Uppdaterad: Lån med säkerhet
Av: Nina Appelgren
Redaktör: William Bergmark
Granskare: Elias Bülow
Att låna pengar med säkerhet innebär att du antingen pantsätter ett värdefullt föremål eller har en borgensman som lovar att betala tillbaka ditt lån om du inte kan det.
Jämför olika typer av lån med säkerhet, och hitta lånet som passar bäst för dig här på Lånea!
Jämför lån med säkerhet
| Långivare | Säkerhet | Lånebelopp | Ränta | Skuld hos KFM OK? | Läs mer / Ansök |
|---|---|---|---|---|---|
Plus 1 Samlingslån
|
Medsökande* | 30 000–490 000 kr | 22 % | Ja | |
Banky
|
Borgen | 10 000–200 000 kr | 21,95 % | Ja | |
Bluestep Bank Bolån (Omstartslån)
|
Fastighet | 150 000–8 500 000 kr Max 85 % av bostadens värde | 5,4–10,95 % | Ja |
* En medsökande är egentligen inte en säkerhet. Plus 1:s krav på medsökande liknar dock ett borgensåtagande, vilket är en typ av säkerhet.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Plus 1: Samla lån med säkerhet
Plus 1 samlingslån passar bra för dig som vill ta ett lån med säkerhet för att samla befintliga lån, krediter eller kronofogdeskulder. Deras lån är perfekt om du har mycket låg kreditvärdighet. Du kan samla lån trots skulder hos Kronofogden om du har en medsökande utan kronofogdeskulder och anmärkningar.
Lånebelopp
30 000 - 490 000 kr
Låneperiod
5 år - 12 år
Ränta
22%
Uppläggningsavgift
588 kr
Krav
Tillåter betalningsanmärkningar: Ja
Inkomstkrav: 22 000 kr / mån
Krav på deklarerad inkomst: Nej
Godkända inkomstkällor: fast anställning, pension eller förtidspension (f.d. sjukpension) och tim- eller projektanställning
Tillåter skuld hos Kronofogden: Ja
Kostnader
Uppläggningsavgift: 588 kr
Aviavgift: 0 kr
Representativ ränta: 22 %
Representativ effektiv ränta: 18,09 %
Lånevillkor
Kreditupplysning: Via UC
Förväntad svarstid: Inom 24 timmar
Utbetalningstid: 2–3 dagar
Lösenkrav på samlingslån: Ja, alltid
Tillåter medsökande: Ja
Max lånebelopp utan medsökande: 205 000 kr
Fördelar med Plus 1
- Högt maxbelopp
- Kronofogdeskulder accepteras
- Hög beviljandegrad
Nackdelar med Plus 1
- Hög uppläggningsavgift
- Hög ränta
- Erbjuder inte nylån
Plus 1 erbjuder ett privatlån (samlingslån) utan krav på säkerhet som till 100 % behöver användas som samlingslån. Lånet passar bra för låntagare med låg kreditvärdighet och som nekats lån hos andra långivare. Om du vill samla dyra befintliga skulder och söker ett privatlån som är ovanligt enkelt att bli beviljad, då kan Plus 1s lån vara ett utmärkt alternativ. Plus 1 har en hög beviljandegrad för sitt lån, men samtidigt är deras lån dyrt. Om du har medelhög till hög kreditvärdighet och vill samla dina befintliga skulder i ett samlingslån, finns det andra privatlån du kan använda som samlingslån med lägre lånekostnad än Plus 1s lån.
Sammanfattning av Låneas omdöme:
- Lånekostnad: betyg 1.5/5. Plus 1s lån är ett dyrt privatlån. Deras lån har en hög ränta samt en uppläggningsavgift.
- Beviljandegrad: betyg 5/5. Det är enkelt att bli beviljad Plus 1s lån. Du kan bli beviljad om du har en eller flera betalningsanmärkningar, saknar fast anställning eller om du har skulder hos Kronofogden (om du ansöker tillsammans med en medsökande).
- Låneprocess: betyg 2.5/5. Plus 1 har en relativt smidig låneprocess för sitt lån. När du ansöker om lånet får du en personlig lånehandläggare som går igenom din ansökan. Om du blir beviljad kontaktas du av denne och ni går igenom din ekonomiska situation.
- Kundservice: betyg 3.5/5. Plus 1 har en bra kundservice. Den kan nås via mejl eller telefon måndag–torsdag 09:00–12:00 & 13:00–17:00 och fredag 09:00–12:00 & 13:00–16:00.
Banky: Lån med säkerhet i borgensåtagande
Bankys lån med en borgensman som säkerhet passar bäst för dig som har svårt att få lån på egen hand. Du kan till exempel få Bankys borgenslån trots en eller flera betalningsanmärkningar och med kronofogdeskulder. Banky är också Sveriges enda långivare som ger ut lån med säkerhet utan UC.
Lånebelopp
10 000 - 200 000 kr
Låneperiod
3 år - 10 år
Ränta
21.95%
Uppläggningsavgift
549 kr
Krav
Tillåter betalningsanmärkningar: Ja
Inkomstkrav: 10 000 kr / mån
Godkända inkomstkällor: fast anställning, provanställning, pension eller förtidspension (f.d. sjukpension), tim- eller projektanställning, enskild firma och eget företag i form av aktiebolag (AB)
Tillåter skuld hos Kronofogden: Ja
Kostnader
Uppläggningsavgift: 549 kr
Aviavgift: 49 kr
Representativ effektiv ränta: 41,81 %
Lånevillkor
Kreditupplysning: Via Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode), (utan UC)
Tillåter medsökande: Ja
Tillåter ansökan utan BankID: Nej
Fördelar med Banky
- Kronofogdeskulder accepteras
- Utan UC
- Låga inkomstkrav
Nackdelar med Banky
- Krav på godkänd borgensman
- Långsam utbetalning
- Ingen kundsupport på helger
Banky borgenslån är ett ganska bra lån som passar allra bäst för låntagare med mycket låg kreditvärdighet och som inte kan få lån ensamma. Lånet är utan UC och kan därför passa bra för dig som har lågt kreditbetyg hos UC, eller om din borgensman vill undvika UC-förfrågningar. Nedsidan med Bankys lån är att det har högre ränta än nästan alla privatlån, och även flera SMS lån. Om du kan få lån på egen hand finns det både SMS lån och privatlån som är billigare än Bankys lån.
Sammanfattning av Låneas omdöme:
- Lånekostnad: betyg 5/5. Bankys lån har en konkurrenskraftig ränta jämfört med andra SMS-lån, men det tillkommer obligatoriska avgifter.
- Beviljandegrad: betyg 3.5/5. Banky har en hög beviljandegrad för de som ansöker om lån. Det förutsätter dock att den sökande har en godkänd borgensman med god kreditvärdighet.
- Utbetalning: betyg 2.5/5. Banky ger ett preliminärt besked direkt på skärmen, däremot erbjuder Banky inte direktutbetalning av deras kredit.
- Kundservice: betyg 3/5. Banky kan nås via telefon, mejl och chatt måndag–torsdag kl. 09.30–18.00 samt fredag kl. 09.30–17.00.
Bluestep: Lån med säkerhet i fastighet
Bluesteps bolån passar bra för dig som vill låna pengar med en bostad som säkerhet, men har svårt att få bolån. Du kan få Bluesteps bolån både med betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder, så länge det finns låneutrymme på din bostad.
Lånebelopp
150 000 - 8 500 000 kr
Låneperiod
5 år - 40 år
Ränta
5.4 - 10.95%
Uppläggningsavgift
2495 kr
Krav
Tillåter betalningsanmärkningar: Ja
Godkända inkomstkällor: bidrag (t.ex. bostadsbidrag, sjukpenning), tim- eller projektanställning, pension eller förtidspension (f.d. sjukpension), a-kassa, studiemedel från CSN, eget företag i form av aktiebolag (AB), enskild firma, provanställning och fast anställning
Tillåter skuld hos Kronofogden: Ja
Kostnader
Uppläggningsavgift: 2 495 kr
Värderingskostnad: 1 995 kr
Aviavgift: 15–30 kr
Representativ ränta: 6,33 %
Representativ effektiv ränta: 8,06 %
Lånevillkor
Kreditupplysning: Via UC
Fördelar med Bluestep
- Låg ränta jämfört med privatlån
- Hög beviljandegrad
- Kronofogdeskulder accepteras
Nackdelar med Bluestep
- Krav på säkerhet
- Hög ränta för att vara bolån
- Höga avgifter
Bluestep Bank erbjuder ett bolån (eller omstartslån som det även kallas) med krav på säkerhet i en bostad. Lånet är främst avsett för låntagare med låg kreditvärdighet eller utan fast anställning, särskilt de som nekats bolån eller samlingslån hos andra långivare. Om du har en dålig kreditvärdighet och vill köpa en bostad, utöka ett befintligt bolån eller samla dina skulder, då kan Bluestep Banks lån vara ett utmärkt alternativ. Bluestep Banks lån har en låg ränta i jämförelse med räntan på de flesta privatlån. Samtidigt har Bluestep Banks lån en hög ränta jämfört med räntor för andra bolån. Om du har medelhög eller hög kreditvärdighet kan du erbjudas både privatlån och bolån till bättre ränta hos andra långivare än Bluestep Bank.
Sammanfattning av Låneas omdöme:
- Lånekostnad: betyg 3/5. Bluestep Bank erbjuder ett bolån med en låg ränta jämfört med privatlån som används som samlingslån. Deras lån har dock en hög ränta jämfört med andra bolån.
- Beviljandegrad: betyg 4.5/5. Bluestep Banks lån är enkelt att bli beviljad så länge du kan lämna en bostad som säkerhet. Du kan bli beviljad deras lån även om du saknar en fast anställning, har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
- Låneprocess: betyg 2.5/5. Bluestep Bank har en helt okej låneprocess. De handlägger alla låneansökningar manuellt under sina öppettider. Ett beviljat lån betalas ut inom 1–3 bankdagar.
- Kundservice: betyg 4/5. Bluestep Bank har en bra kundservice. De är enkla att nå via telefon, mejl eller chatt mån-tors 09.00–17.00.
Olika lån med säkerhet
De sju huvudsakliga typerna av lån med säkerhet är:
- Bolån: Lån med säkerhet i bostad.
- Billån: Lån med säkerhet i bil.
- Fritidslån: Lån med säkerhet i annat fordon än bil.
- Borgenslån: Lån med säkerhet i borgen.
- Aktielån: Lån med säkerhet i värdepapper.
- Pantlån: Lån med säkerhet i pantsatt värdesak.
- Byggnadslån: Kredit med säkerhet i fastighet.
| Lånetyp | Lånebelopp | Ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Säkerhet |
|---|---|---|---|---|---|
| Bolån | Max 85 % av bostadens värde | Ca 2,25–4,75 % | Ca 0–1 000 kr | Ca 0–60 kr | Bostad eller annan fastighet |
| Billån | 8 000–800 000 kr | 5,49–7,95 % | 350–695 kr | 0–60 kr | Bil |
| Fritidslån | 80 000–800 000 kr | 5,49–6,69 % | 350–550 kr | 0–45 kr | Fordon (t ex MC, skoter, båt) |
| Borgenslån | 10 000–800 000 kr | 14,2–21,95 % | 549–575 kr | 25–49 kr | Borgensman |
| Aktielån | Max ca 60–80 % av aktiernas värde | Ca 1,75–6,75 % | 0 kr | 0 kr | Värdepapper (t ex aktier, fonder) |
| Pantlån | Max ca 40–80 % av pantens värde | Ca 21–48 % | 0 kr | Ca 20–55 kr | Värdesak (t ex konst, smycken, möbler) |
| Byggnadslån | Max 80–85 % av fastighetens värde | Ca 4,75 % | Ca 4 500–10 000 kr | 0 kr | Fastighet |
Vilka lån med säkerhet passar bäst för mig?
| Typ av lån | Passar bra för |
|---|---|
| Bolån | Köp av bostad Låg ränta |
| Billån | Köp av bil hos bilhandlare Medelhög kreditvärdighet |
| Fritidslån | Köp av fordon hos återförsäljare Medelhög kreditvärdighet |
| Borgenslån | Samla lån med låg kreditvärdighet Anmärkningar och kronofogdeskulder |
| Aktielån | Köp av värdepapper Låg ränta |
| Pantlån | Belåna värdesak Utan kreditupplysning |
| Byggnadslån | Bygga ny bostad Låna till tomt |
Bolån
Bolån är lån med en bostad, till exempel ett hus eller en bostadsrätt, som säkerhet. Du får låna upp till 85 % av marknadsvärdet på en bostad med ett bolån. Det innebär att du måste betala 15 % av priset på bostaden, den så kallade kontantinsatsen, på annat sätt än med bolån.
De flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 %. Att belåna en bostad medför i regel lägst ränta av alla lån med säkerhet.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Låg ränta | Krävs kontantinsats på 15 % |
| Lång löptid ger låg månadsbetalning | Ofta minimibelopp på 100 000 kr |
Billån
Billån är lån med en bil som säkerhet. De flesta billån går endast att använda för bilköp hos bilhandlare. Du får vanligtvis inte billån för att köpa en bil av en privatperson. Billån har räntor på 5,49–7,95 %. Räntan på de flesta billån är samma för alla låntagare, oavsett kreditvärdighet.
För att ta ett billån med säkerhet krävs alltid en kontantinsats på minst 20 % av priset på den bil du köper. Det innebär att du kan låna maximalt 80 % av bilens pris med ett billån med säkerhet.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Låg ränta | Krävs kontantinsats på 20 % |
| Låna till nya eller dyra bilar | Ej för bilköp av privatperson |
Fritidslån
Fritidslån är lån med ett fritidsfordon, till exempel en motorcykel, båt, skoter eller husbil, som säkerhet. För att ta ett fritidslån med ett fordon som säkerhet måste fordonet köpas hos en återförsäljare. Du kan alltså inte ta ett fritidslån för att köpa ett fordon av en privatperson.
Det krävs också en kontantinsats på minst 20 % av fordonets pris. Du kan alltså inte låna till hela inköpspriset för ett fordon med ett fritidslån, utan endast upp till 80 % av priset. Räntorna på fritidslån är 5,49–6,69 % och är oftast samma för alla, oavsett kreditvärdighet.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Låg ränta | Kan ej låna till hela priset |
| Låna till dyra fordon | Endast för köp hos återförsäljare |
Borgenslån
Borgenslån är lån med en borgensman som säkerhet. En borgensman är en person som åtar sig att betala ett lån om huvudlåntagaren inte kan betala. Borgenslån liknar lån med medsökande, men riktar sig mer till personer med låg kreditvärdighet som inte kan få lån på egen hand.
Du kan låna 10 000–800 000 kr med en borgensman som säkerhet, enligt Låneas data. Räntorna på borgenslån är 14,2–21,95 %. Borgenslån är den typ av lån med säkerhet som har högst räntor.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Låna trots låg kreditvärdighet | Hög ränta |
| Samla lån med kronofogdeskulder | Borgensman kan drabbas hårt om låntagaren inte betalar |
Aktielån
Aktielån är lån med aktier eller andra värdepapper, till exempel fonder eller optioner, som säkerhet. Belåningsvärdet varierar mellan olika typer av värdepapper och för olika aktier. Du kan i regel låna maximalt cirka 80 % av marknadsvärdet på en aktie.
Räntorna på de flesta lån med värdepapper som säkerhet är cirka 1,75–6,75 %. Med stabila aktier som säkerhet och låg belåning har du möjlighet att låna till låg ränta med ett värdepapperslån. Aktielån används i regel för att köpa nya värdepapper, inte för utbetalningar till bankkontot.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Chans till högre avkastning än utan lån | Hög risk att förlora pengar |
| Låg ränta | Kan i regel bara användas för värdepappersköp |
Pantlån
Pantlån är lån med en värdesak, till exempel konstföremål, smycken eller möbler, som säkerhet. Du kan endast ta pantlån hos pantbanker, och inte hos vanliga banker och långivare. Det görs ingen kreditprövning när du tar ett pantlån. Pantlån är därmed en av få lånetyper du kan få utan kreditupplysning.
Det är värdet på din pant som avgör hur mycket du får låna hos en pantbank. Oftast får du låna högst 40–80 % av värdet på panten. Räntorna på pantlån är cirka 21–48 %. Om du inte betalar ditt pantlån kan pantbanken sälja din pantsatta värdesak för att få tillbaka de pengar du lånat.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Ingen kreditprövning | Risk att förlora pant |
| Låna trots kronofogdeskulder | Hög ränta |
Byggnadslån
Byggnadslån (även bygglån eller byggnadskreditiv) är lån med en fastighet som säkerhet. Du kan ta ett byggnadslån för att finansiera nybyggnation av en bostad. Byggnadslånet används då för att betala leverantörsfakturor under byggtiden. De flesta byggnadslån har räntor på cirka 4,75 %.
När du har byggt klart din bostad läggs byggnadslånet om till ett vanligt bolån. För att ta ett byggnadslån krävs en kontantinsats på minst 15–20 % av det uppskattade värdet på den färdigställda fastigheten. Du kan alltså låna maximalt 80–85 % av det värde fastigheten bedöms ha när den är färdigställd.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Endast ränta på använd kredit | Högre ränta än bolån |
| Amorteringsfritt under byggtiden | Krävs planering & underlag innan lån beviljas |
Finns privatlån med säkerhet?
Nej, det finns inga privatlån med säkerhet. Privatlån är en typ av blancolån, vilket betyder att lånen är utan säkerhet. Du kan inte heller lägga till en säkerhet för ett befintligt privatlån i efterhand. Däremot kan du ta ett privatlån med en medlåntagare, vilket liknar ett lån med säkerhet.
Se mer: ansök om privatlån
Indirekta säkerheter för privatlån
Även om privatlån är lån utan säkerhet kan dina möjligheter att få ett privatlån baseras på indirekta säkerheter. Om du till exempel äger en lågt belånad bostad eller har ett överskott av kapital förbättras dina chanser att få ett privatlån.
Du kan också ansöka om ett privatlån tillsammans med en medsökande. En medsökande är inte en säkerhet i egentlig mening, men fungerar på liknande sätt som en borgensman. Du och din medsökande har gemensamt betalningsansvar för lånet. Det innebär att långivaren kan kräva vem som helst av er på betalning för hela lånet.
Att tänka på när du lånar pengar med säkerhet
Fyra saker att tänka på när du lånar pengar med säkerhet är:
- Välj rätt typ av lån. Olika lån med säkerhet passar bra för olika ändamål, men det bästa lånet behöver inte vara ett lån anpassat för just ditt ändamål. Om du till exempel ska låna till en bil är det inte säkert att du får lägst ränta på ett billån. Den lägsta räntan på billån är 5,49 %, medan den lägsta räntan på privatlån är 4,36 %. För personer med väldigt hög kreditvärdighet kan det alltså bli billigare att välja ett lån utan säkerhet än att låna med säkerhet.
- För en del lån med säkerhet krävs en kontantinsats. Med till exempel bolån och billån kan du inte låna till hela priset på den bostad eller bil du vill köpa. Du måste alltså betala en del av priset med en kontantinsats. Innan du ansöker om ett lån med säkerhet bör du därför kontrollera om det krävs en kontantinsats och i så fall säkerställa att du har råd med kontantinsatsen.
- Du riskerar att förlora säkerheten. Om du inte klarar att betala tillbaka ett lån med säkerhet riskerar du att långivaren återtar eller säljer säkerheten för att få betalt. Du bör därför undvika att belåna egendom, till exempel en värdesak, som du inte kan riskera att förlora.
- Fundera på om du vill binda räntan. Du kan binda räntan på en del typer av lån med säkerhet, såsom bolån. Det kan vara en fördel om du vill veta vad ditt bolån kostar varje månad och vill undvika svängningar i månadsbeloppet. Bolån har räntebindningstider på 3 mån–10 år, och du kan binda räntan på hela eller delar av ditt bolån.
Alternativ till lån med säkerhet
Två alternativ till lån med säkerhet är:
- Lån utan säkerhet. Du kan använda ett lån utan säkerhet till i princip vad du vill utan att behöva redovisa det för långivaren. I vissa fall kan du till och med få lägre ränta om du lånar utan säkerhet än med säkerhet. Till exempel är den lägsta räntan på borgenslån 14,2 % och på billån 5,49 %, enligt Låneas data. Samtidigt är den lägsta räntan på lån utan säkerhet 4,36 %.
- Lån med medsökande. En medsökande klassas inte som en säkerhet för ett lån, även om det är en extra trygghet för långivaren. Du får i regel låna mer och till lägre ränta om du lånar pengar med en medsökande istället för att ansöka om lån ensam.
Relaterat till lån med säkerhet
Vanliga frågor och svar
Går det att samla lån med säkerhet?
Ja, det går att samla lån med säkerhet, till exempel med ett bolån. För att samla lån med en bostad som säkerhet behöver det finnas låneutrymme på bostaden. Det går också att samla lån med en borgensman som säkerhet. Borgenslån passar bäst om du har svårt att få andra samlingslån.
Se mer: jämför samlingslån
Går det att låna till kontantinsatsen för ett lån med säkerhet?
Ja, hos en del långivare går det att låna till kontantinsatsen för ett lån med säkerhet. Till exempel tillåter en del bolånegivare att du lånar till kontantinsatsen på 15 % när du tar bolån hos dem. Alla långivare godkänner dock inte att du lånar till kontantinsatsen när du tar ett lån.
Vad händer med mitt lån om värdet på min säkerhet minskar?
Det händer i regel inget med ditt lån om värdet på din säkerhet minskar, såvida du inte medvetet och avsiktligt orsakat värdeminskningen. Om du till exempel har bolån och marknadsvärdet på din bostad sjunker, händer oftast inget alls med ditt bolån.
Om författaren