Företagslån till enskild firma

Det är svårt att på förhand säga vilken ränta som en enskild firma kommer att få på sitt företagslån. Anledningen är att varje låneansökan behandlas individuellt utifrån de förutsättningar som bolaget som ansöker har.

Ett generellt svar är dock att årsräntan varierar mellan 5 – 30 %, vilket ger en månadsränta på 0,5 – 2,5 %. Vad som påverkar vilken ränta du får beror på bolagets kreditvärdighet, och vi går igenom några faktorer som påverkar denna längre ner.

Det finns flera anledningar att ansöka om ett företagslån till en enskild firma. De vanligaste anledningarna är för att bolaget vill växa eller har likviditetsproblem.

Några exempel på varför folk vanligen tar lån till enskilda firmor är för att:

• Investera i maskiner & inventarier
• Öka sin marknadsföringsbudget
• Utveckla en ny produkt eller tjänst
• Köpa in varulager i bulk
• Betala av leverantörsfakturor

Eftersom en enskild firma inte är en juridisk person innebär ett företagslån för en enskild näringsidkare i praktiken att lånet samtidigt skrivs på personen bakom firman. Om företaget mot förmodan inte skulle betala tillbaka lånet blir således grundaren av bolaget personligen ansvarig för att betala tillbaka skulderna.

Det betyder kort och gott att som enskild näringsidkare är det omöjligt att ta ett företagslån utan personlig borgen, eftersom att bolagsformen inte tillåter det.

Personlig ekonomi och företagets ekonomi bör vara skilda saker i en enskild firma. Därför ser gärna banker att lånet dessutom har en borgensman, även om den enskilda företagaren alltid är betalningsansvarig slutändan. I dessa fall är det dock okej att sätta grundaren av bolaget som borgensman som en formalitet.

Enskilda bolag är ofta små sett till omsättning, antalet anställda och verksamhetens omfattning. Anledningen är att det är både enkelt och billigt att starta ett enskilt bolag. Många bolag startas och drivs inledningsvis som enskild näringsverksamhet, och omvandlas sedan till ett aktiebolag.

Eftersom att enskilda firmor ofta är i uppstarts- eller tillväxtfasen har de sällan flera årsbokslut och värdefulla tillgångar att visa upp vid låneansökan. Av den anledningen är det många banker som är mer restriktiva med utlåning till enskilda bolag. För att bli beviljad ett lån som enskild näringsidkare bör du därför ansöka om lån hos mindre låneaktörer som fokuserar på just småföretagare.

Företagslån med säkerhet

Ett sätt att göra det mer attraktivt för banken att ge ut ett företagslån till dig som driver enskild firma är att lämna någon typ av säkerhet som styrker sannolikheten att du kan betala tillbaka lånet. Några exempel på säkerheter är:

• Fasta tillgångar: Tex. en bostad (som ägs privat eller av firman).
• Företagsinteckningar: Säkerhet i form av t.ex. varulager eller kundfordringar.
• Ytterligare borgensmän: Många långivare godkänner att du lägger till en borgensman utöver firmaägaren som en extra säkerhet för lånet. Exempelvis en partner, vän eller anställd. Det är dock väldigt viktigt att borgensmannen är underförstådd med de risker som tillkommer med att gå i borgen för ett lån.

Företagslån utan säkerhet

Det går att ansöka om företagslån utan någon säkerhet om du driver enskild firma, men däremot är det inte möjligt att ansöka om lån utan borgen. Långivare som inte begär någon säkerhet för lånet kompenserar ofta det med en högre ränta, eftersom att risken att banken inte får tillbaka sina pengar blir högre utan säkerheter.

Företagslån utan UC

För den som vill undvika att göra kreditupplysningar går det att ansöka om företagslån utan UC. I Sverige finns det ett 5-tal långivare som erbjuder lån till egenföretagare utan UC.

Ett lån för enskild firma utan UC är särskilt gynnsamt eftersom att kreditupplysningen alltid tas på personen bakom bolaget. Om du gör en kreditupplysning via UC kan det påverka din kreditvärdighet.

Eftersom att den enskild firmas ekonomi och företagarens privatekonomi juridiskt sett inte är separerade finns det flera flexibla alternativa lösningar till företagslån för enskild firma.

• Höj bolånet: Du som har ett bostadslån som är lägre än 85 % av värdet på bostaden du bor i kan ansöka om att höja bottenlånet på bostaden. Eftersom att bostadslån anses vara ett av de säkraste lånen får du i regel en betydligt lägre ränta på dessa lån än traditionella företagslån.
• Ansök om ett privatlån: Istället för att ansöka om ett företagslån till en enskild firma kan du istället ansöka om ett vanligt privatlån utan säkerhet.
• Låna ut pengar till firman: Väljer du att själv låna ut pengar till ditt företag behöver du inte göra någon kreditupplysning, samtidigt som företaget betalar ränta till dig istället för till banken. Räntesatsen du tar ut för lånet behöver vara marknadsmässig, vilket betyder att den bör motsvara räntan som andra låneaktörer tar ut (exempelvis 5 %).