Låna pengar som pensionär

Ja, det finns 39 st blancolån (lån utan säkerhet) i form av privatlån som pensionärer kan få, enligt Låneas data. Dessa lån kan du få som pensionär så länge din pensionsinkomst överstiger dina månatliga utgifter och din ålder inte överskrider eventuella ålderskrav hos långivaren.

Vad som huvudsakligen avgör om du får lån som pensionär eller inte är din:

Ålder

Din ålder spelar en betydande roll när du vill ansöka om lån som pensionär. Faktum är att ju äldre du är, desto svårare är det i regel att få lån. Anledningen till det är att långivare bedömer att du över en viss ålder riskerar att inte hinna betala tillbaka ditt lån. Det skulle i sådant fall innebära att banken förlorade sina utlånade pengar.

Olika långivare har olika ålderskrav, vanligtvis på 70–79 år. Vissa långivare saknar ålderskrav och gör istället en individuell bedömning av din betalningsförmåga som pensionär.

Inkomst

Pensionen är en säker inkomstkälla, ofta mer säker än en arbetslön. Att ha pension som enda inkomst är i sig inte ett problem när man ska låna pengar som pensionär. Svårigheten ligger i att pensionen ofta är lägre än inkomsten från ett arbete. Ju högre pension du har i förhållande till dina utgifter varje månad, desto större chans har du att få ett lån.

Skuldsättning

Långivare tar hänsyn till dina befintliga skulder när du ansöker om lån som pensionär. Det beror på att befintliga skulder sänker din betalningsförmåga för ett nytt lån. För att du ska få låna som pensionär behöver din pension räcka till att både återbetala dina befintliga skulder och lånet du ansöker om.

Ju färre skulder du har, desto lättare är det att få pensionärslån. Om du är fri från befintliga skulder har du betydligt större chans att beviljas ett lån som pensionär.

Det finns huvudsakligen fyra olika typer av lån för pensionärer:

Privatlån

Privatlån är de blancolån (lån utan säkerhet) som pensionärer kan få till högst lånebelopp och lägst räntor. Enligt Låneas data har privatlån för pensionärer lånebelopp på 3 000–800 000 kr, räntor på 5,2–29,07 % (oftast på 7,8–17,99 %) och löptid på 6 mån–20 år (oftast på 2–15 år).

Ett privatlån kan passa dig som är pensionär och som vill låna så mycket som möjligt, till så låg ränta som möjligt, utan säkerhet.

Bolån

Om du som är pensionär äger en bostad med belåningsutrymme kan du låna på bostaden istället för att ta ett blancolån. Bolån har i regel lägst räntor av alla lån, i de flesta fall 3–4,5 %. Hur mycket du får belåna din bostad beror på bostadens befintliga belåningsgrad, samt din pensionsinkomst. Ju lägre pensionsinkomst du har, desto lägre belopp kan du låna.

En bostad får max belånas upp till 85 % av sitt värde. Långivare tillämpar även ett skuldkvotstak, vilket innebär att du i regel max kan låna upp till 4–6 gånger din årsinkomst före skatt. Om din pensionsinkomst till exempel är 20 000 kronor per månad förväntas du kunna låna maximalt 960 000–1 440 000 kr, förutsatt att du har belåningsutrymme.

Kapitalfrigöringskredit

Kapitalfrigöringskredit (seniorlån eller hypotekspension) är en typ av lån som möjliggör för pensionärer att frigöra kapital från sitt boende. Kapitalfrigöringskrediten behöver inte amorteras och har inga löpande räntekostnader. Skulden för lånet återbetalas först när bostaden säljs eller vid dödsfall.

Den främsta nackdelen med en kapitalfrigöringskredit är att räntekostnaderna i slutänden blir betydligt högre än för traditionella bolån. Om du som är pensionär äger en bostad med belåningsutrymme bör du i första hand höja bolånet, inte ta ett hypotekslån.

SMSlån

SMSlån (snabblån) har hög beviljandegrad och är lätta att få för de flesta pensionärer. Lånen har dock höga räntor och bör därför inte tas med låg pension. Enligt Låneas data har SMS lån för pensionärer lånebelopp på 1 000–70 000 kr, räntor på 7,9–43 % (oftast på 27,95–43 %) och löptid på 1 mån–10 år (oftast på 1–5 år).

Ett SMSlån kan främst passa dig som är pensionär och som vill låna ett litet belopp snabbt. De flesta SMSlån kan betalas ut samma dag som du beviljas, varav vissa betalas ut direkt efter att din låneansökan behandlats och godkänts.

De viktigaste faktorerna att jämföra när du väljer lån för pensionärer är:

Inkomstkrav

De flesta långivare har krav på vilken pensionsinkomst du lägst behöver ha för att kunna få ett pensionärslån. För att få privatlån brukar det lägsta möjliga kravet på månadsinkomst före skatt för pensionärer vara på 7 000–22 500 kr, enligt Låneas data. Vissa långivare saknar angivet krav på minimiinkomst. Dessa långivare gör istället en individuell bedömning av din betalningsförmåga på lånet du ansöker om.

För att du som är pensionär ska kunna få ett lån bör du kontrollera att du uppfyller långivarens eventuella inkomstkrav. Om du ansöker om privatlån med högre krav på pensionsinkomst än den du har kommer du inte att beviljas lånet.

Ålderskrav

Vissa långivare har ålderskrav för att bevilja sina privatlån. Om du är pensionär är det extra relevant att kontrollera eventuella ålderskrav för lånen du jämför. Ålderskravet innefattar i regel en högsta tillåten ålder för när ett lån beviljas, eller en högsta tillåten ålder för när ett lån ska vara återbetalt.

De privatlån för pensionärer som har ålderskrav har enligt Låneas data ålderskrav på 70–80 år, men vanligtvis på 70–79 år. Vissa långivare saknar angivet ålderskrav, utan gör istället en individuell bedömning av din betalningsförmåga för lånet du ansöker om.

Innan du ansöker om ett lån som pensionär bör du kontrollera huruvida långivare har ålderskrav eller inte. Ju äldre du är, desto mer sannolikt är det att du behöver ansöka hos en långivare utan ålderskrav, för att ha chans att bli beviljad ett lån.

Övriga krav

Alla långivare har olika grundkrav som både pensionärer och andra sökande måste uppfylla för att kunna få ett lån. Vanligt förekommande grundkrav avser inkomst, ålder och anställningsform. En långivares grundkrav kan till exempel också avse avsaknad av betalningsanmärkningar.

Om du som pensionär ansöker om ett lån som du inte uppfyller grundkraven för kommer du att nekas lånet. Du bör jämföra pensionärslån som du uppfyller grundkraven för.

Ränta

Privatlån för pensionärer har individuell räntesättning där räntan du får avgörs av din kreditvärdighet (betalningsförmåga). Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du få på pensionärslån. Omvänt får du en högre räntesats, ju lägre kreditvärdighet du har.

Enligt Låneas data har privatlån för pensionärer räntor på 5,2–29,07 %, men oftast på 7,8–17,99 %. Om du vill öka dina chanser att få låna som pensionär till så låg ränta som möjligt rekommenderar vi att du ansöker om lån med en medsökande.

Jämför inte bara frånräntor (lägsta-räntor) hos olika långivare. Det är nämligen sällsynt att pensionärer erbjuds de lägsta räntorna på privatlån. För att jämföra vilka räntesatser du kan få hos olika långivare bör du ansöka via en låneförmedlare. Då kan du se vilka räntor du kan få på olika lån, trots att du bara gör en låneansökan och endast en UC-förfrågan registreras.

Avgifter

Om du vill minimera kostnaden för att låna som pensionär bör du inte bara jämföra räntor på olika blancolån, utan även avgifter. Faktum är att ju mindre belopp du vill låna, desto viktigare är det att få låna till så få och låga avgifter som möjligt. För små lån under 10 000 kr tenderar lånekostnaden främst att bestå av avgifter, inte ränta.

Några exempel på vanligt förekommande avgifter för lån till pensionärer är en uppläggningsavgift på 0–495 kronor och en månatlig aviavgift på 0–39 kronor.

Om du som är pensionär vill låna mer än 10 000 kr och planerar att återbetala lånet med en löptid över 6 månader bör du vara uppmärksam på den totala kostnaden för att låna med en månatlig aviavgift.

Löptid

Om du vill låna som pensionär är det särskilt viktigt att jämföra möjliga återbetalningstider hos olika långivare. Vissa långivare har till exempel en maxålder för när ett lån ska vara återbetalt. Att låna som pensionär hos en långivare med en maxålder på till exempel 70 eller 75 år påverkar givetvis dina möjligheter att kunna betala tillbaka ett lån hos den långivaren.

I regel beviljas du som är pensionär bara lån med kort löptid på maximalt cirka 3–7 år, och med en hög månadsbetalning. Det beror på att pensionärer statistiskt sett inte förväntas leva mer än ett visst antal år och behöver hinna återbetala sina lån innan dess.

När du jämför lån för pensionärer är det alltså inte lönt att jämföra löptider på lån i tro att långivaren med längst löptid erbjuder dig en extra lång löptid.

Lånebelopp

Privatlån för pensionärer har lånebelopp på 3 000–800 000 kr, men oftast på 15 000–350 000 kr, enligt Låneas data. Ju äldre du är och ju lägre pension du har, desto lägre belopp får du räkna med att få.

Det är väldigt sällsynt att pensionärer beviljas de högsta lånebeloppen en långivare erbjuder. Därutöver är det inte nödvändigtvis långivaren med högst maxbelopp som kan erbjuda dig det största lånet. Därför bör du inte jämföra hur stora pensionärslån olika långivare kan ge ut i teorin, utan nöja dig med att välja en långivare som erbjuder det lånebelopp du är ute efter.

Om du ansöker om ett högre belopp än vad du kan få, återkommer i regel långivaren med förslag på ett lägre belopp som du ändå kan beviljas.