Svårt eller omöjligt att få lån

Att få lån med låg kreditvärdighet kan vara svårt, men inte omöjligt. Många långivare specialiserar sig på att hjälpa personer med svag ekonomi, betalningsanmärkningar eller till och med aktiva skulder hos Kronofogden. De flesta SMS lån har också hög beviljandegrad utan krav på perfekt kreditvärdighet.

Vissa långivare gör en helhetsbedömning av din ekonomi istället för att enbart fokusera på ditt kreditscore. Om du har svårt att bli beviljad lån kan det vara värt att jämföra olika alternativ. Det ökar chansen att få lån även om du har låg kreditvärdighet.

Det går att få lån med betalningsanmärkningar, även om det kan vara svårt. Vissa långivare som godkänner anmärkningar har specifika gränser för till exempel maxantal eller minimiålder. Andra gör individuella bedömningar och fokuserar mer på din nuvarande ekonomi och betalningsförmåga.

Genom att jämföra olika lån med betalningsanmärkning kan du hitta långivare som är mer öppna även för dig med anmärkningar. Det betyder att du kan få lån även om du har en eller flera betalningsanmärkningar, särskilt om du kan visa stabil ekonomi idag.

Det är inte omöjligt att få ett lån med skulder hos Kronofogden, men lånet måste användas för att lösa skulderna. Du kan alltså inte låna extra pengar utöver de aktiva skulder du har. För att få lån trots skuld hos Kronofogden krävs i regel att du har en medsökande, borgensman eller bostad som säkerhet.

Det kan vara svårt att få ett omstartslån, särskilt om du har flera anmärkningar eller kronofogdeskulder. För en del lån krävs en säkerhet eller medsökande, men det finns även omstartslån utan krav på säkerhet. Ett omstartslån kan passa bra om du vill samla dina skulder och förbättra din ekonomi på sikt.

För den som har svårt att få lån kan ett SMS lån (snabblån) vara ett alternativ. Nästan alla SMS lån har hög beviljandegrad. Det gör dem tillgängliga även för dig som har svårt att få lån på grund av till exempel anmärkningar eller låg inkomst. Nackdelen är att räntan ofta är högre för SMS lån (snabblån) än för andra lån.

Det kan vara svårt att få privatlån om du har låg kreditvärdighet, betalningsanmärkningar eller saknar fast anställning. Många långivare avslår ansökningar där risken bedöms som hög. Vissa långivare erbjuder dock privatlån trots låg kreditvärdighet, särskilt om du ansöker via en låneförmedlare.

• Lån utan avslag
• Sista chansen-lån
• Lån med låga krav
• Lån när alla säger nej
• Lån som är lätta att få
• Lån med hög beviljandegrad

Några saker att tänka på för dig som har svårt att få lån:

• Om det är omöjligt att få lån har du sannolikt låg kreditvärdighet. Har du till exempel en oregelbunden inkomst, betalningsanmärkningar, flera skulder eller många UC-förfrågningar kommer du ha svårt att få lån hos de flesta långivare. Om du förbättrar din kreditvärdighet innan du ansöker, ansöker med en medsökande och via en låneförmedlare, maximerar du dina chanser att få låna.
• Om du har svårt att få lån är SMSlån (snabblån) lättast att få. SMS lån har lägst krav på kreditvärdighet och kan ofta beviljas även om det är omöjligt att få andra lån.
• För att samla skulder har privatlån bäst villkor. Om det är omöjligt för dig att få ett privatlån passar omstartslån bäst som samlingslån.
• Tänk på att det är omöjligt att få lån som du inte uppfyller kraven för. Olika långivare har olika krav för sina lån. Om du ansöker om ett lån som du inte uppfyller kraven för kommer det vara omöjligt att få lånet. Om du har svårt att få lån för att du är högt skuldsatt kan andra alternativ vara att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden eller ackordsuppgörelse hos dina långivare.

7 olika orsaker till varför du kan ha svårt (eller uppleva det omöjligt) att få lån, och hur du kan få lån ändå, är:

• Du är högt skuldsatt. Överstiger dina utgifter dina inkomster varje månad kommer du att ha svårt att få ett lån. Med höga skulder kan du ta lån utan UC, då ser långivaren nämligen inte antalet lån som du har. Du kan även samla ihop dina lån innan du ansöker om ett nytt. Ju färre lån du har, desto enklare är det att få lån trots skulder.
• Du har lågt kreditbetyg. Ett lågt kreditbetyg signalerar betalningsproblem för långivare. Olika kreditupplysningsföretag har olika mått på kreditbetyg. Om du har svårt att få lån via UC på grund av ett lågt kreditbetyg kan du testa att låna utan UC. Ett annat sätt att få lån med ett lågt kreditbetyg är att förbättra ditt kreditbetyg genom att avsluta outnyttjade kreditkort och betala av små skulder.
• Du har många UC-förfrågningar. Har du fler än 10 st UC-förfrågningar totalt eller om du har en sparad förfrågan från de senaste 30 dagarna kommer du ha svårt att få ett lån via UC. Då behöver du antingen vänta med att ansöka tills UC-förfrågningar försvinner eller ansöka om ett lån utan UC. Med ett lån utan UC kan du alltid få lån trots många UC.
• Du har låg inkomst. Om du har en månadsinkomst före skatt under 20 000 kr är det vanligtvis svårt att få ett lån. Du kan minska risken att få avslag på grund av låg inkomst genom att ansöka om lån med en medsökande eller genom att ansöka hos en långivare med ett lågt inkomstkrav.
• Du saknar en fast anställning. Om du vill låna utan en fast anställning behöver du ansöka hos en långivare som inte kräver fast inkomst. Om du ansöker tillsammans med en medsökande som har fast anställning kan det öka dina chanser att beviljas ytterligare.
• Du har betalningsanmärkningar. Ju fler anmärkningar du har, och ju kortare tid som gått sedan du fick din senaste anmärkning, desto svårare är det för dig att få ett lån. Om du vill få lån trots betalningsanmärkningar behöver du ansöka hos en långivare som accepterar det antal anmärkningar som du har.
• Du har skulder hos Kronofogden. Om du har kronofogdeskulder kan du inte få traditionella blancolån (lån utan säkerhet) som nylån, endast som samlingslån för att betala av kronofogdeskulderna. Vill du låna pengar med en skuld hos kronofogden behöver du alltså ansöka om ett omstartslån eller lösa kronofogdeskulderna innan du ansöker om ett nytt lån.

6 tillfällen då det är helt omöjligt att få ett blancolån (lån utan säkerhet) är:

• Om du inte uppfyller grundkraven för lånet. Om du ansöker om ett lån som du inte uppfyller alla grundkraven för, är det omöjligt för dig att få lånet. Oftast nekas din låneansökan omedelbart i dessa fall.
• Om du har skuldsanering. Med skuldsanering hos Kronofogden följer du en strikt avbetalningsplan som innebär att du inte kan få nya lån.
• Om du är under 18 år. Enligt svensk lag tillåts ingen person som är under 18 år (alltså en omyndig person) att själv teckna ett lån.
• Om du är ej folkbokförd i Sverige. Det finns ingen lag i Sverige som kräver att du måste vara folkbokförd här för att kunna få ett lån. I praktiken kräver långivare dock att du har en folkbokföringsadress i Sverige för att bevilja dig ett lån.
• Om du inte har ett svenskt personnummer. Utan ett svenskt personnummer kommer det vara mycket svårt, om inte omöjligt, för dig att få ett lån hos en svensk långivare.
• Om du helt saknar inkomst. För att du ska kunna låna pengar utan säkerhet behöver du ha någon typ av regelbunden inkomst. Du kan däremot få låna pengar utan inkomst från en anställning eller pension, om du till exempel har ersättning från Försäkringskassan eller en a-kassa.

De alternativ du har om det är omöjligt att få lån:

• Ansöka om skuldsanering. Om du beviljas skuldsanering hos Kronofogden får du hjälp att betala tillbaka dina skulder enligt en strikt återbetalningsplan. Efter 5 år kan din återstående skuld avskrivas och du är skuldfri. Tänk dock på att processen för att beviljas skuldsanering är omfattande och långt ifrån alla som ansöker om skuldsanering blir beviljade. Till exempel måste du kunna påvisa att du testat alla andra alternativ, och att du inte klarar av att betala dina skulder inom en överskådlig tid. Därför bör skuldsanering vara ett sista alternativ om du inte lyckas få lån på något annat sätt.
• Efterfråga en ackordsuppgörelse. Ackordsuppgörelse är en ekonomisk överenskommelse mellan dig och dina långivare för att förenkla återbetalningen av dina skulder. En ackordsuppgörelse kan till exempel innebära att delar av dina skulder nedskrivs. Ett vanligt krav för att kunna få ackord för dina skulder är att du varit skuldsatt hos Kronofogden i flera års tid, och inte kunnat betala av på skulderna. Du bör alltså inte överväga en ackordsuppgörelse om du inte har haft betalningsproblem under lång tid.

Om du upplever att det är svårt eller omöjligt att få lån har flera olika långivare sannolikt nekat dig lån vid tidigare tillfällen. När en långivare ger avslag på din låneansökan bedömer denne att det är hög risk för att du inte har råd att återbetala lånet du ansökt om. Om flera långivare nekat dig lån för att din betalningsförmåga är för låg, bör du överväga om du över huvud taget ska försöka ta ett lån.

De flesta lån du kan få om du har svårt att få lån är dessutom dyra. Om du måste låna pengar trots att du upplever svårigheter att få lån bör du försäkra dig om att du har råd att ta ett lån, innan du ansöker om det. Det kan du göra genom att beräkna kostnaden för lånet med hjälp av en lånekalkylator.

För att hjälpa dig som har svårt att få lån eller tror att det är omöjligt att få lån, har vi noggrant granskat över 108 långivare och låneförmedlare på den svenska marknaden. Vårt mål är att lyfta fram de aktörer som faktiskt ger en chans även till dig med låg kreditvärdighet, betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

I vår bedömning har vi särskilt fokuserat på grundkrav som inkomst, ålder och anställningsform, samt möjligheten att bli beviljad lån trots anmärkningar. Vi har även jämfört räntor, avgifter, beviljandegrad och krav på säkerhet eller medsökande.

All information baseras på uppgifter från långivarnas egna webbplatser och villkorsdokument. Det gör att vår sammanställning är både uppdaterad, oberoende och relevant för dig som letar efter realistiska lånemöjligheter trots svag ekonomi. Se mer: Låneas metod för att betygsätta lån