Vilken ränta har SMSlån?

I Tabell 3 hittar du statistik över räntor på SMS lån (snabblån). Statistiken är baserad på ränteuppgifter som samlats in från 24 långivare. Uppgifterna i tabellen uppdateras löpande och visar alltså aktuella räntor och villkor. Senaste kontroll och uppdatering har gjorts i November 2025.

Effektiv ränta på ett SMS-lån (snabblån) är totalkostnaden för lånet, uttryckt som en årlig räntesats. Den effektiva räntan inkluderar både nominell ränta och avgifter, till exempel uppläggnings- och aviavgifter. Till följd av korta löptider, låga belopp och höga avgifter blir den ofta hög, ibland över 100 %.

Den effektiva räntan är alltid högre än den nominella räntan på ett SMS lån. Du kan använda effektiv ränta som mått för att jämföra kostnaden mellan två SMS lån på samma belopp och med samma löptid. Effektiv ränta är dock inte detsamma som faktisk kostnad. Ett SMS lån på 1 000 kr med 100 % effektiv ränta kostar inte 1 000 kr.

Räkneexempel effektiv ränta SMS lån

Som Tabell 4 visar blir den effektiva räntan flera tusen procent, även om kostnaden “bara” är 346 kronor för lånet (vilket motsvarar cirka 35 % av lånebeloppet). Eftersom lånet har en effektiv ränta på över 3 000 % är det annars lätt hänt att dra slutsatsen att det betyder att kostnaden blir långt över 1 000 kr.

Orsaken till att den effektiva räntan är så hög i Tabell 4 är att lånet får en hög kostnad i relation till lånebeloppet för att ha så kort löptid.

Att räkna ut räntan för SMSlån (snabblån) själv kan vara krångligt och invecklat. Det finns dock flera gratis onlineverktyg du kan använda för att räkna ut den effektiva räntan på ett lån. Lånea rekommenderar att använda Credwises lånekalkyl.

Räkna ut nominell ränta på SMSlån matematiskt

Formeln för att räkna ut räntekostnaden för SMSlån matematiskt är: räntekostnad per år = kvarvarande lånebelopp x räntesats / 100. Ett lån på 5 000 kr med 19 % i ränta förväntas alltså ha en årlig räntekostnad på 5 000 x (19 / 100) = 950 kr. I praktiken amorteras dock SMSlån månadsvis, och inte årsvis.

Därför används i regel månadsränta istället. För att beräkna den nominella månadsräntan för ett SMSlån så divideras årsräntan med 12. Ett SMSlån med en årsränta på 19 % får alltså en månadsränta på 19 % / 12 = 1,58 %.

För att beräkna vilken räntesats ett SMSlån har utifrån räntekostnaden divideras räntekostnaden med lånebeloppet. Om ett SMSlån på 5 000 kronor till exempel har en månatlig räntekostnad på 80 kronor innebär det att månadsräntan är 80 kronor. Det medför en motsvarande årsräntesats på (80 x 12) / 5 000 = 0,192 = 19,2 %.

Räkna ut effektiv ränta på SMSlån matematiskt

Hur du räknar ut effektiv ränta på SMSlån matematiskt beror på om lånet har avgifter eller inte. Det är enklast att beräkna effektiv ränta på SMSlån utan avgifter, då är formeln: effektiv ränta = (1 + [årsränta i decimalform] / n)^n – 1, där n är antalet gånger du betalar tillbaka lånet.

Ett SMSlån utan avgifter med nominell årsränta på 19 % som återbetalas månadsvis får en effektiv årsränta på (1 + 0,19 / 12)^12 – 1= 0,2075 = 20,75 %.

Formeln för beräkning av effektiv ränta på SMSlån med avgifter är: S = A(k) x (1 + X)^-t(k), där S = aktuell flödesbalans, A(k) = in- eller utbetalt belopp under perioderna 1 – k, X = effektiv ränta och t(k) = tid uttryckt i år och delar av år. Det värde på X som ger S = 0 motsvarar den effektiva räntan.

Som synes är formeln för beräkning av effektiv ränta relativt komplicerad. Därför är det lättare att använda en kalkylator för att räkna ut effektiv ränta istället för att använda formeln för beräkning av ränta.

Innan reglerna för räntenivå för SMS lån och andra konsumentkrediter infördes i konsumentkreditlagen år 2018 tog många långivare ut betydligt högre räntor än idag. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2021 hade blancolån under 5 000 kronor (vilka till stor del påverkades av SMS lån, eftersom de oftast är på låga belopp) en genomsnittlig ränta på 88 procent innan reglerna för högkostnadskrediter infördes år 2018.

Den 1 mars 2025 införs nya regler för räntetak för SMS lån på max 22 %. I samband med lagändringen försvinner begreppet ”högkostnadskredit”.

Tabell 3 visar hur den genomsnittliga räntan på SMS lån såg ut före och efter lagändringen år 2018, baserat på data från Finansinspektionens rapport.

Källa: Svenska konsumtionslån (diagrambilaga). Finansinspektionen 2021. Flik “Data18_19”.

Tabell 4 visar att den genomsnittliga räntan på SMS lån sänktes efter lagändringen, enligt Finansinspektionens statistik.

SMS lån (snabblån) har högre räntor än privatlån eftersom det är mer riskfyllt för en långivare att ge ut SMS lån än privatlån. Till exempel kan SMS lån beviljas till låntagare som har betalningsanmärkningar och/eller saknar fast anställning. Det leder till fler obetalda lån och kreditförluster, vilket långivare kompenserar med höga avgifter och ränta.

Eftersom många som tar snabblån tycker det är viktigt med möjligheten att låna pengar direkt behöver långivarna både ha öppet på helger och svara på låneansökningar så snabbt som inom en timme. Det tillkommer alltså kostnader för att hantera och betala ut godkända lån så snabbt som möjligt. Se mer: ränta på privatlån

• Jämför ränta på SMSlån
• Jämför ränta på privatlån
• Jämför ränta på blancolån
• Jämför ränta på billån
• Jämför ränta på banklån
• Jämför ränta på samlingslån