Låna pengar som pensionär

Ja, men för att låna pengar som pensionär gäller i regel samma krav som vid alla blancolån – man får låna så mycket som ens inkomst klarar av. Vanligt är dock att lånet ska vara återbetalt vid 75 års ålder. Av denna anledning minskar sannolikheten att du beviljas lån ju äldre du är när du ansöker.

Ålder

Åldern är en faktor som tas stor hänsyn till när man ska låna pengar som pensionär. Långivare tenderar att i lägre utsträckning bevilja lån för äldre.

Medellivslängden i Sverige är ca 82 år. Vid lån för äldre kan återbetalningstiden av denna anledning inte vara allt för lång. Lån utan säkerhet medför i dessa fall en risk att låntagaren inte hinner betala tillbaka lånet under sin livstid och banken därmed inte får tillbaka sina pengar.

Inkomst

Pensionen är en säker inkomstkälla, ofta säkrare än en arbetslön. Att ha pension som enda inkomst är i sig inte ett problem när man ska låna pengar som pensionär, svårigheten ligger i att pensionen ofta är lägre än en arbetslön.

Befintliga skulder

Kreditgivarna tar hänsyn till befintliga skulder. Det krävs ett överskott i privatekonomin för att kunna betala tillbaka ett lån. Befintliga skulder innebär att man har mindre pengar över till att återbetala lån.

Därför tar långivare hänsyn till hur mycket befintliga lån du som sökande har. Är du fri från lån idag är chanserna betydligt bättre att beviljas ett lån eller en kontokredit.

Ett tips är att lösa små lån i samband med att du lånar nya pengar. På så vis kan du få en låg månadsbetalning även fast du ökar din totala skuld.

Hur mycket man får låna som pensionär beror mestadels på vad långivarens maximala lånebelopp är. Detta maxbelopp dras inte ner när det kommer pensionärer. Äldre kan låna så mycket som deras pension och budget klarar av att betala.

Det maximala lånebelopp för lån utan säkerhet i Sverige är för tillfället 600 000 kronor. I praktiken brukar det framförallt vara lån mellan 5 000 – 200 000 kronor som beviljas till pensionärer, beroende på hur god kreditvärdighet de har.

Lånekostnaderna är den avgörande faktorn

Att låna pengar med låg inkomst kan vara svårt. En låg inkomst gör dock inte att man per automatik nekas ett lån. Den avgörande faktorn i sammanhanget är hur höga lånekostnaderna är.

Höga lånekostnader kräver större ekonomiskt utrymme, och därmed ofta en högre lån hos låntagaren. Vid ett lån med låga lånekostnader kan stora lån beviljas även för pensionärer.

Det viktigaste när man vill låna som pensionär är inte hur hög pensionen är, utan hur mycket pengar som finns kvar vid månadens slut. När långivaren bestämmer vilken summa man får låna som pensionär ligger en så kallad ”KALP” (kvar-att-leva-på-kalkyl) till grund.

Denna kalkyl sammanställer hur låntagarens levnadsvanor och utgifter ser ut och visar hur mycket pengar personen i fråga har kvar att leva på efter att månadens utgifter är betalda.

Nedan följer ett exempel på hur en sådan kalkyl kan se ut för pensionärer.

Detta exempel visar en pensionär som efter att månadens utgifter är betalda har 15 000 – 13 750 = 1 250 kr kvar att leva på. Månadskostnaden för ett lån till den här pensionären kan i detta fall inte överstiga 1 250 kr.

För att få låna pengar som pensionär finns vissa tips och förberedelser som gör det enklare att bli beviljad.

Dryga ut inkomsten

För att få lån som pensionär är en god idé att försöka dryga ut kassan så mycket som möjligt. Om möjlighet till att jobba deltid finns är detta värt att överväga, även om det är lite. På så sätt är chansen större att man dels beviljas ett lån och dels beviljas ett större lån.

Ha en medsökande

Lån till pensionärer bli oftare beviljade om det är två personer som står på lånet. Två månadsinkomster skänker en större trygghet till både långivaren och låntagaren.

Detta gör även att räntan, som kan vara hög på lån till äldre, blir lägre. En medsökande kan till exempel vara ens livskamrat eller ens barn. Notera att medsökande blir lika betalningsskyldig som huvudsökande när man använder en medlåntagare.

Jämför långivare

Eftersom många långivare har olika krav för lån till pensionärer är det en god idé att jämföra flertalet långivare. Genom en jämförelse kan man enklare identifiera de långivare med åldersgränser och inkomstkrav som passar när man ska låna pengar som pensionär.

Minimera antalet UC

Många långivare använder sig av tjänsten UC för att genomföra en kreditupplysning. För varje UC som görs minskar ens kreditvärdighet. Lån till pensionärer tenderar därför att beviljas i större utsträckning ju färre UC man har.

En fördel kan vara att vända sig till en låneförmedlare. Där jämförs flertalet långivare samtidigt som det endast dras en UC.

Har man många UC och möjlighet att vänta med att låna pengar är detta en god idé. Kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet hos UC i 12 månader efter att den registrerats.

Stäng kreditkort som inte används

Att minimera antalet krediter gör det enklare att beviljas lån som pensionär då dessa ligger synliga som beviljade belopp när kreditupplysning görs. Har man flera kreditkort som man inte använder bör dessa därför stängas.

Viktigt att notera är att det inte räcker att bara klippa korten, utan du behöver även ringa kortutgivaren och be dem att avsluta ditt konto. Om du endast klipper kortet kommer nämligen bankerna tro att du har kvar krediten.

Betala av smålån

Om man sedan tidigare besitter andra smålån är det en god idé att betala av dessa innan man ansöker om nytt lån som pensionär. Har man redan många lån som inte är avbetalade påverkas kreditvärdigheten negativt. Därför ökar chansen att bli beviljad ett lån för den som har färre eller inga aktuella lån.

När man ska låna som pensionär är återbetalningstiden en viktig faktor. Återbetalningstiden skiljer sig åt mellan olika långivare. Vanligt är dock att lånet ska vara återbetalt vid 75 års ålder.

Låntagarens ålder vid ansökningstillfället är därför avgörande för hur lång återbetalningstid man kan få och för att lånet ska beviljas. Är du 70 år gammal är det därför sannolikt att den maximala återbetalningstiden blir 75 – 70 = 5 år.

Även fast många långivare och förmedlare har en övre åldersgräns har pensionärer över 75 år som vill låna pengar även dem goda möjligheter att göra så. Flertalet långivare har nämligen ingen gräns på hur gammal låntagaren får vara som högst. Ett exempel inom denna kategori är Northmill.

Northmill är väl anpassat för lån till pensionärer i det att det inte finns något strängt inkomstkrav. Lånet är i form av en kontokredit och sker med UC. Räntan ligger på 4,9 – 19,9% vilket innebär schyssta villkor.

Kostnadsexempel – lån hos Northmill för en pensionär

Digitaliseringen kan innebära tekniska svårigheter när man ska låna som pensionär. Av denna anledning kan lån utan BankID vara ett alternativ för dig som inte är så teknisk av dig.

De flesta långivare kräver BankID som legitimeringsmetod, men i vissa fall kan man istället legitimera sig med hjälp av att skicka in dokument, som exempelvis en kopia av sitt pass.

Snabblån

Snabblån för pensionärer är lån utan säkerhet som snabbt betalas ut och syns på kontot. Dessa skiljer sig från blancolån för pensionärer på sättet att det ofta rör sig om mindre belopp (ca 1 – 50 tkr) till högre räntor (upp till 40 %).

Seniorlån

Ett annat alternativ till blancolån för pensionärer är så kallade seniorlån. Med ett seniorlån menas att man använder en helt eller delvis obelånad bostad som säkerhet för ett bolån. Om du exempelvis endast belånat 50 % av din bostad har du ibland möjlighet att låna upp till 85 % vilket är bolånetaket.

Även om just termen seniorlån inte används längre går det ibland att höja bolånet om det finns ekonomiskt utrymme hos låntagaren. Ett annat ord för seniorlån som används idag är hypotekslån för pensionärer. Det marknadsförs ungefär som ett sätt att “ta ut pengar från bostaden”. Det handlar i praktiken alltså om att låna med bostaden som säkerhet.