Företagslån med betalningsanmärkning

Modernare utvärdering av bolag

Tidigare betydde en betalningsanmärkning att man automatiskt fick avslag vid ansökan om ett företagslån. Det stämmer även att de flesta bankerna idag fortfarande inte ger ut lån till företag med betalningsanmärkningar. Däremot har det på senare tid dykt upp flera mindre aktörer som godkänner låneansökningar från företag med anmärkningar.

Dessa mer nischade långivare har ofta en väldigt digital och sofistikerad kreditgivningsprocess, som inte ger automatiskt avslag på faktorer som betalningsanmärkningar. Hos dessa kreditgivare är det istället helhetsbilden och företagets betalningsförmåga som utvärderas.

Betalningsförmågan är viktigare

Att ett företag har en betalningsanmärkning behöver inte betyda att bolaget inte har en god betalningsförmåga. I många fall kan anmärkningen vara till följd av en tillfällig likviditetsbrist, en dispyt eller att man missat att betala en faktura. Har du i dagsläget en god ekonomi och ett stabilt kassaflöde är det därför sannolikt att du kan bli beviljad ett lån. Som kompensation som den ökade risken en betalningsanmärkning innebär får företag med anmärkningar i regel en högre räntekostnad på lånet. Ibland krävs även en säkerhet såsom personlig borgen, inventarier eller fastighetsinteckningar för krediten.

Kraven för att bli beviljad ett företagslån när du har en eller flera betalningsanmärkningar skiljer sig mellan olika långivare. Exempelvis begär kreditgivaren Froda inte några säkerheter, men däremot behövs det personlig borgen.

Eftersom att en betalningsanmärkning påverkar företagets kreditvärdighet negativt är det däremot positivt om du har möjlighet att ge långivaren säkerheter såsom företags- eller fastighetsinteckningar samt att personligen gå i borgen för skulden. Utöver detta gäller standardkraven för ett företagslån såsom att bolaget och minst en bolagsman skall vara registrerade i Sverige,

En betalningsanmärkning är en notering på att en person eller ett företag inte har betalat sina skulder i tid. Betalningsanmärkningar skiljer sig dock mellan privatpersoner och företag.

Betalningsanmärkning för företag (AB, HB & KB)

En betalningsanmärkning på ett företag innebär att företaget tidigare har missat en eller flera betalningar på sina skulder. Enskilda firmor är inte separata juridiska personer och därför blir det istället en personlig anmärkning. För AB, HB och KB hamnar anmärkningen endast på företaget, och inte på någon av bolagsmännen.

För bolag ges en betalningsanmärkning ut redan vid betalningsföreläggande, det vill säga ansökan till kronofogdemyndigheten om att få en skuld fastslagen. För AB, HB och KB ligger anmärkningen sedan kvar i 5 års tid från att den registrerats.

Betalningsanmärkning för privatperson och enskild firma

Eftersom att en enskild firma och näringsidkaren bakom företaget inte är olika juridiska personer registreras betalningsanmärkningar för enskilda bolag på personen bakom företaget. Om du tar ett lån till en enskild firma och får en anmärkning får alltså även privatpersonen en anmärkning.

En betalningsanmärkning på en privatperson uppkommer efter att kronofogdemyndigheten tagit ett beslut utifrån ett betalningsföreläggande att du är skyldig att betala skulden. Anmärkningen ligger för privatpersoner kvar i 3 år från den dagen den registrerats.

När det kommer till betalningsanmärkningar för företag finns det två olika typer av betalningsanmärkningar.

• Allmänna mål (A-mål): är betalningsanmärkningar som uppkommit från skulder till offentliga myndigheter. Exempel på dessa är obetalda parkeringsböter, skatter, TV-avgifter eller CSN-fakturor.
• Enskilda mål (E-mål): är betalningsanmärkningar som uppkommit från skulder till privata bolag. Hit räknas exempelvis fakturor för hyra, lån, abonnemang och övrigt.

Skillnaden mellan de olika typerna av anmärkningar är utöver kategoriseringen att kreditgivare idag lägger mindre vikt vid A-mål än vid E-mål. Det är alltså i regel enklare att få ett lån beviljat om du har en betalningsanmärkning från ett allmänt mål än ett enskilt mål. Anledningen är bland annat att anmärkningar från a-mål oftare är misstag (t.ex. felaktigt utskickade TV avgifts-fakturor) än anmärkningar från e-mål.

Om du planerar att ansöka om ett företagslån när du har en betalningsanmärkning finns det några punkter som kan vara bra att utvärdera.

• Klarar bolaget av ett lån? Ett företagslån innebär vanligtvis en kort återbetalningstid på 1 – 3 år med hög amorteringstakt. Det är viktigt att bolaget har en tydlig plan för hur de kan betala tillbaka lånet i tid. I vissa fall kan ett lån stjälpa bolaget mer än det hjälper.
• Är det ett alternativ att vänta? Om du ansöker om ett företagslån när du har en anmärkning kommer du sannolikt behöva betala en högre räntekostnad eller avgift för lånet. Eftersom att betalningsanmärkningar för företag försvinner efter en viss tid kan det därför vara ett alternativ att vänta tills anmärkningen försvinner och sedan låna till bättre villkor.
• Klarar jag av att ta över skulden? För de flesta företagslånen med betalningsanmärkning krävs det personlig borgen. Det innebär att borgensmannen blir personligt betalningsansvarig om företaget inte klarar av sina betalningar. Innan du ingår i ett borgensåtagande bör du därför försäkra dig om att din personliga ekonomi i värsta fall klarar av att täcka skulden – så att du inte går i personlig konkurs.