Kontokrediter utan UC

Så lånar du med en kontokredit

1. Jämför kontokrediter

   Det bästa sättet att jämföra kontokrediter är genom att jämföra villkoren för olika krediter med varandra och välja en som passar bra för dig. Det finns nämligen inga jämförelsetjänster eller förmedlare som fokuserar enbart på kontokrediter. Ett enkel sätt att jämföra kontokrediter är att använda Låneas jämförelselista.

2. Ansök och bli beviljad

   Ansök om kreditlimit hos en kreditgivare online, och få snabbt svar på din låneansökan. De flesta kontokrediter har hög beviljandegrad och är enkla att få.

3. Begär uttag upp till din kreditgräns

   Begär valfria uttag upp till din beviljade kreditgräns, eller ha kontokrediten som en ekonomisk buffert för plötsliga och nödvändiga utgifter. Du betalar bara ränta för krediten du nyttjar.

4. Betala tillbaka nyttjad kredit och använd den igen

   Återbetala använd kredit med kreditgivarens minimibelopp, eller ett högre valfritt belopp. När kontokrediten återbetalas kan den användas på nytt.

Olika typer av kontokrediter

• Kontokrediter som är SMS lån

  De flesta kontokrediter Lånea känner till är SMSlån (snabblån). Dessa kontokrediter har kreditgränser på 1 000–70 000 kr och räntor på 7,9–22 %, men oftast på 21,95–22 %. SMS-krediter går snabbt att ansöka om, uttag betalas ofta ut direkt eller samma dag, och de är enklare att beviljas än andra krediter. Se mer: SMSlån (snabblån)

  Välj kontokredit i form av SMSlån om

  Överväg att välja en kontokredit i form av SMSlån (snabblån) om:

  • Du vill ha en kontokredit utan UC. Majoriteten av alla kontokrediter utan UC är SMSlån (snabblån). Om du vill undvika att försämra ditt kreditbetyg hos UC eller om du har ett lågt kreditbetyg hos UC, då kan det passa bra att låna utan UC med en kontokredit i form av SMSlån.
  • Du vill låna direkt dygnet runt. Endast kontokrediter som är SMS lån (snabblån) erbjuds med direkt utbetalning 24/7. Om du vill kunna låna dygnet runt bör du således ansöka om en kontokredit i form av SMSlån.
  • Du är beredd att ta ett dyrt lån. Typiskt för de flesta kontokrediter som är SMSlån (snabblån) är att de har höga räntor och avgifter. Därför bör du bara överväga att ta en SMS-kredit om du är villig att betala en relativt hög kostnad för lånet.
  • Du vill låna små belopp. Kontokrediter som är SMSlån har ofta låga uttagsbelopp på 200–1 000 kr. Om du återkommande vill kunna ta små lån som du snabbt betalar tillbaka, då kan kontokrediter som är SMSlån passa dig bra.
  • Du vill låna trots låg kreditvärdighet. Kontokrediter i form av SMSlån (snabblån) har hög beviljandegrad. Dessa Kontokrediter kan till exempel beviljas till sökande med betalningsanmärkningar och låg inkomst. Om du vill låna pengar med låg kreditvärdighet är det enklast att få en kontokredit i form av SMS lån.

• Kontokrediter som är privatlån

  Det finns bara 2 st kontokrediter som är privatlån enligt Låneas data; Equilo kredit och Tryggkredit privatlån. Dessa kontokrediter har kreditgränser på 10 000–130 000 kr och räntor på 17,27–22 %. De flesta låntagare får räntor på 17,27–22 %. För att få låg ränta eller hög kreditgräns med en kontokredit i form av privatlån behöver du ha hög kreditvärdighet.

  Om du vill låna mycket till så låg ränta som möjligt bör du överväga ett traditionellt privatlån istället för en kontokredit. Då kan du välja mellan fler lån och har chans att få att låna till bättre lånevillkor än med kontokrediten.

  Välj kontokredit i form av privatlån om

  Överväg att välja en kontokredit i form av privatlån om:

  • Du vill låna mer än några hundralappar. Kontokrediter som är privatlån har lägsta uttagsbelopp från 1 000 kr, enligt Låneas data. Om du återkommande vill göra uttag på minst 1 000 kr, då kan en kontokredit i form av privatlån passa dig.
  • Du har förhållandevis bra kreditvärdighet. Om du är tillräckligt kreditvärdig för att få kontokrediter i form av privatlån kan du få låna till lägre ränta och högre kreditlimit än med kontokrediter i form av SMS-lån (snabblån).

• Kontokredit med bankkort

  En kontokredit med bankkort kopplas till ditt befintliga bankkonto och används genom att du använder ditt bankkort. Kontokrediten aktiveras när du gör köp eller tar ut pengar som överstiger saldot på ditt konto. Kontokrediter med bankkort ges ut av banker, har kreditgränser på 20 000–150 000 kr och räntor på 10,85 %.

  Precis som för övriga kontokrediter beviljas du en viss kreditlimit med kontokrediter kopplade till bankkort. Ju högre kreditvärdighet du har, desto högre kreditlimit får du. Några exempel på kontokrediter från storbanker som kopplas till kontokort är:  Swedbank kontokredit.

  Välj kontokredit med bankkort om

  Överväg att välja en kontokredit med bankkort om

  • du vill ha en så billig kontokredit som möjligt. Kontokrediter med bankkort är de kontokrediter som har lägst räntor. Det krävs dock betydligt högre kreditvärdighet för att beviljas en sådan kontokredit än andra typer av kontokrediter.
  • du vill ha hög tillgänglighet. En kontokredit som kopplats till ditt bankkonto och kort kan användas direkt om pengarna på ditt konto tar slut. Du behöver alltså inte begära uttag från kontokrediten eller vänta på att pengarna du vill nyttja ska betalas ut.
  • du vill slippa fakturor. En kontokredit med bankkort återbetalas automatiskt med ett minimibelopp när insättningar görs på ditt bankkonto, till exempel i samband med att du får lön. Återbetalning av denna typ kan särskilt passa dig som vill slippa manuell hantering av fakturor.

När kontokrediter passar bra

• Du vill låna regelbundet. Med en kontokredit kan du begära valfria uttag när du vill, upp till din individuella kreditgräns. Du betalar bara ränta på krediten som nyttjas, och kan nyttja den igen i takt med att den återbetalas.

• Du vill ha en ekonomisk buffert. Det kan till exempel vara en buffert för plötsliga och nödvändiga utgifter. Kontokrediter som inte belånas kostar inget, med undantag för de kontokrediter som har månadsavgift.

• Du behöver en flexibel återbetalning. Kontokrediter har ingen fast återbetalningsplan. Istället återbetalas de med kreditgivarens krävda minimibelopp, eller ett högre valfritt belopp. Den flexibla återbetalningen kan till exempel vara fördelaktig för dig med oregelbunden inkomst.

Undvik kontokrediter om

• Du har låg betalningsförmåga. Om du har höga fasta utgifter och låg inkomst bör du undvika att använda en kontokredit. Även små kredituttag kan då bli svåra att återbetala när ränta och avgifter tillkommer.

• Du vill ta stora lån. Om du vill låna mer än 10 000 kr under minst 6 månader är det oftast billigare med ett traditionellt lån som betalas ut i en klumpsumma, än med en kontokredit.

• Du behöver ett tillfälligt lån. Om ditt lån är en engångsföreteelse kan du låna billigare med ett traditionellt lån, än med en kontokredit. Dessutom får du fler lån att välja mellan om du inte bara begränsar dig till kontokrediter.

• Du har svårt att kontrollera din konsumtion. Om du tenderar att göra impulsiva köp eller har svårigheter att hålla dig till en budget kan en kontokredit lätt leda till överkonsumtion och hög skuldsättning. Agerar du impulsivt bör du således undvika att använda en kontokredit.

• Du vill låna till löpande levnadskostnader. Att låna för att täcka löpande levnadskostnader, såsom mat och hygienartiklar, är ekonomiskt ohållbart. Då bör du istället sänka dina levnadskostnader eller försöka öka dina inkomster.

Viktigt att jämföra med kontokrediter

1. Räntor

   Kontokrediter har räntor på 7,9–22 %, men de flesta har räntor på 21,95–22 %. Olika typer av kontokrediter har olika höga räntor. De kontokrediter som är SMS lån (snabblån) har högst räntor, och erbjuder ofta samma räntesats för alla låntagare oavsett kreditvärdighet.

   De kontokrediter som har individuella räntespann baserar räntan du får på din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta får du på dessa krediter. För att jämföra räntor på kontokrediter med räntespann kan du jämföra kreditgivares representativa räntor (vanligaste räntor). Hos kreditgivaren med lägst representativ ränta kan du antas få lägst räntesats.

2. Avgifter

   De flesta kontokrediter har avgifter i form av uppläggningsavgifter på 0–650 kr (vanligtvis på 299–588 kr), månatliga aviavgifter på 0–60 kr och uttagsavgifter på 0–245 kr, enligt Låneas data. Vissa kontokrediter har också fasta månadsavgifter på 0–400 kr.

   Ju oftare du vill begära små uttag från en kontokredit, desto viktigare är det att krediten inte har någon uttagsavgift. Totalkostnaden för små kontokrediter brukar nämligen mest bestå av avgifter, inte ränta. Om du vill minimera kostnaden för att använda och återbetala en kontokredit bör du helst låna utan uttags- och aviavgift.

3. Krav

   Varje kreditgivare har särskilda grundkrav som alla sökande ska uppfylla för att kunna få deras kontokrediter. De vanligaste kraven avser ålder, inkomst, anställningsform och betalningsanmärkning. Om du ansöker om en kontokredit som du inte uppfyller grundkraven för kommer du inte beviljas krediten. Därför bör du endast jämföra kontokrediter vars krav du uppfyller.

4. Villkor för återbetalning

   Till skillnad från traditionella lån saknar vanligtvis kontokrediter fasta återbetalningsplaner. De flesta kontokrediter återbetalas istället med lägsta belopp som är en procentandel av den utnyttjade krediten, till exempel på 2–4 %. Därutöver finns ofta ett fast lägsta belopp att betala varje månad, till exempel på 300–500 kr. Olika kreditgivare har olika krav på minimibelopp.

   Beroende på hur mycket du planerar att låna och vilken betalningsförmåga du har bör du jämföra olika långivares villkor för återbetalning, och välja den som passar dig bäst. Tänk på att det alltid är bäst att återbetala nyttjade krediter med så högt belopp som möjligt, för att minimera kostnaden för dem.

5. Kreditgräns

   Den kreditgräns du får på din kontokredit är maxbeloppet för hur mycket du kan belåna krediten. Du kan däremot låna upp till din beviljade kreditgräns hur många gånger du vill, så länge du återbetalar nyttjad kredit. Kontokrediter har kreditgränser som varierar mellan 1 000–150 000 kr, men de flesta kontokrediter har kreditgränser på 3 000–50 000 kr.

   Vilken kreditgräns du får hos en kreditgivare beror på din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto högre kreditgräns får du. Olika kreditgivare har dock olika kreditgränser och du bör välja en kreditgivare med den kreditgräns du vill ha.

   Du bör inte välja en högre kreditgräns än vad du behöver eller mer än vad som är nödvändigt. Ju högre kreditgräns du beviljas, desto mer försämrar det ditt kreditbetyg hos UC.

6. Lägsta uttagsbelopp

   Olika kreditgivare har olika lägsta kreditbelopp som kan begäras per uttag. Enligt Låneas data varierar de lägsta beloppen du kan begära från kontokrediter mellan 10–2 000 kr, men är oftast mellan 400–1 000 kr. De kontokrediter som har lägst uttagsbelopp är SMSlån (snabblån).

   Om du vill kunna begära uttag på låga belopp är det särskilt viktigt att du jämför olika kreditgivares lägst uttagsbelopp.

7. Banker med stöd för direktutbetalning

   För att du ska få ett uttag från en kontokredit utbetalt direkt till ditt konto inom några minuter behöver antingen du och kreditgivaren ha konto i samma bank, eller så behöver kreditgivaren använda en betaltjänst såsom Swish, Trustly, Zimpler eller Brite. Det finns stöd direkt utbetalning av uttag från kontokrediter till konton hos Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank och övriga banker som är anslutna till Swish.Med det sagt erbjuder inte alla kontokrediter omedelbara uttag till konton i alla banker. Om du vill kunna låna pengar som betalas ut direkt till ditt bankkonto behöver du säkerställa att kreditgivaren kan erbjuda det till konton i din bank.

Tips för kontokrediter

• Använd kontokrediten som en buffert. Att ha en ekonomiskt buffert för oväntade utgifter kan kännas tryggt, och medför inte automatiskt hög skuldsättning. Om du använder kontokrediten som en buffert snarare än en extrainkomst lånar du bara i yttersta nödfall.

• Betala tillbaka krediten så fort som möjligt. Ju snabbare du betalar tillbaka en använd kredit, desto lägre blir kostnaden för den. En kontokredit bör därför helst återbetalas med ett högre belopp än minimibeloppet som kreditgivaren kräver.

• Planera dina uttag. Om du planerar för när och för vilka utgifter du vill nyttja din kontokredit används den i lägre grad för impulsiva köp.