blogpost heroimage
Sidan innehåller annonser

Vad Betyder Samla Lån? Så Fungerar Samlingslån (Sep, 2022)

Oskar Sjögren
Oskar Sjögren
Senast uppdaterad: 2022-08-30

I den här artikeln förklarar Lånea vad det betyder att samla lån. Du hittar också information om hur ett samlingslån fungerar samt vad det finns för fördelar med alla samla alla lån i ett större samlingslån.

Vad betyder samla lån?

Att samla lån betyder att man betalar av sina befintliga lån och krediter genom att samla dem i ett större lån. Den totala skulden uppgår till samma belopp som tidigare, medan antalet lån minskar. Genom att samla lån kan man både sänka sina lånekostnader och förbättra sin kreditvärdighet.

Jämför samlingslån och ansök: Samla lån.

Hur fungerar ett samlingslån?

Ett samlingslån fungerar som ett sätt att lösa sina skulder genom att ta ett lån utan säkerhet. Istället för flera lån hos olika långivare samlar man alla lån i ett större lån hos en långivare. Förutom sänkt ränta och förbättrad kreditvärdighet bidrar ett samlingslån även till mindre administration.

Krav för att samla dina lån och krediter

För att få samla lån och krediter krävs vanligtvis att:

  • Du är minst 18 år gammal.
  • Du är folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer.
  • Du har regelbunden inkomst från arbete eller pension.
  • Du har inga aktiva skulder hos Kronofogden.
  • Din årsinkomst är minst 100 000 kr före skatt.
  • Du inte har betalningsanmärkningar (accepteras hos vissa långivare).

Exakt vilka krav som gäller skiljer sig mellan olika långivare. Innan du ansöker bör du alltid dubbelkolla att du uppfyller långivarens krav för att ta lån.

Går det att samla smålån och krediter?

Ja, det går att samla smålån och krediter genom att ta ett samlingslån för att betala av din kvarvarande skuld. Smålån har ofta en relativt hög ränta. Att samla dyra smålån och krediter innebär i regel att du kan sänka din ränta och på så vis även få en lägre total lånekostnad.

TIPS: säg upp befintliga krediter efter att du samlat ihop dem

Ett tips är att säga upp dina befintliga krediter efter att du samlat ihop dem med ett samlingslån. Eftersom beviljade krediter kan nyttjas för att låna nya pengar närsomhelst ser långivare det som en risk. Det påverkar i sin tur din kreditvärdighet och dina chanser att bli beviljad andra lån.

För att säga upp befintliga krediter måste du kontakta din kreditgivare. Det räcker alltså inte med att till exempel klippa ett kreditkort eller sluta använda en kontokredit för att säga upp krediter.

Hur kan man samla lån?

Det finns flera alternativ för hur man kan samla lån och krediter. De vanligaste sätten är att:

  • Samla lån med bostaden som säkerhet.
  • Samla lån med ett privatlån utan säkerhet.
  • Samla lån med snabblån och SMSlån.

Samla lån med bostaden som säkerhet

Äger du en bostad kan det finnas möjlighet att samla lån med bostaden som säkerhet. Att höja ditt bolån för att samla andra lån och krediter är i regel det alternativ som ger den lägsta räntan. Räntan ligger vanligtvis mellan 1 – 3 %.

För att utöka ditt bolån får din befintliga bostad inte vara belånad till mer än 85 % av dess marknadsvärde. Du får dessutom inte låna mer än 6 gånger din årsinkomst. Det kan också tillkomma avgifter för omvärdering av huset, pantbrev och omläggning av ditt befintliga bolån.

Samla lån med ett privatlån utan säkerhet

Det vanligaste sättet att samla dina lån är genom att ta ett privatlån utan säkerhet. Räntan på privatlån sätts efter en individuell bedömning av din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Vanligtvis ligger räntan på privatlån mellan 3 – 20 %.

Eftersom banker inte kräver någon säkerhet för att bevilja ett privatlån är räntan vanligtvis högre än för till exempel bolån. Att ta ett privatlån är dock ett smidigare sätt att lösa befintliga skulder till en förhållandevis låg ränta.

Samla lån med snabblån och SMSlån

Att samla lån med snabblån och SMSlån är inget vi rekommenderar. Blir man inte beviljad ett privatlån för att samla dyra lån och krediter kan ett snabblån i undantagsfall vara ett alternativ. Precis som alla lånetyper kan räntan skilja sig mellan olika typer av snabblån, allt från 10 – 40 %.

Det viktiga är att du blir beviljad ett snabblån med lägre ränta än dina befintliga lån. Genom att samla dina lån förbättras din kreditvärdighet. Du har därmed större chans att beviljas ett privatlån för att samla dina lån och sänka kostnaden ytterligare i framtiden.

Du kan samla lån med eller utan lösenkrav

Beroende på din kreditvärdighet och vilken långivare du väljer kan du samla dina lån med eller utan lösenkrav. De viktigaste skillnaderna mellan de båda alternativen går vi igenom nedan.

Samlingslån med lösenkrav: banken löser dina skulder åt dig

Blir du beviljad ett samlingslån med lösenkrav måste hela eller delar av lånebeloppet användas för att betala av befintliga lån. Det belopp som reserverats under lösenkrav går inte att få utbetalt till kontot. Istället används pengarna direkt av banken för att lösa dina skulder åt dig.

När du beviljas ett samlingslån med lösenkrav får du fylla i uppgifter om dina befintliga lån och krediter. Du behöver bland annat uppge belopp, bankgironummer och lånenummer (vanligtvis OCR-numret) för de skulder du vill samla.

Fördelen med ett samlingslån med lösenkrav är att de ofta har bättre villkor än samlingslån utan lösenkrav. Det beror på att långivaren inte behöver riskera att låntagaren använder pengarna för konsumtion med ett samlingslån med lösenkrav.

Samlingslån utan lösenkrav: du löser själv dina skulder

Samlingslån utan lösenkrav fungerar precis som ett vanligt banklån utan säkerhet. Med ett samlingslån utan lösenkrav betalas hela lånebeloppet till ditt bankkonto. Därefter får du själv lösa dina skulder. Pengarna är alltså inte öronmärkta för att lösa andra lån, även om det är syftet med lånet.

Fördelen med samlingslån utan lösenkrav är att det är något smidigare eftersom du själv får lösa de lån du vill utan restriktioner. Nackdelarna är att räntan ofta blir högre och lånebeloppet lägre eftersom långivarens risk är större än vid ett samlingslån med lösenkrav.

5 fördelar med att samla lån

Att samla lån medför vanligtvis en rad fördelar. De största fördelarna är att:

  • Du kan erbjudas en lägre ränta.

  • Du kan förbättra din kreditvärdighet.

  • Du slipper onödiga administrationsavgifter.

  • Du får bättre överblick av dina skulder.

  • Du kan sänka din månadskostnad.

1. Du kan erbjudas en lägre ränta

När du samlar lån och krediter med hög ränta i ett samlingslån kan du normalt sett erbjudas en lägre ränta än din befintliga. Smålån och krediter har ofta en ränta uppemot 40 %, medan samlingslån har en ränta på i genomsnitt 7 %.

Med en lägre ränta kan du sänka både din månadskostnad och din totalkostnad för dina skulder. Du kan också välja att använda pengarna du får över till att amortera extra för att bli skuldfri snabbare.

2. Du kan förbättra din kreditvärdighet

Att samla lån kan hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet. Flera lån hos olika långivare kan göra att din ekonomi ser rörig ut. Det kan också ge intryck av att du är en person som ofta lånar pengar.

Med ett samlingslån kan du minska antalet lån och strukturera dina skulder, vilket vanligtvis leder till bättre kreditvärdighet. Genom att förbättra din kreditvärdighet får du ett bättre förhandlingsläge gentemot bankerna när du ansöker om nya lån i framtiden.

3. Du slipper onödiga administrationsavgifter

När du tar ett samlingslån slipper du betala onödiga administrationsavgifter. Många smålån och krediter har en administrationsavgift på 20 – 60 kr per månad. Har du fem olika lån kan det innebära uppemot 300 kr per månad och 3 600 kr per år bara i avgifter.

Med ett samlingslån kan du ofta undvika administrationsavgift helt genom att betala månadskostnaden via e-faktura eller autogiro. Du kan om inte annat minimera dina administrationsavgifter till en enda genom att samla dina lån.

4. Du får bättre överblick av dina skulder

Med ett samlingslån får du bättre överblick av dina skulder. Istället för att hålla ordning på flera lånefakturor hos olika långivare varje månad får du en samlad faktura till en enda långivare. Det minskar risken för att du missar en faktura och drar på dig påminnelse- och inkassoavgifter.

Att samla dina lån gör därför att du får en överblick av alla dina skulder på ett ställe. Genom att städa upp alla smålån och krediter kan du således få bättre ordning på din privatekonomi.

5. Du kan sänka din månadskostnad

Genom att samla dina lån kan du nästan alltid sänka din månadskostnad. Dels innebär en lägre ränta att din månadskostnad minskar, men du har även möjlighet att välja en längre återbetalningstid. Med längre återbetalningstid kan du sänka din månadskostnad ytterligare.

Små lån och krediter har ofta en återbetalningstid på 1 – 3 år, medan samlingslån kan återbetalas i upp till 20 år. Du har alltid möjlighet att lösa ditt samlingslån i förtid utan extra kostnad, även om du väljer en lång återbetalningstid.

Exempel: Före och efter man samlat lån och krediter

I tabell 1 visas ett exempel på hur en persons skuldsituation kan förbättras genom att samla lån och krediter.

Tabell 1: Exempel på skillnad i månads- och totalkostnad före och efter samlingslån.
Typ av lånBeloppLöptidRäntaAviavgiftMånadskostnadTotalkostnad
Kreditkort20 000 kr12 mån12 %45 kr1 822 kr1 864 kr
Avbetalningsköp12 000 kr12 mån15 %0 kr1 083 kr997 kr
SMSlån8 000 kr6 mån39 %25 kr1 514 kr1 084 kr
Kontokredit20 000 kr24 mån25 %19 kr1 086 kr6 074 kr
Privatlån60 000 kr36 mån9 %0 kr1 908 kr8 687 kr
Totalt120 000 kr15 %89 kr7 413 kr18 706 kr
Nytt samlingslån120 000 kr36 mån7 %0 kr3 705 kr13 389 kr
Skillnad0 kr-8 %-89 kr-3 708 kr-5 317 kr

I exemplet från tabell 1 lyckades personen:

  • Samla ihop 5 lån till 1 och förbättra sin kreditvärdighet.
  • Sänka sin genomsnittsränta med 8 %-enheter.
  • Minsta aviavgiften för fakturor med 89 kr i månaden.
  • Minska sin månadskostnad med 3 708 kr.
  • Minska sin totala kostnad för räntor och avgifter med 5 317 kr.

Med en lägre månadskostnad kan personen i exemplet dessutom välja att använda överskottet till att betala av sitt lån tidigare än 36 månader. På så vis lyckas personen även bli skuldfri snabbare än om personen inte hade tagit ett samlingslån.

Vanliga frågor

Hur mycket lån kan jag samla?

Du kan samla lån upp till ett totalbelopp om 600 000 kr hos en och samma långivare. Har du många befintliga lån eller lån på stora belopp är det inte säkert att du får samla allt på en gång. Det finns dock ingen begränsning för hur många lån du får samla i ett samlingslån.

Kan jag samla lån utan att byta bank?

Ja, du kan samla lån utan att byta bank. Däremot kan det finnas fördelar med att jämföra samlingslån även hos andra långivare än din vanliga bank. Ofta finns det någon annan långivare som kan erbjuda bättre villkor och lägre ränta än din vanliga bank när du vill samla dina lån.

Är det bra att samla sina lån?

Ja, det är bra att samla sina lån så länge man kan sänka sin ränta. Ett samlingslån innebär ofta lägre kostnader och bättre kreditbetyg. Det är dock inte bra att ta ett samlingslån med högre ränta än den befintliga. Att samla lån med ränta på 6 % i ett lån med ränta på 8 % är alltså ingen bra idé.

Kan man samla lån trots betalningsanmärkningar?

Ja, man kan samla lån trots betalningsanmärkningar. Vanligtvis krävs det att anmärkningarna är äldre än 6 månader för att ett samlingslån ska kunna beviljas. Du erbjuds i regel en högre ränta och lägre lånebelopp när du ansöker om att samla lån trots betalningsanmärkningar.

Kan man samla lån med låg kreditvärdighet?

Ja, man kan samla lån med låg kreditvärdighet. Att samla sina lån är ett bra sätt att försöka förbättra sin kreditvärdighet. Så länge din årsinkomst överstiger 100 000 kr före skatt och du inte har Kronofogdeskulder kan du vanligtvis samla lån med låg kreditvärdighet.

Kan man samla lån utan UC?

Ja, man kan samla lån utan UC. Wästgöta Finans är en aktör som erbjuder samlingslån upp till 300 000 kr med Bisnode istället för UC. Högst chans att beviljas ett lån med bra villkor har du dock om du ansöker via en låneförmedlare istället för att samla lån utan UC.

Finns det någon beloppsgräns om jag vill samla alla smålån?

Ja, beloppsgränsen är 600 000 kr om du vill samla alla smålån hos en och samma långivare. Det är dock ovanligt att beviljas lån på så stora belopp som ensam sökande. Vanligtvis kan du beviljas lån på 100 000 – 200 000 kr när du ansöker om att samla alla smålån.