Kreditkonto

Guide för att välja kreditkonto

1. Välj kreditkonto om du vill låna låga belopp snabbt. Då passar kreditkonton bra. De flesta kreditkonton Lånea känner till är SMSlån (snabblån) som är lätta att få och betalas ut snabbt. Om du vill låna mycket eller till låg ränta finns dock bättre alternativ.

2. Välj kreditkonto med direkt utbetalning för att låna snabbt. För att uttag från ett kreditkonto ska betalas ut omedelbart behöver kreditgivaren ha stöd för direktutbetalning till konton i din bank. Dubbelkolla därför att kreditgivaren du väljer har det, samt under vilka tider som uttag betalas ut. En del kreditgivare erbjuder lån med direkt utbetalning under sina öppettider, andra dygnet runt.

3. Jämför olika kreditkonton innan du ansöker om kredit. Du kan till exempel jämföra olika räntor, avgifter, villkor och under vilka tider på dygnet utbetalningar görs. Du bör vara särskilt uppmärksam på om en kreditgivare har en uttagsavgift. Väljer du ett kreditkonto med uttagsavgift måste du betala extra för var gång du begär uttag från kontot.

Fördelar med kreditkonton

• En av de främsta fördelarna med kreditkonton jämfört med traditionella engångslån är att de ger dig flexibel tillgång till pengar som kan återanvändas. Du kan alltså använda ett kreditkonto som en ekonomisk buffert, för när du får plötsliga eller oväntade utgifter.

  Därutöver betalar du endast ränta på beloppet du använder. Det kan göra kreditkontot mer kostnadseffektivt än ett lån på ett fast belopp. Krediten finns tillgänglig på konton så länge du håller dig inom din kreditgräns och betalar tillbaka det belopp som du nyttjat.

Nackdelar med kreditkonton

• En av de främsta nackdelarna med kreditkonton jämfört med engångslån är att den ständiga tillgången till kredit kan göra att du lånar oaktsamt. Du kanske till exempel lånar mer än vad du behöver eller mer än vad du har råd att betala tillbaka.

  Därutöver kan det vara lätt att förlora överblick över hur mycket du lånat och vilket belopp du behöver återbetala. Detta gäller särskilt eftersom kreditkonton saknar tydlig återbetalningsplan.

Överväg kreditkonton om

• Du vill låna pengar regelbundet. Med ett kreditkonto kan du göra uttag när du vill, upp till din beviljade kreditgräns. Du betalar bara ränta på det belopp du faktiskt använder, och kan använda krediten igen när du återbetalar det nyttjade beloppet. För att låna pengar vid upprepade tillfällen passar kreditkonton bra, eftersom du inte behöver skicka in flera olika kreditansökningar.

• Du vill ha en ekonomisk buffert. Ett kreditkonto kan fungera som en buffert för plötsliga och nödvändiga utgifter. När kreditkontot inte används kostar det inget, med undantag för de konton som har en månadsavgift.

• Du behöver en flexibel återbetalning. Kreditkonton har ingen fast återbetalningsplan. Istället återbetalar du det belopp som krävs av kreditgivaren, eller ett högre belopp efter eget val. Denna flexibilitet kan vara särskilt fördelaktig för dig som till exempel har en oregelbunden inkomst.

Undvik kreditkonton om

• Du har låg betalningsförmåga. Om du har låg inkomst och höga fasta utgifter bör du undvika att använda ett kreditkonto. Även små uttag kan bli svåra att återbetala om du har låg betalningsförmåga.

• Du vill ta stora lån. Om du planerar att låna mer än 10 000 kr med flera månaders löptid är det ofta billigare att ta ett traditionellt lån (som betalas ut i en klumpsumma) än att använda ett kreditkonto.

• Du behöver bara ett lån. Om ditt lån är en engångsföreteelse kan du låna billigare med ett traditionellt lån än med ett kreditkonto. Dessutom får du fler alternativ att välja mellan om du överväger traditionella lån också och inte bara kontokrediter.

• Du har svårt att kontrollera din konsumtion. Om du brukar göra impulsiva köp eller har svårt att hålla dig till en budget, kan ett kreditkonto leda till överkonsumtion och skuldsättning.

• Du vill låna för löpande levnadskostnader. Att låna pengar för att finansiera löpande levnadskostnader, till exempel mat, är ekonomiskt ohållbart. I sådana fall bör du istället sänka dina levnadskostnader alternativt försöka att öka dina inkomster.

Viktigt att jämföra för kreditkonton

1. Räntor

   Räntorna på kreditkonton varierar mest utifrån vilken typ av kreditkonto du tittar på. De kreditkonton som är SMS-lån (snabblån) har oftast högst räntor. Därutöver brukar SMS-krediter ha samma räntesats för alla kredittagare, oavsett kreditvärdighet.

   För kreditkonton med individuella räntespann baseras räntan på din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har vid ansökan om kreditkonto med räntespann, desto lägre ränta får du.

   Om du vill jämföra räntor på kreditkonton med räntespann kan du titta på de representativa räntorna som kreditgivare anger (de vanligaste räntorna). Hos kreditgivaren med den lägsta representativa räntan kan du förvänta dig att få den lägsta räntesatsen, om du har en förhållandevis god kreditvärdighet.

2. Avgifter

   De flesta kreditkonton har avgifter i form av uppläggningsavgifter, månatliga aviavgifter och uttagsavgifter, enligt Låneas data. Vissa kreditkonton har även fasta månadsavgifter. Ju oftare du planerar att göra små uttag från ett kreditkonto, desto viktigare är det att jämföra kreditkonton med så få och låga avgifter som möjligt.

   För små kreditkonton utgörs nämligen avgifterna, snarare än räntan, den största delen av totalkostnaden. Om du vill minimera kostnaden för att använda och återbetala ett kreditkonto bör du helst välja ett utan uttags- och aviavgifter.

3. Krav

   Varje kreditgivare har specifika grundkrav som alla sökande måste uppfylla för att kunna få ett kreditkonto. De vanligaste kraven gäller ålder, inkomst, anställningsform och betalningsanmärkning.

   Om du ansöker om ett kreditkonto och inte uppfyller grundkraven kommer du inte att beviljas krediten. Därför bör du endast jämföra kreditkonton vars krav du vet att du uppfyller.

4. Villkor för återbetalning

   Till skillnad från traditionella lån saknar kreditkonton fasta återbetalningsplaner. De flesta kreditkonton återbetalas istället med ett minimibelopp som är en procentandel av den utnyttjade krediten, vanligtvis mellan 2–4 %.

   Ofta finns också ett fast lägsta belopp att betala varje månad. Kraven på fast minimibelopp kan variera mellan cirka 300–500 kr beroende på kreditgivare.

   Du bör jämföra olika långivares villkor för återbetalning och välja det som passar dig bäst. Vilka villkor för återbetalning som är bäst beror till exempel på hur mycket du planerar att låna och vilken betalningsförmåga du har.

   Var medveten om att det är bäst att återbetala den utnyttjade krediten med så högt belopp som möjligt, för att minimera lånekostnaden.

5. Kreditgräns

   Den kreditgräns du får på ditt kreditkonto är individuell och är det högsta beloppet du kan belåna kontot med. Du kan däremot låna upp till din beviljade kreditgräns så många gånger du vill, så länge du återbetalar den använda krediten.

   Olika kreditgivare erbjuder olika kreditgränser, så det är viktigt att välja en kreditgivare som kan erbjuda den kreditgräns du behöver. Tänk dock på att den kreditgivare som erbjuder högst teoretiska kreditgränser inte behöver vara den kreditgivare som du kan få den högsta kreditgränsen hos. Hur hög kreditgräns du kan få beror på din kreditvärdighet.

   Du bör dessutom inte välja en högre kreditgräns än vad du faktiskt behöver. Ju högre kreditgräns du beviljas, desto mer kan det påverka ditt kreditbetyg hos UC negativt.

6. Lägsta uttagsbelopp

   Olika kreditgivare har olika lägsta belopp som kan begäras per uttag från ett kreditkonto. De kreditkonton som har lägst uttagsbelopp är de som är SMSlån (snabblån).

   Om du vill kunna begära uttag på låga belopp är det särskilt viktigt att du jämför de lägsta uttagsbeloppen hos olika kreditgivare.

7. Till vilka banker direktutbetalning görs

   För att få ett uttag från ett kreditkonto utbetalt direkt till ditt konto behöver antingen du och kreditgivaren ha konto i samma bank, eller så behöver kreditgivaren använda en betaltjänst, till exempel Swish, Trustly, Zimpler eller Brite.

   Direkt utbetalning från kreditkonton kan göras till konton hos Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank och övriga banker som är anslutna till Swish. Alla kreditgivare erbjuder dock inte direkt utbetalning till konton i alla banker.

   Om du vill kunna få pengar utbetalda direkt till ditt bankkonto, bör du jämföra olika kreditkonton och se vilka som har stöd för omedelbara uttag till konton i din bank.