Sidan innehåller annonser
blogpost heroimage

Kreditkort eller lån?

För en del inköp på kredit lämpar det sig bättre att använda kreditkort. I andra fall är det mer fördelaktigt att istället ta ett lån. Här nedan hjälper vi dig reda ut vad som gäller när du ska välja mellan kreditkort eller lån.

Bör jag använda kreditkort eller lån?

Valet mellan kreditkort eller lån avgörs med fördel enligt återbetalningstiden. Kreditkort passar bättre när beloppet är litet och du kan betala tillbaka pengarna snabbt. Om räntefria dagar ingår kan det ofta bli billigare än ett lån. För större belopp med längre löptid är dock lån att föredra.

I texten nedan får du mer information om respektive kreditalternativ. Du hittar också räkneexempel och tips på när det ena lämpar sig bättre än det andra.

Använd kreditkortet för löpande utgifter eller istället för litet lån

För löpande månadskostnader som kan betalas tillbaka nästa månad, t.ex. utgifter för mat eller drivmedel, är kreditkort ett bra alternativ. För de flesta kreditkort ingår 30 – 60 räntefria dagar, vilket innebär att du slipper räntekostnaden om du betalar kreditfakturan inom denna period.

För vissa andra kostnader kan det också lämpa sig att använda kreditkort. Att betala t.ex. hemelektronik, trädgårdsmaskiner eller inredning med kreditkortet gör att du inte behöver betala någon uppläggningsavgift för krediten.

Snabblån och privatlån har ofta uppläggningsavgifter på upp till omkring 500 kr. För mindre kreditbelopp blir därför uppläggningsavgiften en stor del av lånekostnaden. I dessa fall är det ofta bättre att använda ett kreditkort istället för att ta ett litet lån.

Räkneexempel: Inköp på mindre belopp och snabb återbetalning

Nedan hittar du ett exempel på skillnaden i lånekostnad mellan att använda kreditkort eller att ta ett lån.

 KreditkortLån
Kreditbelopp5 000 kr5 000 kr
Löptid2 månader2 månader
Ränta0 %*5,95 %
Uppläggningsavgift0 kr395 kr
Aviavgift0 kr0 kr
Månadskostnad2 500 kr2 519 kr
Totalkostnad ränta + avg.0 kr432 kr
Effektiv ränta0 %105,71 %
*I exemplet har vi räknat med att kreditbeloppet återbetalas inom en räntefri period om 60 dagar.

Exemplet ovan visar att för små belopp som återbetalas inom den räntefria perioden blir det billigare att använda kreditkortet som betalning. Du kan i detta fall undvika både räntekostnad och uppläggningsavgift genom att använda kreditkortet.

Lån passar bättre för större belopp med längre återbetalningstid

När det gäller inköp på större belopp behöver dessa normalt sett betalas tillbaka under en längre tidsperiod. I detta fall är det i regel mer förmånligt att ta ett lån istället för att använda kreditkort.

Efter att kreditkortets räntefria dagar passerats utgår räntekostnad som ofta ligger på 15 – 20 % av kreditbeloppet. Med ett privatlån har du möjlighet att erbjudas en väsentligt lägre ränta. Genomsnittsräntan ligger på ca 5,9 % och sätts individuellt efter långivarens kreditbedömning.

Eftersom löptiden blir längre kommer räntekostnaden dras fler gånger än om du t.ex. betalar av krediten på en månad. Därför kommer räntenivån vara viktigare för större lån med lång löptid.

Räkneexempel: Kredit på större belopp med lång löptid

I tabellen nedan visas ett exempel på en större kredit med lång löptid.

 KreditkortLån
Kreditbelopp50 000 kr50 000 kr
Löptid36 månader36 månader
Ränta15,95 %5,95 %
Uppläggningsavgift0 kr395 kr
Aviavgift0 kr0 kr
Månadskostnad1 757 kr1 520 kr
Totalkostnad ränta + avg.13 238 kr5 114 kr
Effektiv ränta17,17 %6,68 %

I exemplet ovan blir det tydligt att det är bättre att ta ett lån om man behöver en kredit på ett större belopp. Den totala kostnaden för ränta och avgifter blir mer än dubbelt så hög om man använder kreditkortet jämfört med om man tar ett lån.

Fördelar med kreditkort respektive lån

Fördelar med kreditkort

  • Betala bara för nyttjat belopp

    Du har möjlighet att låna exakt det belopp du behöver och betalar bara ränta och avgifter på det belopp du nyttjar.

  • Räntefria dagar

    De flesta kreditkort har 30 – 60 räntefria dagar vilket gör det till ett förmånligt alternativ om du vill låna pengar en kortare period.

  • Förmåner och rabatter

    Många kreditkortsutgivare samarbetar med andra företag och erbjuder rabatter när du betalar med kreditkortet hos dem. Du kan t.ex. få rabatt på drivmedel, mat, kläder och resor med vissa kreditkort. Dessutom har en del kreditkortsutgivare bonussystem när du betalar med kortet.

  • Flexibel återbetalning

    Återbetalningen av kreditkortsskulder är flexibel på så vis att du kan välja hur mycket du vill betala per månad utöver ett visst minimibelopp. Du kan alltså betala olika månadsbelopp beroende på hur mycket utrymme som finns i din ekonomi.

  • Reseförsäkring och avbeställningsskydd

    Hos många kreditkortsutgivare kan du erbjudas reseförsäkringar och avbeställningsskydd på din resa om du betalar med ditt kreditkort.

  • Snabb tillgång till pengarna

    Med ett kreditkort finns pengarna tillgängliga att använda när som helst. Till skillnad från när det gäller lån behöver du inte först vänta på att din ansökan ska handläggas och sedan på att pengarna ska betalas ut.

Fördelar med lån

  • Lägre ränta

    Ett lån har normalt sett lägre ränta än kreditkort om man bortser från de räntefria dagarna man kan få med ett kreditkort. Du kan därför låna pengar till låg ränta med ett vanligt lån om du behöver låna längre än de räntefria dagarna som ingår i kreditkortet.

  • Möjlighet att samla dyra lån och krediter

    Med ett lån kan du samla flera dyra krediter till ett och samma lån, vilket inte är möjligt med ett kreditkort.

  • Fast avbetalningsplan med månadsvisa betalningar

    Det kan vara lättare att få överblick över sina månadsbetalningar och sin ekonomi med ett lån med fast avbetalningsplan.

Några mellanting mellan kreditkort och lån

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan ett kreditkort och ett lån?

Den största skillnaden mellan ett kreditkort och ett lån är att kreditkort kan användas som betalmedel för löpande utgifter när du handlar i butiker eller online. Lån betalas istället ut som en klumpsumma till ditt bankkonto.

Kan man betala av lån med ett kreditkort?

Ja, man kan betala av andra lån med ett kreditkort. Tänk dock på att räntan för kreditkortsskulder är relativt hög. Behöver man ett lån för att betala av andra lån och krediter är det vanligtvis bättre att ansöka om ett samlingslån för detta ändamål.

För att betala av andra lån med kreditkortet krävs ofta en tjänst för att betala fakturor, som t.ex. Betalo eller Billhop. Det kostar ofta mellan 1,9 – 2,5 % av fakturabeloppet, och räntefria dagar räknas ibland inte. I dessa fall blir du tvungen att betala ränta på ditt kreditkort från första dagen.

Att betala av lån med kreditkortet är alltså en nödåtgärd, som inte på något vis hjälper dig att spara pengar. Vi på Lånea rekommenderar därför att du använder detta betalsätt endast när du vet med säkerhet att du kommer att kunna betala kreditkortsfakturan.

Om författaren

Oskar Sjögren

Uppdaterad: 10 januari, 2022