Snabblån utan säkerhet

I princip alla SMSlån ges ut helt utan krav på att du ska lämna säkerhet för lånet. Istället är det i huvudsak din årsinkomst som avgör om du får ansökan beviljad eller inte. Kraven på dig som låntagare är dock relativt låga, och det räcker ofta med att du har någon typ av regelbunden inkomst.

Det finns egentligen bara ett undantag från denna praxis och det är när du lånar pengar hos en pantbank som Sefina. Där kan du lämna in ett föremål du äger som pant och låna pengar till motsvarande värde. Hos Sefina tar man inte heller någon kreditupplysning.

Oavsett om du tar ett snabblån eller ett lite större blancolån utan säkerhet är inte pengarna öronmärkta på något sätt. Det betyder i realiteten att du kan göra precis vad du vill med pengarna. Till exempel köpa en bil, beställa en resa, byta ut vitvarorna i köket eller köpa en ny dator.

Det händer att du får ange vad du ska ha pengarna till när du ansöker, men du behöver aldrig i efterhand redovisa vad pengarna använts till.

När du ansöker om ett SMS-lån utan säkerhet måste långivarna lita på din återbetalningsförmåga, till skillnad från t.ex. ett bolån där den nyss köpta bostaden står som säkerhet för lånet. Betalar du till exempel inte tillbaka ditt bolån kan ju banken sälja din bostad för att få tillbaka sina pengar.

Denna möjlighet har de inte om lånet är utan säkerhet. De tar alltså en större risk vilket återspeglar sig i högre räntor och avgifter. Skulle du inte kunna betala av på lånet resulterar det i påminnelser, betalningsanmärkningar och i förlängningen kanske till och med indrivning från Kronofogden.

Det finns flera faktorer som påverkar vilken ränta du kommer att få på när du lånar utan säkerhet. För att räkna ut räntan beräknar banken risken att låna ut pengar till dig baserat på din betalningsförmåga.Generellt kan man säga att ju högre kreditrisken är desto mer får du betala i ränta, utom i de fall långivaren tillämpar samma ränta för alla.

Räntan kan variera ganska mycket beroende på vilken långivare du väljer. Det finns de som har så låg ränta som 4,90 % medan andra ligger på strax under 40%. Flera av långivarna tillämpar dessutom samma räntesats för alla lån medan andra sätter räntan efter en individuell bedömning.

Räntorna kan alltså skilja mycket. Det kommer sig av att olika långivare bedömer riskerna helt olika. Samtidigt varierar de tillkommande administrativa avgifterna väldigt mycket. Det finns banker som inte tar ut varken uppläggningsavgift eller aviavgifter. Andra kan ha en uppläggningsavgift på 495 kr och 49 kr i aviavgift varje månad.

Som mest kan vi se en räntesats på drygt 39 %. Dock är det vanligast att man hamnar på en ränta runt ca 6-10 % – lägre än så är ganska ovanligt.

Som ett skydd för konsumenterna finns det numera en lag som styr hur stora kostnader ett lån får ha. Det består dels av ett räntetak och dels av ett kostnadstak:

• Räntetaket: Ett lån utan säkerhet får inte ha en högre nominell ränta än styrräntan +40 %. Detsamma gäller eventuella dröjsmålsräntor. Däremot finns ingen gräns för hur hög den effektiva räntan får vara.
• Kostnadstaket: Kostnaden för ett lån får aldrig vara högre än det dubbla lånebeloppet. Om man är sen med betalningar får inga andra avgifter än dröjsmålsränta tas ut.

Ovanstående betyder i klartext att om du lånar 10 000 kronor får det totala beloppet att betala tillbaka vara max 30 000 kronor.

Tänk på: Många snabblån är vad som kallas för högkostnadskrediter. Det innebär att den effektiva räntan är mer än 30% högre än den nuvarande reporäntan.

• Ferratum. Svarar och handlägger med automatik och betalar ut pengarna dygnet runt
• NorthMill. Uttag före 13.30 förs över till din bank samma dag
• Mobillån. Betalar ut direkt under kontorstid både vardagar och helger
• Loanstep. Betalar ut samma dag (på vardagar) om du ansöker före 12.00
• Lumify. Handlägger automatiskt och betalar ut samma dag hela dygnet

Snabblån, eller mikrolån som de också kallas vid små belopp, kännetecknas i regel av höga räntor och kort återbetalningstid. Just på grund av den korta löptiden blir dock snabblån inte alltid så dyra i kronor och ören räknat.

Här nedan ser du ett exempel från Northmill, som tillämpar en individuell räntesättning på mellan 4,90 – 19,90 %. Hos dem kan du få en kontokredit på upp till 50 000 kr. Uttagsavgiften är 195 kr och aviavgiften 19 kr.

När du ska låna pengar utan säkerhet är både ansökningsprocess och långivarens handläggning enkel och rättfram. Själva det faktum att ingen säkerhet behövs betyder att godkännandet av din ansökan kan gå mycket snabbt – hos vissa sker det till och med automatiskt.

Detta är goda nyheter för dig som är ute efter ett lån med direkt utbetalning. I bästa fall kan du ha pengarna på ditt bankkonto redan 15 minuter efter att du skickat din ansökan. För att det ska vara möjligt behöver dock ett par saker finnas på plats:

• Kreditgivaren du ansöker hos måste ha ett konto i samma bank som du själv använder för att kunna göra en direktutbetalning. I annat fall tar överföringen en dag extra.
• Du måste kunna identifiera dig och signera låneavtalet på nätet. Det finns flera e-legitimationer för detta men det överlägset vanligaste är att man använder BankID.
• Hos de långivare som INTE har automatisk handläggning måste du ansöka under kontorets öppettider. Företrädesvis då under förmiddagen så att de hinner handlägga din ansökan innan de stänger.

Kan du bocka av ovanstående punkter bör det inte vara några hinder för att få ditt SMS lån direkt, utan säkerhet och med snabb utbetalning.

Jämför noga

Numera kan det skilja enormt mycket mellan olika långivare när det gäller räntor och andra kostnader. Vissa SMSlån har höga räntor och dessutom lägger flera långivare på uppläggningsavgift, aviavgifter och uttagsavgifter som fördyrar lånen.

Därför är det mycket viktigt att du är noggrann när du jämför långivarna så att du får så bra villkor som möjligt på ditt lån.

Välj amorteringstid efter din ekonomi

Alla vill vi bli av med våra lån så fort som möjligt. Därför kan det vara lockande att välja en mycket kort återbetalningstid på lånet. Problemet med det är att du riskerar att välja så kort avbetalningstid att du inte klarar av inbetalningarna.

Det är då bättre att välja en lite längre återbetalningstid, en plan du är säker på att kunna hålla. För att bli av med lånet snabbare kan du nämligen alltid extra inbetalningar varje månad när du känner att du har råd med det (utan att det kostar något).

Om du har en eller flera betalningsanmärkningar minskar dina möjligheter att få lån. Svårast är det om du ska låna högre belopp och vill ha ett privatlån. Det finns dock ett antal kreditgivare där du kan låna pengar snabbt trots betalningsanmärkning.

Snabblån är den låneform där flest långivare accepterar en eller flera anmärkningar. De ser mer till din nuvarande situation är på historiken eftersom beloppen är låga och återbetalningstiden är kort. Därför anser de att du inte kommer att hinna förvärra din ekonomi nämnvärt under den korta tid du har lånet.