har gått så långt att de behövt drivas in med tvång. I praktiken leder detta nästan alltid till avslag på nya låneansökningar tills skulden är reglerad, även om undantag finns.

• Höga månadsutgifter. När fasta kostnader som till exempel hyra, el och abonnemang tar upp en stor del av inkomsten, blir det mindre marginal för lån. Långivare ser detta som en risk eftersom din betalningsförmåga blir svagare. Därmed försämras din kreditvärdighet och dina chanser att få lån.

• Låg årsinkomst. En låg inkomst innebär att du har begränsade resurser för att hantera återbetalningar. Långivare värderar detta som en riskfaktor, särskilt om din inkomst ligger under deras minimigräns. Det sänker därför din kreditvärdighet.

• Ej regelbunden inkomst. Om din inkomst varierar, till exempel vid timanställning eller egenföretagande utan stabil inkomst, blir din betalningsförmåga osäker. Långivare föredrar stabilitet och ser oregelbundna inkomster som riskabla. Det bidrar till lägre kreditvärdighet.

Så får du lån trots låg kreditvärdighet

1. Om du tidigare nekats lån, undersök varför. Långivare har skyldighet att informera dig om varför du nekats lån hos dem. Om du tidigare nekats lån på grund av låg kreditvärdighet kan du lättare åtgärda problemet om du får veta orsaken.

2. Förbättra din kreditvärdighet. Beroende på vad din låga kreditvärdighet beror på kan du vidta olika åtgärder för att förbättra den. Att t.ex. avsluta krediter, samla lån och vänta tills betalningsanmärkningar eller UC-förfrågningar försvinner är några sätt att förbättra din kreditvärdighet.

3. Välj en typ av lån du kan få. Se till att du uppfyller lånets grundkrav och att det passar ditt syfte. Om du har lågt kreditbetyg hos UC kan du överväga SMSlån (snabblån) utan UC. För att samla lån eller låna mycket med låg kreditvärdighet är privatlån bäst. Se mer: olika typer av lån

4. Hitta en medsökande (medlåntagare). En medsökande är en extra låntagare på ett lån som gör att du har större chans att beviljas lån trots låg kreditvärdighet. Du kan dessutom få lägre ränta tack vare att kreditgivarens risk minskar.

5. Ansök via låneförmedlare. Om du har låg kreditvärdighet har du större chans att få lån via en låneförmedlare än direkt via en långivare, särskilt om du vill ta privatlån. En låneförmedlare kan jämföra upp till 41 olika lån åt dig. Därför får du i regel lägre ränta och högre lånebelopp hos en låneförmedlare, samtidigt som beviljandegraden är högre än om du ansöker på egen hand.

Olika typer av lån med låg kreditvärdighet

• SMSlån trots låg kreditvärdighet

  Om du har låg kreditvärdighet är det i regel lättast för dig att få SMS lån (snabblån). Kraven avseende t.ex. lägsta inkomst, inkomstform och betalningsanmärkningar är lägre för SMS lån än för andra lån. Med ett SMS lån kan du låna 1 000–70 000 kr till en ränta på 7,9–22 %, trots lågt kreditbetyg.

  De flesta SMS lån har dock lånebelopp på 3 000–50 000 kr och räntor på 21,95–22 %, enligt Låneas data. De SMS lån som Lånea känner till har löptider på 1 mån–10 år, men i de flesta fall 1–5 år. Ju lägre kreditvärdighet du har, desto lägre lånebelopp och högre ränta kan du förvänta dig.

  Välj SMS lån trots dålig kreditvärdighet om

  Ett SMS lån (snabblån) trots dålig kreditvärdighet kan passa för dig om

  • du vill låna utan UC. Lån utan UC går att få trots dåligt kreditbetyg hos UC eftersom ett annat kreditupplysningsföretag än UC används. Därför har ditt kreditbetyg hos UC ingen påverkan på dina chanser att få lån. De flesta SMS lån (snabblån) är utan UC, totalt sett 20 av 24 st SMSlån använder andra kreditupplysningsföretag än UC.
  • du har låg kreditvärdighet på grund av låg inkomst. Det går att få SMS lån med så låg inkomst som 2 000 kr per månad före skatt. Vissa långivare har inte ens någon gräns för lägsta inkomst utan gör en individuell bedömning.
  • du vill låna som arbetslös eller utan fast jobb. SMS lån har låga krav på kreditvärdighet och du kan beviljas ett SMS lån även om du inte har fast jobb. Du kan till och med låna pengar som arbetslös med ett SMS lån.
  • det är viktigt att du får låna pengar snabbt. SMS lån (snabblån) har snabb utbetalning. De kan betalas ut inom 15 min eller samma dag. Om du behöver låna pengar snabbt trots svag kreditvärdighet passar det bra med ett SMS lån.

• Privatlån trots låg kreditvärdighet

  Det går att få privatlån trots låg kreditvärdighet, men för att beviljas ett privatlån på ett stort belopp krävs i regel en relativt hög inkomst och kreditvärdighet. För de flesta privatlån krävs en fast anställning, och det är sällsynt att få privatlån med betalningsanmärkning, även om det kan tillåtas.

  Privatlån är de blancolån (lån utan säkerhet) som har högst lånebelopp och lägst räntor. Lånebeloppen är på 100–800 000 kr och räntorna på 4,85–22 %. Med det sagt erbjuds låntagare med låg kreditvärdighet sällan de lägsta räntorna eller högsta lånebeloppen på privatlån.

  Välj privatlån trots låg kreditvärdighet om

  Privatlån trots dålig kreditvärdighet passar bra om

  • du behöver samla ihop lån och krediter. Du kan både förbättra din kreditvärdighet och sänka din ränta genom att samla ihop dina befintliga lån och krediter i ett enda lån med lägre ränta. Om du har låg kreditvärdighet har du sannolikt störst chans att samla ihop dina befintliga lån och krediter till bättre lånevillkor än idag med ett privatlån.
  • du vill låna med lägsta möjliga ränta. Privatlån har lägre räntor än de flesta andra blancolån, inklusive SMS lån. Ett privatlån passar i allmänhet alla som har tillräckligt hög kreditvärdighet för att få det. Se mer: låna till lägsta möjliga ränta
  • ditt lånebelopp överstiger 10 000 kr. Om du vill låna mer än cirka 10 000 kr trots låg kreditvärdighet blir det i regel avsevärt mycket billigare att ta ett privatlån än andra typer av blancolån, som t.ex. SMS lån.
  • lånet inte behövs inom 2–5 bankdagar. Ett privatlån är bäst när du inte behöver pengarna direkt utan kan vänta några dagar på att få lånet utbetalt. Utbetalningstiden för privatlån är längre än för SMS lån.

• Omstartslån med låg kreditvärdighet

  Ett omstartslån är ett samlingslån för dig med väldigt dålig kreditvärdighet som inte kan få lån hos andra långivare. Med ett omstartslån kan du samla ihop skulder med höga räntor eller kronofogdeskulder. Hos en del långivare krävs en säkerhet, t.ex. en bostad eller borgensman för omstartslån. Andra långivare ger ut omstartslån utan säkerhet, ibland med krav på medsökande.

  Om du ansöker om lån med en borgensman eller en medsökande med god kreditvärdighet kan det kompensera för att du själv har låg kreditvärdighet. Räntorna för omstartslån är i regel höga, men fortfarande lägre än räntorna för de SMSlån (snabblån) du får med låg kreditvärdighet.

  Välj omstartslån trots låg kreditvärdighet om

  Omstartslån är ett bra alternativ för dig med låg kreditvärdighet som på grund av kronofogdeskulder, många betalningsanmärkningar, mycket skulder eller andra skäl inte får samla dina lån hos en traditionell långivare som ger ut privatlån eller bolån. Ett omstartslån är därför perfekt för dig som behöver en nödlösning för att förbättra din dåliga kreditvärdighet och öka dina chanser att få lån i framtiden.

Överväg att låna med låg kreditvärdighet om

• Det passar bra att låna med låg kreditvärdighet om du vill samla ihop lån och förbättra din kreditvärdighet. Många olika lån försämrar nämligen din kreditvärdighet. Har du många skulder kan ett samlingslån dessutom minska dina räntekostnader. Samlar du skulder med låg kreditvärdighet får du i regel en ränta närmare maxräntan och kan som mest få låna ett par hundratusen kr.

Undvik att låna med låg kreditvärdighet om

• Det passar i regel mindre bra att ta ett lån trots svag kreditvärdighet om du vill finansiera onödig konsumtion, till exempel resor, shopping eller nöjen. Om inte lånet är helt nödvändigt är det i det fallet bättre att inte låna alls. Den som vill ha ett billigt lån bör inte heller ta ett lån trots svag kreditvärdighet, eftersom sådana lån är dyra.

Hur du får lån trots låg kreditvärdighet av olika orsaker

• Få lån trots låg kreditvärdighet på grund av många UC-förfrågningar. För att få lån med många UC bör du vänta tills några UC-förfrågningar försvinner, eller låna utan UC. Du bör ha färre än 10 st kreditupplysningar från UC det senaste året och ingen yngre än 30 dagar. En UC-förfrågan försvinner 12 månader efter att den registrerats. Se mer: lån trots många UC

• Få lån trots låg kreditvärdighet på grund av hög skuldsättning. Ju fler och större lån du har, desto sämre kreditvärdighet får du. Har du låg kreditvärdighet p.g.a. många små lån bör du försöka lösa dem, alternativt samla dem i ett billigare lån. Avsluta också eventuella oanvända krediter. Se mer: låna trots höga skulder

• Få lån trots låg kreditvärdighet på grund av höga månatliga utgifter. Många långivare gör en kvar-att-leva-på-kalkyl för att se om du kan återbetala ett ansökt lån. Då vägs dina inkomster mot dina kostnader för att visa hur mycket du har kvar att leva på i månaden. Om du har låg kreditvärdighet kan du därför lättare få lån om du t.ex. minskar dina boendekostnader genom att byta boende eller sänker andra utgifter.

• Få lån trots låg kreditvärdighet på grund av låg årsinkomst. Har du låg kreditvärdighet på grund av att du har låg årsinkomst bör du sträva efter att öka din inkomst. Det kan du t.ex. göra genom att höja din lön eller arbeta extra.

• Få lån trots låg kreditvärdighet på grund av ingen fast inkomst. Om du har låg kreditvärdighet och dessutom saknar fast jobb får du inte lån från långivare som kräver tillsvidareanställning. Då kan du försöka få fast anställning eller ansöka om lån utan krav på fast inkomst.

• Få lån trots låg kreditvärdighet på grund av betalningsanmärkningar. Många långivare kommer att neka dig lån om du har låg kreditvärdighet på grund av betalningsanmärkningar. Du kan därför vänta tills alla eller åtminstone de flesta anmärkningar rensats bort. Betalningsanmärkningar försvinner tre år efter att händelsen som orsakat betalningsanmärkningen registrerats. Om du inte har möjlighet att vänta kan du ansöka om ett lån med anmärkningar.

• Få lån trots låg kreditvärdighet på grund av skuldsaldo hos Kronofogden. Har du dålig kreditvärdighet på grund av kronofogdeskulder är utbudet av de lån du kan få litet. Du kan främst få lån för att betala av dina kronofogdeskulder.

Viktigt att jämföra för lån med låg kreditvärdighet

1. Grundkrav

   Ansök bara om lån som accepterar dålig kreditvärdighet. Vissa långivare accepterar till exempel betalningsanmärkningar och låg inkomst, medan andra ger omedelbart avslag om du har det. Om du ansöker om ett lån du inte uppfyller grundkraven för, kommer du inte att få lånet. Dessutom tas en UC-förfrågan i onödan vilket försämrar din kreditvärdighet ytterligare.

   När du väljer lån med låg kreditvärdighet bör du särskilt kontrollera sådana krav som rör ålder, lägsta inkomst, inkomstform och om betalningsanmärkningar accepteras eller inte liksom hur gamla de eventuellt måste vara.

2. Ränta

   Din låga kreditvärdighet påverkar vilken ränta du får. Ju lägre kreditvärdighet du har, desto högre ränta får du hos långivare som sätter räntan individuellt. Om du har svag kreditvärdighet kan du alltså inte förvänta dig att få låna till låg ränta. Då är det mer sannolikt att du får låna till den högsta möjliga räntan en långivare erbjuder. Jämför alltså långivares maxräntor när du väljer lån med låg kreditvärdighet.

3. Avgifter

   De flesta lån du kan få med låg kreditvärdighet har många och höga avgifter, t.ex. uppläggningsavgifter, aviavgifter och uttagsavgifter. Välj helst ett lån med så få och låga avgifter som möjligt, särskilt om du vill låna ett lågt belopp under 10 000 kr. För lån med lägre lånebelopp än så påverkar avgifter i regel ett låns kostnader mer än ränta.

4. Lånebelopp

   Ju lägre kreditvärdighet du har, desto lägre lånebelopp kan du i regel beviljas. När du lånar med låg kreditvärdighet får du alltså i regel inte låna långivarens maxbelopp, utan bara det högsta belopp långivaren kan erbjuda dig. Se till att välja en långivare som erbjuder det lånebelopp du önskar.

5. Löptid

   En lång löptid på ett lån ger en lägre månadsbetalning, vilket kan vara bra om du har låg kreditvärdighet. Nackdelen är att totalkostnaden för lånet blir högre ju längre löptiden är. Det bästa sättet att minimera kostnaden för ett lån är alltid att återbetala lånet så snabbt du bara kan. Välj dock en löptid som ger en månadsbetalning du klarar av att betala.

Vad gör jag om jag nekas lån på grund av för låg kreditvärdighet?

1. Fråga långivaren varför du inte får lån. Långivare måste enligt lag ange orsaken till varför du inte får lån hos dem. Om du vet vilken den främsta grunden till din låga kreditvärdighet är kan du lättare göra något åt problemet. Se mer: får inte låna pengar någonstans – vad gör jag?

2. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare. Alla kommuner erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning till ekonomiskt utsatta personer. Du kan t.ex. få hjälp att få ordning på din ekonomi och göra en budget.

3. Försök förbättra din kreditvärdighet. Det finns en rad saker du själv kan göra för att öka din kreditvärdighet på lite längre sikt. Att samla ihop flera mindre lån i ett större med lägre ränta, vänta ut att kreditupplysningar försvinner och avsluta oanvända krediter är några sätt att få bättre kreditvärdighet.

4. Ansök igen senare. Testa att ansöka igen när du gått igenom stegen ovan och väntat en tid, beroende på vad som orsakade din låga kreditvärdighet. Prova att vända dig till en låneförmedling för att ha störst chans att hitta ett lån med bästa möjliga villkor, helst med en medsökande för störst lånechanser.