Lån med lösenkrav: Betydelse och hur man går till väga 2024

Ett lösenkrav innebär att en långivare villkorar ett låns utbetalning mot att en andel eller hela lånebeloppet används för att betala av befintliga lån och krediter. För ett beviljat lån på 150 tkr med lösenkrav på 50 tkr går det alltså att få ut 100 tkr på kontot, medan 50 tkr är öronmärkt för att lösa nuvarande skulder.

Viktigt att poängtera är att lösenkrav inte kräver en total avbetalning av de skulder som anges. Även delbetalningar av skulder räknas till lösenkravet. Ett lösenkrav på 100 000 kr kan alltså användas för att betala av hälften av ett befintligt lån på 200 000 kr.

Lösenkrav används i regel vid samlingslån och fungerar som en garanti för långivaren att låntagaren inte ökar sin skuldsättning.

Lösenfullmakt är det avtal du signerar för att ge en långivare fullmakt att betala av lån och krediter åt dig i enlighet med lösenkravet. En lösenfullmakt skickas vanligtvis ut tillsammans med skuldebrevet och kan både fyllas i och signeras digitalt eller med papper och penna.

Vilken information anger man i lösenfullmakten?

I lösenfullmakten fyller du i följande:

• Mottagare: den bank, långivare eller finansbolag skulden är hos.
• Belopp: den kvarstående skulden samt innestående räntor och avgifter.
• BG/PG: det bankgiro- eller postgiro-nummer mottagaren använder.
• Referens: det OCR-nummer eller lånenummer skulden har.

Du kan hitta informationen genom att:

• Kolla på din senaste faktura.
• Logga in på långivarens “Mina sidor”, ofta internetbank eller app.
• Ringa in till kundtjänsten och fråga.
• Maila och be om informationen.
• Be långivaren att skicka en slutfaktura.

En lösenfullmakt kan ge långivaren tillstånd att avsluta dina krediter

Något som många missar är att lösenfullmakten i vissa fall, t.ex. hos långivaren Resurs Bank, även ger långivaren rätt att avsluta avtal för kreditkort och kontokrediter. Detta är i sig sunt, eftersom kreditkort tynger ner ens kreditvärdighet.

Med det sagt kan det vara bra att ha i åtanke att läsa det finstilta i lösenfullmakten. Gör man inte det finns det risk att kreditkortet helt plötsligt inte funkar i butiken. Då har långivaren helt enkelt avslutat kreditkortet i samband med att man angett ens kreditkortsskulder i lösenfullmakten.

Att ett lån villkoras med lösenkrav innebär en trygghet för banken på så vis att lånet garanterat kommer gå till att lösa andra befintliga lån och krediter. Samlingslånet kommer alltså inte öka låntagarens totala skuld och vanligtvis inte heller bidra till högre månadsbetalning.

Det här gör att låntagarens ekonomi de facto blir starkare av det nya lånet, vilket gör att långivarna ofta kan bevilja betydligt högre lånebelopp till lägre ränta än om de inte haft lösenkrav.

Därmed är långivare som har möjlighet att villkora lån med lösenkrav i praktiken nästan alltid bättre att samla sina lån hos. Se därför till att välja en låneförmedlare eller en långivare som erbjuder lösenkrav om du vill ha ett bra lån med låg ränta.

I tabell 1 har en låntagare ansökt om ett lån på 320 000 kr via en låneförmedlare och fått svar av stycken långivare, en med och en utan lönekrav. Låntagarens befintliga lånesituation ser ut som följande:

• Hen har totalt 320 000 kr i befintliga lån och krediter.
• Den effektiva genomsnittsräntan för skulderna är 12 %.
• Månadsbetalningen ligger på 7 500 kr i månaden.

I tabell 1 är skillnaden i lånevillkoren hos de två olika lånen väsentliga. Anledningen är följande:

• Långivare 1 vet att låntagarens månadskostnad kommer att sjunka med det nya lånet, vilket gör att den kan bevilja hela lånebeloppet så länge låntagaren löser sina nuvarande lån.
• Långivare 2 har inget lösenkrav och kan således inte veta om lånet kommer användas för att betala av gamla lån eller inte. Då långivaren bedömer att låntagarens ekonomi inte klarar mer än 1 000 kr i ytterligare månadsbetalning och kan därför inte bevilja ett större lån.

De lån och krediter som omfattas av lösenkravet och är godkända att ange i lösenfullmakten kan variera mellan olika långivare. Oftast står det tydligt angett i den lösenfullmakten som skickas ut.

För att vara på den säkra sidan har vi valt att sammanfatta vad som vanligtvis är godkänt och inte.

Skulder som alltid är godkända

• Privatlån som betalas av via bankgiro.
• Billån.
• Medlemslån.

Skulder som aldrig är godkända

• Lån som inte står i ditt eller din medlåntagares namn.
• Privata skulder, t.ex. till familjemedlemmar eller vänner.
• Bostadslån.
• CSN-lån.
• Lån till utländska långivare.
• Skulder hos inkasso eller Kronofogden.

Skulder som ibland är godkända (varierar mellan långivare)

• SMS-lån: vissa långivare såsom Sevenday ger avslag om du anger SMS-lån i lösenfullmakten.
• Klarnaskulder: en del löser dessa medan andra inte gör det.
• Lån som betalas via plusgiro: hit räknas långivare såsom Forex, ICA-banken, Lån & Spar Bank samt American Express.
• Kreditkort: eftersom kortets kredit fortfarande går att nyttja räknas inte alla dessa.
• Mindre avbetalningar: en del långivare undviker gärna att lösa små avbetalningar och lån på 5 000 – 20 000 kr.

Ett av de vanligaste problemen som uppstår för lån med lösenkrav är att låntagaren vill lösa lån dyra lån och krediter som inte täcks av lösenkravet. Vanligtvis brukar det röra sig om kreditkortsskulder, avbetalningar, SMSlån och skulder hos Klarna.

Att prioritera dessa skulder vid ett samlingslån är rimligt eftersom de har höga avgifter, men vad gör man om långivaren inte kan betala av såna lån vid ett lösenkrav?

I dessa fall finns det i huvudsak två sätt att lösa problematiken:

1. Förhandla ned lösenkravet (det är inte alltid hugget i sten).
2. Betala av andra lån istället.

Förhandla ned lösenkravet

I många fall är ett lösenkrav inte något som är hugget i sten, utan något som är förhandlingsbart. Vill du exempelvis använda pengar till att betala av små avbetalningar, kreditkortsskulder eller snabblån kan långivaren ofta minska lösenkravet och betala ut denna summa till ditt konto istället.

För att förhandla kan du antingen kontakta långivaren eller låneförmedlaren du ansökt om och förklara din situation.

Betala av lån som täcks av lösenkravet

I vissa fall har långivaren inte möjlighet att justera lösenkravet. Det är framförallt vanligt om låntagaren har många lån sedan tidigare och med hårfin gräns klarat deras kalkyl för lånet man ansökt om. I dessa fall är man dessvärre illa tvungen att ange lån som accepteras i lösenkravet hos långivaren.

Lån som inte krävt en UC syns inte hos långivare som samlar lån

I de flesta fallen har långivaren haft vissa lån i åtanke när de utformat lösenkravet. Anledningen är att de i kreditupplysningen från UC kan se vilka lån och kreditkort du har sedan tidigare. Därmed kan deras idé om vad lösenkravet ska innefatta ibland baseras på vad de ser i UC:n och inte vad du själv angivit.

De långivare som är bäst på att samla lån har inte möjlighet att se avbetalningar och SMSlån som inte använder UC. Därmed kan lösenkravet behöva uppdateras med information om dessa efter lösenkravet presenterats för dig.

Beroende på om du höjer upp ett befintligt lån eller ansöker om ett nytt lån kan lösenkrav vara antingen externa eller interna. Skillnaden mellan de båda begreppen går vi igenom nedan.

Interna lösenkrav gäller vid höjning av befintliga lån

Om du blir erbjuden ett lån med lösenkrav av en långivare du redan har ett lån hos innebär det i regel att lösenkravet är internt. Vad det betyder är att pengarna i lösenkravet i första hand behöver användas för de lån du redan har hos långivaren i fråga.

Har du till exempel ett lån på 100 000 kr hos en långivare och ansöker om att låna 300 000 kr hos dem (direkt eller via en låneförmedlare) är det vanligt att långivaren beviljar 300 000 kr fast med kravet att det befintliga lånet på 100 000 kr bakas in i det nya lånet på 300 000 kr.

Det kan även vara så att lösenkravet för det nya lånet överstiger lånebeloppet för ditt befintliga lån. Till exempel att du i exemplet ovan hade blivit beviljad 300 000 kr med lösenkrav på 150 000 kr.

I dessa fall är det oftast så att du i första hand behöver lösa ditt befintliga lån hos långivaren, men sedan kan välja själv vilka lån du löser med mellanskillnaden.

Externa lösenkrav gäller när du tar ett lån hos en ny långivare

Blir du beviljad ett lån med lösenkrav från en långivare du inte har några lån hos sedan tidigare får du själv avgöra vilka skulder du vill lösa (så länge det är skulder som uppfyller deras angivna krav). Lösenkravet kallas då externt eftersom de skulder som skall lösas är externa för den nya långivaren.

En fördel med externa lösenkrav är att du kan prioritera att betala av de skulderna som har högst ränta för största möjliga besparing.

En annan aspekt av lösenkrav är att långivarna arbetar på två sätt:

1. De ringer alla de långivare du angivit.
2. De genomför betalningen direkt.

Motringning av långivarna i lösenfullmakten

De flesta långivarna ringer upp de långivarna som du angivit att du har lån hos. Anledningen är helt enkelt att reda ut vad dagsaktuell skuld är, lånenummer och betalningsuppgifter för lånet. Utifrån denna information löser de själva dina lån utan att du behöver göra något.

Detta är det absolut enklaste för dig som låntagare eftersom banken helt och hållet tar över ansvaret.

De genomför betalningen direkt

Vissa långivare kontrollerar inte skulderna som du anger. I dessa fall måste du ange varje skulds lånenummer, aktuell skuld och betaluppgifter i långivarens fullmakt för lösen av kredit. Om betalningen inte går igenom av någon anledning får ni sedan tillsammans felsöka vad som angivits fel.

Att felsöka problem med lösenkravet kan bli en tidsödande och krånglig process. Det är därför rekommenderat att vara noggrann när man fyller i lösenfullmakten.

Vi på Lånea samarbetar med ett stort urval av låntagare, både med och utan lösenkrav. Hos oss går det att hitta ett lån oavsett behov. För låneansökningar, information om vilka långivare vi samarbetar med och vårt utbud av lån besök följande sida: Låna pengar med hjälp av Lånea.