Lån med säkerhet: Långivare som tar säkerhet eller pant (2023)

Ett lån med säkerhet är ett lån där långivaren får rätt till någonting du äger om du inte kan betala tillbaka lånet. Din ägodel blir då säkerhet för lånet. Det innebär att långivaren kan sälja eller lösa in din ägodel för att få tillbaka sina pengar om du av någon anledning inte klarar återbetalningen.

Den största skillnaden på ett lån med eller utan säkerhet är att ett lån med säkerhet är grundat på det pantsatta föremålets värde. Ett lån utan säkerhet är däremot bara kopplat till personen som tar lånet.

Säkerheten i sig innebär även att bankerna i de flesta fall kan bevilja ett högre lånebelopp, längre återbetalningstid samt lägre ränta. Självklart spelar din privatekonomi en stor roll även när du vill ta lån med säkerhet.

Det finns olika typer av lån med säkerhet som du kan ansöka om. Här nedan listar vi de vanligast förekommande.

Billån med eller utan säkerhet

När det gäller lån till bil kan du antingen välja ett privatlån eller ett renodlat billån. Billånet tas oftast i samband med bilköp hos bilhandlaren. Ett privatlån å andra sidan är ett lån du kan ansöka om för att använda till vad du vill, i det här fallet för att betala nya bilen.

Billån med säkerhet innebär att:

• Bilen blir säkerhet för ditt lån.
• Du endast kan låna upp till 80 % av bilens värde. Resterande 20 % måste du ge som en kontantinsats. Har du redan en bil är inbyte möjligt för hela eller delar av kontantinsatsen.

Billån utan säkerhet innebär att:

• Du kan köpa bil utan kontantinsats.
• Billånet blir istället ett privatlån utan säkerhet.
• Det går att ta lån på hela kostnaden.

Fritidslån

Ett fritidslån fungerar på samma sätt som ett renodlat billån. Ett fritidslån med säkerhet kan tas för att finansiera andra typer av fordon såsom husbil, husvagn, motorcykel eller båt. Fordonet fungerar som säkerhet för ditt lån och du betalar en kontantinsats på minst 20 % till handlaren.

Aktielån

Hos vissa finansiella aktörer är det möjligt att använda sina befintliga värdepapper som säkerhet för att köpa nya aktier eller fonder. På så vis kan man få hävstång och öka avkastningen på sitt kapital mer än om man bara satsar egna pengar.

Bolån

När du vill köpa nytt boende eller fritidshus, flytta bolån eller renovera är bolån (även kallat bostadslån) normalt sett det bästa alternativet. Din bostad fungerar då som säkerhet för lånet och du kan låna upp till 85 % av bostadens marknadsvärde.

Om du ska sälja ditt gamla boende och använda pengarna för att köpa ett nytt, har du också möjlighet att ta ett brygglån. Det handlar om ett tidsbegränsat lån som du kan använda för att betala det nya huset innan betalningen för det gamla kommer in.

Pantlån

Ett pantlån är ett lån där du lämnar något föremål av värde i pant för lånet. Föremålet du lämnar fungerar som säkerhet. Betalar du inte tillbaka lånet kommer det pantsatta föremålet att säljas för att utlånaren ska få tillbaka sina pengar.

Byggnadslån

Om du behöver ta lån för att bygga hus, renovera eller göra en ombyggnad kan du få ett byggnadslån. Bygglån eller byggkredit är andra namn för byggnadslån.

När du blir beviljad ett byggnadslån får du inte ut hela beloppet direkt. Istället betalar du dina utgifter löpande med hjälp av din byggkredit. Krediten byggs därför på efterhand som bygget fortgår. Detta lån fungerar i princip som kontokredit eller checkkredit.

Banken kan komma att lägga om bygglånet till ett vanligt bolån när du har byggt färdigt. Det finns dock ingen garanti på att de faktiskt kommer att göra det. Därför bör du kontrollera villkoren med långivaren innan du ansöker om lånet.

När du beviljas ett bygglån får du låna upp till 85 % av det uppskattade värdet av huset när det är färdigställt. Du behöver därför ha en kontantinsats på 15 % som finansieras på annat sätt. Vanligtvis finns också en spärrförbindelse som reserverar delar av lånet till en leverantör eller byggentreprenör.

Företagslån

När du ansöker om ett lån till företag finns det olika typer av säkerheter som kan användas. Det kan exempelvis vara borgenärer, inventarier, mark eller fastigheter. Vid mindre lånebelopp är det inte alltid att du behöver säkerhet för lånet om betalningsförmågan bedöms vara tillräcklig utan.

Även om du på pappret ansöker om att låna pengar utan säkerhet kan t.ex. privatlån ibland baseras på en “indirekt” säkerhet. Äger du t.ex. en fastighet som inte är fullt belånad eller helt obelånad kan detta påverka vilken ränta du kan erbjudas.

Exempel 1 på indirekt säkerhet: obelånade fastigheter

I en kreditupplysning framgår ditt eventuella fastighetsinnehav. Har du en bostad som är värderad till t.ex. 5 miljoner och bara är belånad till 50 % kan det alltså innebära att du erbjuds bättre lånevillkor.

Exempel 2 på indirekt säkerhet: medlåntagare

En annan extra säkerhet när du tar ett privatlån kan du få genom att låna med medlåntagare. Att ha en medsökande med god kreditvärdighet kan påverka den ränta du kan erbjudas.

Ett alternativ till att låna med säkerhet kan vara att ansöka om ett vanligt privatlån. Vissa privatlån utan säkerhet går att få med så låg ränta som 2,95 %. Har du god kreditvärdighet kan du alltså ibland erbjudas en ränta i nivå med ett lån med säkerhet i t.ex. en bostad.

Blancolån är i regel smidigare att ansöka om och går snabbare att få. Dessutom har de normalt sett alltid rörlig ränta, vilket innebär att du inte behöver betala någon ränteskillnadsersättning till banken om du vill lösa lånet i förtid.

Oavsett vad du vill ha ditt lån till så finns det många aktörer på marknaden att ansöka hos. För en privatperson är det omöjligt att besöka alla långivare på egen hand. Ett tips är istället att du använder dig av en låneförmedlare.

När du ansöker om lån via en låneförmedlare går din ansökan ut till flera olika kreditgivare samtidigt. De kreditgivare som kan bevilja lån skickar därefter erbjudande till dig och du kan enkelt välja lånet med billigast ränta.

Fördelar med att använda en låneförmedlare:

• Endast en ansökan till flera banker.
• Snabb ansökan, snabbt svar.
• Tydlig överblick över eventuella låneerbjudanden.
• Bra kundsupport som kan hjälpa dig.
• Möjlighet till flera erbjudanden.
• Jämför och se vem som kan ge dig det bästa lånet med lägst ränta.
• Endast en UC trots att förfrågan når flera olika långivare.