Lån med lång återbetalningstid

Längst återbetalningstid (löptid) av alla blancolån (lån utan säkerhet) har Morrow Bank Privatlån med maximalt 20 år. De flesta privatlån har dock längsta löptider på 10–15 år.

Längst återbetalningstid (löptid) av alla SMS lån (snabblan) har Extralånet SMSlån, Fairlo kredit och Nätlån SMSlån med maximalt 10 år. De flesta SMSlån har dock längsta löptider på 3,33–7 år.

Längst återbetalningstid (löptid) av alla lån utan UC har Extralånet SMSlån, Fairlo kredit och Nätlån SMSlån med maximalt 10 år. De flesta lån utan UC har dock längsta löptider på 4–8 år.

• Den privatekonomiska situationen ger inte utrymme för höga månadsbetalningar.
• Stora utgifter som till exempel köksrenovering och bilköp gör att man behöver låna mycket pengar. För att inte månadskostnaden ska bli alltför hög kan ett lån som betalas av under en lång tid vara ett bra alternativ.
• För den som har många små krediter kan det vara smart att ersätta dem med ett lån med lång återbetalningstid. Många små lån innebär för det mesta hög ränta och försämrad kreditvärdighet.
• Många små lån blir riktigt dyra på grund av att höga avgifter slår hårt mot lånets totala kostnad. Ett lån med längre återbetalningstid har fördelen att avgifterna sprids ut över en längre tid.
• Enligt svensk lagstiftning får en högkostnadskredit inte förlängas mer än en gång. För den som vet med sig att den kommer att behöva låna mer pengar framöver är det vettigt att redan från början ta ett lån med längre återbetalningstid.
• Att ta nya lån för att betala ränta och amorteringar på gamla lån är sällan en bra idé. Risken för att hamna i skuldfällan ökar i och med att återbetalningsförmågan minskar för varje nytt lån. Missköter man sina månadsbetalningar tillkommer dröjsmålsränta och avgifter som gör att totalkostnaden för lånet snabbt eskalerar. Då är det bättre att ta ett lån med lägre månadskostnad och lång återbetalningstid direkt.

Den som letar efter lån med lång återbetalningstid har mycket att välja på. Regler kring högkostnadskrediter har lett till att löptiden på SMS lån har blivit längre samtidigt som helt nya typer av låneupplägg har sett dagens ljus.

• SMS lån med lång återbetalningstid.
• Kontokrediter med flexibel återbetalningstid.
• Lån utan UC med lång återbetalningstid.
• Blancolån med lång återbetalningstid.
• Bolån med lång återbetalningstid.
• Billån med lång återbetalningstid.

SMS lån med lång återbetalningstid

SMS lån är lån på små belopp, med snabb utbetalning och kort återbetalningstid. Historiskt sett har man kunnat ta SMS lån på 30, 60 eller 90 dagar. På senare tid erbjuder många långivare SMS lån med betydligt längre löptid, upp till 5 – 6 år.

En anledning är att sedan 2018 kan de “gamla” SMS lånen bara förlängas vid ett tillfälle varför behovet av en ny typ av små snabblån med längre löptid har uppkommit.

Exempel på vilka återbetalningstider man tidigare kunde få på SMS lån

• SMS lån i 60 dagar
• SMS lån i 90 dagar

Kontokrediter med flexibel återbetalningstid

Kontokrediter är revolverande lån, vilket innebär att man efter varje amortering får motsvarande låneutrymme tillbaka. Återbetalningstiden är flexibel och ligger vanligtvis på upp till 5 år. Vanligtvis betalar man ett lägsta belopp varje månad, t.ex. 300 kr eller 500 kr.

Är kreditbeloppet stort kan man behöva betala mer, då kreditgivaren ofta har ett lägsta belopp uttryckt i procent av kreditbeloppet. Det högsta av beloppen i procent eller kronor är det låntagaren måste betala per månad.

Fördelen med en kontokredit är att den har en mycket flexibel återbetalningstid. Det kreditutrymme som uppstår efter varje månadsbetalning kan användas som en buffert. En annan anledning till kontokreditens popularitet är att ränta enbart betalas för den delen av krediten som utnyttjas.

Lån utan UC med lång återbetalningstid

Det finns en handfull långivare som erbjuder lån utan UC med en löptid på 10 år, men de flesta erbjuder dock lån utan UC i med 0 – 6 år återbetalningstid. Istället för UC använder dessa långivare något annat kreditupplysningsföretag, exempelvis Creditsafe eller Bisnode.

En fördel med att ansöka om lån utan UC är att kreditupplysningen inte påverkar kreditvärdigheten hos UC. Det är också sällan som beviljade lån utan UC rapporteras till UC:s skuldregister.

Blancolån med lång återbetalningstid

Ett blancolån utan säkerhet går att få på löptider upp till 20 år. När man tar ett lån med lång löptid bör man vara medveten om att alla avgifter fördyrar lånet. Dessutom kommer man att behöva betala ränta vid flera tillfällen vilket gör att lånets totalkostnad ökar.

Däremot kan det vara en fördel att ta ett blancolån med lång återbetalningstid när man lånar stora belopp. Genom att välja en lång återbetalningstid kan man minska månadskostnaden för lånet.

Bolån med lång återbetalningstid

Bolån: Har du möjlighet att pantsätta fastigheten vid köp av bostad går det att få lån med riktigt lång återbetalningstid. Ett bolån kan tecknas med en löptid på upp till 60 år.

Om skuldsättningen understiger 50 % av fastighetens marknadsvärde och låntagarens bruttoinkomst är minst 4,5 gånger lånebeloppet finns det inget lagkrav på amortering.
Det innebär att för den med en mycket god privatekonomi går det att ta lån med lång återbetalningstid och låg månadskostnad.

Billån med lång återbetalningstid

Ett billån kan tecknas antingen som ett privatlån utan säkerhet eller som ett lån med bilen som säkerhet. Ett säkrat billån kan fås på löptider upp till 8 år och har vanligtvis en lägre ränta än ett blancolån. Vid ett lån där bilen lämnas som säkerhet krävs en kontantinsats på 20 %.

Ett alternativ till att ta ett billån är att finansiera köpet med ett privatlån. Fördelen är att man kan låna till hela beloppet, inklusive kontantinsats, och med en återbetalningstid på upp till 20 år.

Det som avgör hur hög lånets månadskostnad blir är förutom lånesumma, ränta och avgifter även återbetalningstiden.

• Högre lånebelopp ger högre månadskostnad & högre totalkostnad.
• Högre ränta ger högre månadskostnad & högre totalkostnad.
• Högre avi-avgifter ger högre månadskostnad & högre totalkostnad.
• Längre återbetalningstid ger lägre månadskostnad & högre totalkostnad.

Trots att månadskostnaden blir lägre om lånet betalas tillbaka över en längre tid blir den totala kostnaden alltså högre. Orsaken är att ränta och avi-avgifter måste betalas flera gånger. Att amortera lånet snabbt kostar mer varje månad men i gengäld kommer den totala kostnaden för att återbetala lånet att bli lägre.

Ska man välja lägre månadskostnad eller lägre totalkostnad?

En lägre totalkostnad att föredra om det finns förutsättningar att klara av den högre månadskostnaden. Ibland är det dock inte så och då är det bättre att välja ett lån med längre återbetalningstid och lägre månadskostnad trots att lånet blir dyrare totalt.

För den som missköter sina betalningar kan det bli riktigt kostsamt. Ett lån som går till inkasso eller vidare till Kronofogden kommer att påföras höga straffavgifter och ränta.

Dessutom minskar det chansen att bli beviljad nya lån. Att välja en längre återbetalningstid är därför ett bra alternativ om man har svårigheter med att klara av en hög månadskostnad.

Exempel på hur lånets återbetalningstid påverkar kostnaden

* I detta exempel är avgifterna = 0 kronor.