Uppdaterad: Vad innebär det att lösa lån och krediter?
Av: Nina Appelgren
Redaktör: William Bergmark
Granskare: Elias Bülow
Att lösa lån och krediter innebär att du betalar av befintliga skulder, oftast med ett nytt lån. Du kan också lösa lån kontant med pengar från till exempel arv, skatteåterbäring eller bostadsförsäljning. Syftet är att sänka räntekostnader och minimera antalet lån, vilket kan förbättra din kreditvärdighet.
Vilka typer av lån går att lösa?
Det går att lösa alla typer av lån, till exempel privatlån, SMS lån (snabblån), billån, kreditkortsskulder, avbetalningar och bostadslån. För lån med bunden ränta, såsom vissa bolån, kan du behöva betala en avgift i form av ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid.
Fördelar med att lösa lån
De främsta fördelarna med att lösa lån är:
-
Du kan sänka räntekostnaden på dina befintliga lån. Genom att lösa dyra lån med ett lån som har lägre ränta minskar den totala räntekostnaden. Det innebär att du betalar mindre i ränta under lånets löptid.
-
Du kan sänka månadsbetalningen för dina befintliga lån. Att lösa befintliga lån med ett nytt lån med lägre ränta eller längre återbetalningstid kan sänka din månadsbetalning. Det frigör mer pengar i din vardagsekonomi.
-
Antalet lån minskar vilket förbättrar din kreditvärdighet. Ju färre lån du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. En förbättrad kreditvärdighet gör det lättare att få bra lånevillkor i framtiden.
-
Det går att sänka kostnaden för aviavgifter. Flera lån innebär ofta flera aviavgifter varje månad. Genom att lösa befintliga lån med ett enda stort lån betalar du bara en aviavgift, eller ingen alls, vilket sparar pengar.
-
Det medför förenklad administration och återbetalning av lånen. Färre lån innebär också färre fakturor att hålla reda på. Det minskar risken för missade betalningar och påminnelseavgifter.
Vad kostar det att lösa lån och krediter?
Det kostar i regel inget att lösa lån och krediter, eftersom nästan alla blancolån har rörliga räntor. För att lösa lån med bunden ränta kan ränteskillnadsersättning på högst 1 % av återstående belopp tillkomma, enligt konsumentkreditlagen. Vi på Lånea känner inte till något blancolån som tillämpar det.
Då bör du lösa dina lån och krediter
Du bör lösa dina lån och krediter om du har möjlighet att få ett nytt lån med lägre ränta än snitträntan på dina befintliga lån och krediter. Genom att sänka räntan kan du minska både dina totala räntekostnader och din månadsbetalning, samt förenkla din ekonomi och förbättra ditt kreditbetyg.
Då bör du undvika att lösa lån och krediter
Du bör undvika att lösa lån och krediter om du endast kan förlänga löptiden på ett nytt lån utan att sänka dina räntekostnader. Om räntan är densamma som tidigare innebär en längre löptid att totalkostnaden ökar. Lånet blir alltså dyrare än tidigare eftersom ränta och avgifter betalas under längre tid.
Så gör du för att lösa dina lån
För att lösa dina lån och krediter kan du följa dessa steg:
-
Skriv ner räntor, lånebelopp och löptid för alla återstående lån. Samla in information om dina befintliga lån, till exempel via din internetbank eller genom att kontakta långivarna direkt. Notera räntesatsen för varje lån, hur stort belopp som återstår att lösa och hur lång tid det är kvar tills lånet är helt återbetalt.
-
Summera ihop beloppen. När du har alla uppgifter klara, summerar du det återstående beloppet på alla lån du vill lösa. Det är det totala belopp du kommer att behöva för att kunna lösa dina nuvarande lån med ett nytt lån.
-
Ansök om ett lån på det sammanlagda beloppet. Nu kan du ansöka om ett nytt lån på det totala beloppet du räknade fram. Jämför erbjudanden från olika långivare via en låneförmedlare för att få bästa möjliga ränta. Målet är att lösa dina lån med ett lån med en lägre ränta än du har idag.
-
Prioritera vilka lån du ska lösa. Om du inte vill eller kan lösa alla lån samtidigt bör du i regel prioritera att lösa lånen med högst räntor. Det gör oftast störst skillnad för din ekonomi. Om du har fått ett samlingslån som täcker alla belopp, kan du välja att lösa samtliga lån direkt.
-
Fyll i lösenfullmakt, gör extrainbetalning eller be om slutbetalning. Om du gav lösenfullmakt till din nya långivare i samband med ansökan, löser långivaren dina lån åt dig. Om inte, kan du själv logga in på varje långivares sida och göra en extrainbetalning. Alternativt kontaktar du dem och ber om en slut-avi, som visar exakt vad som återstår att betala för att lånet ska avslutas. Därefter löser du lånen med pengarna från ditt nya lån.
Du kan behöva lösa dina lån i flera steg
Det är inte alltid möjligt att få ett lån för att lösa alla skulder på en gång. Långivare avgör hur mycket du får låna utifrån din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Om du har många befintliga lån får du ibland bara låna en del av det du ansökt om. Därför kan du behöva lösa dina lån i flera steg.
Börja med att prioritera vilka lån du ska lösa. Det brukar vara bäst att börja med de som har högst räntor. På så sätt kan du minska dina räntekostnader och förbättra din kreditvärdighet. Om du lyckas lösa några av dina lån kan du senare ansöka om ett nytt samlingslån för att få möjlighet att lösa resterande skulder.
Kan jag lösa delar av ett lån?
Ja, du kan lösa delar av ett lån. När du löser delar av ett lån i förtid kan lånet antingen behålla samma månadsbetalning och därmed betalas av snabbare, eller behålla samma löptid och minska månadsbetalningen. Båda sätten sänker dina totala räntekostnader.
I Tabell 1 visas ett exempel på hur det kan se ut om du löser delar av ett lån på 100 000 kr, beroende på om lånet behåller samma månadsbetalning eller löptid.
| Lånevillkor | Ursprungligt lån | Lös halva, behåll månadsbetalning | Lös halva, behåll löptid |
|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 100 000 kr | 50 000 kr | 50 000 kr |
| Löptid | 60 mån | Ca 27 mån | 60 mån |
| Ränta | 8 % | 8 % | 8 % |
| Månadsbetalning | 2 028 kr | 2 028 kr | 1 014 kr |
| Återstående räntekostnad | 21 658 kr | 4 746 kr | 10 829 kr |
Tre sätt att prioritera vilka lån du ska lösa
För att prioritera vilka lån du ska lösa kan du:
-
Prioritera att lösa lånen med högst effektiv ränta. Detta innebär att du börjar med att lösa de lån som är dyrast, vanligtvis kreditkortskulder eller snabblån. Du identifierar dessa genom att jämföra den effektiva räntan på varje lån. Fördelen med denna metod är att du snabbt minskar dina totala lånekostnader.
-
Prioritera att lösa lånen med högst månadsbetalning. Här fokuserar du på lån som har högst månadsbelopp inklusive både ränta och amortering, oavsett vilka räntesatser lånen har. Genom att lösa dessa först frigör du mest pengar varje månad.
-
Prioritera att lösa lånen med lägst lånebelopp. Genom att lösa de minsta skulderna först reducerar du antalet lån och aktiva krediter du har. Det förbättrar din kreditvärdighet.
Så får du bäst lånevillkor när du löser lån
Fyra tips för att få bästa möjliga lånevillkor när du löser befintliga lån är:
- Förbättra din kreditvärdighet innan ansökan. Ju högre kreditvärdighet du har, desto bättre villkor kan du få när du löser befintliga lån med ett nytt lån. Genom att avsluta outnyttjade krediter och undvika nya UC-förfrågningar inför din ansökan kan du förbättra din kreditvärdighet.
- Jämför lån hos långivare med lösenkrav. Vissa långivare har högre beviljandegrad och erbjuder extra bra räntor om du tar lån för att lösa befintliga skulder. Det beror på att de säkerställer att du inte utökar din skuldbörda när du tar ett lån med lösenkrav. Därför bör du ange i din låneansökan att ditt syfte med lånet är att lösa befintliga lån.
- Ansök tillsammans med en medsökande. Att ha en medsökande, till exempel partner eller förälder, kan öka dina chanser till lägre ränta. Om ni är två som ansöker om ett lån istället för en bedömer långivaren er gemensamma betalningsförmåga. Det minskar långivarens risk och gör att ni kan få bättre villkor än om du ansöker om att lösa lån ensam. Se mer: Ansök om lån med medsökande
- Ansök via en låneförmedlare. När du ansöker om lån hos en låneförmedlare skickas din ansökan till flera långivare samtidigt, utan att det registreras mer än en UC-upplysning. Du kan sedan jämföra flera erbjudanden och välja det lån som medför bäst villkor för att lösa dina befintliga lån. Se mer: Ansök om lån via låneförmedlare
Olika sätt att få hjälp med att lösa lån
Tre exempel på hur du kan få hjälp med att lösa dina lån är:
- Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare. Alla kommuner erbjuder gratis rådgivning till den som har skulder eller har svårt att få ekonomin att gå ihop. De kan hjälpa dig att göra en budget, kontakta långivare och lägga upp en plan för att lösa dina lån på bästa sätt.
- Prata med en lånerådgivare hos låneförmedlare. Låneförmedlare har ofta rådgivare som kan ge tips om hur du löser lån och förbättrar dina chanser att få ett bra erbjudande. De kan guida dig genom processen och hjälpa dig att förstå vilka lån som bör lösas först.
- Läs i forum och fråga andra som tidigare löst sina lån. Det finns många diskussionsforum och grupper där människor delar med sig av sina erfarenheter av att lösa lån. Genom att läsa eller ställa frågor kan du få konkreta tips, varningar och insikter från personer som varit i samma situation.
Hitta fler lån för att lösa lån och krediter
Vanliga frågor och svar
Går det att lösa lån i förtid trots betalningsanmärkningar?
Ja, det går att lösa lån i förtid trots betalningsanmärkningar. Vissa långivare som godkänner anmärkningar ställer krav på hur många anmärkningar du får ha och hur gamla de får vara. Ju färre och äldre anmärkningar, desto större chans att få lösa befintliga lån trots betalningsanmärkningar.
Se mer: Låna med betalningsanmärkningar
Kan jag lösa dyra lån och krediter trots skulder hos Kronofogden?
Ja, du kan lösa dyra lån och krediter trots skulder hos Kronofogden, men endast med omstartslån. De flesta omstartslån kräver säkerhet, till exempel en bostad eller en borgensman. Vissa lån som godkänner skulder hos Kronofogden kan dock beviljas utan säkerhet om du har en medsökande utan kronofogdeskulder.
Kan jag lösa befintliga lån med ett lån utan UC?
Ja, du kan lösa befintliga lån med ett lån utan UC. De flesta lån utan UC har dock högre räntor än lån med UC och är därför sällan lämpliga för att lösa andra lån. Du kan ofta få bättre villkor på lån med UC än på lån utan UC, även om du har lågt kreditbetyg hos UC.
Kan jag lösa lån och krediter trots låg kreditvärdighet?
Ja, du kan lösa lån och krediter trots låg kreditvärdighet. Ju lägre din kreditvärdighet är, desto svårare är det dock att få samlingslån. Har du fast jobb och inga anmärkningar finns det chans att få privatlån. Vid skulder hos Kronofogden krävs oftast säkerhet för att lösa lån med låg kreditvärdighet.
Kan jag förhandla om sänkt ränta på mina lån istället för att lösa dem?
Ja, det går att sänka räntan på dina lån istället för att lösa dem. Du måste dock göra en ny låneansökan, och får endast sänkt ränta om din kreditvärdighet har förbättrats. Det är svårt att sänka räntan på flera olika lån. Det tas också flera kreditupplysningar som försämrar din kreditvärdighet.
Vad gör jag om jag blir nekad att lösa mina lån?
Om du blir nekad att lösa dina lån bör du ta reda på orsaken. Du har alltid rätt att få veta orsaken till varför du fått avslag, enligt konsumentkreditlagen. Vanliga skäl kan vara låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar. Försök åtgärda problemen och ansök igen när din kreditvärdighet förbättrats.
Om författaren