Lån utan ränta första gången: SMSlån där första lånet är gratis

Ofta blir inte kostnaden så hög för ett lån med inga eller låga avgifter om det betalas tillbaka på kort tid. Trots att räntan ligger runt 40 % kan det ibland bli billigare att välja ett avgiftsfritt lån med hög ränta än snabb- och SMSlån med låg ränta och höga avgifter.

Fördelen med avgiftsfria lån är att du kan låna under mer än 30 dagar till en relativt låg kostnad. När du tecknar lån som endast är räntefria under en begränsad period tillkommer ofta höga avgifter vid periodens slut. Är hela beloppet då inte återbetalt kan det istället bli ett dyrt lån.

Räkneexempel: Kostnad för lån utan avgifter

Tabellen nedan visar räntekostnader för tre lån på olika belopp och med olika löptider. Gemensamt för samtliga lån i exemplet är att de är avgiftsfria med en ränta på 39 %.

Som exemplet visar blir inte räntekostnaden i kronor särskilt hög. Att t.ex. låna 5 000 kr i 14 dagar kostar endast 76 kr i ränta, även om en räntesats på 39 % kan låta mycket.

Detta kan jämföras med att vissa SMSlån har en uppläggningsavgift på mellan 500 – 600 kr och aviavgift på 20 – 60 kr per månad. Det är snarare dessa tillkommande kostnader som gör att ett avgiftsfritt lån ofta är det billigaste SMSlånet.

För omkring 10 år sedan var det mer vanligt att långivare marknadsförde sina krediter som gratislån för att locka kunder. Konsumentverket ansåg dock att detta var en form av vilseledande marknadsföring, varvid flera låneföretag varnades av tillsynsmyndigheten.

Kritiken om vilseledande marknadsföring bestod i att lånet ändå måste återbetalas av låntagaren, och därför inte kunde anses vara helt kostnadsfritt. Att lånet var ränte- och avgiftsfritt bedömdes inte vara tillräckligt för att få marknadsföra lånet som gratis.

Numera är det därför inte lika vanligt att nya SMSlåns-aktörer erbjuder sina kunder att låna pengar utan ränta första gången. De som ändå gör det använder inte ordet “gratis” i sin marknadsföring eftersom de riskerar förbudsföreläggande om de gör det.

Det finns relativt få långivare som erbjuder sina kunder att få första lånet gratis. Därför kan det vara bra att veta att det går att få en kredit till låg kostnad hos alla långivare genom att använda din ångerrätt som konsument.

Ångerrätten innebär att du som konsument ges rätten att ångra ditt kreditavtal inom 14 dagar. Därefter har du ytterligare 30 dagar på dig att betala tillbaka hela lånebeloppet. Uppfyller du dessa kriterier har du möjlighet att återfå alla lånekostnader förutom räntan.

När du använder ångerrätten blir alltså inte lånet räntefritt. Däremot får du tillbaka alla andra avgifter du betalat för lånet, t.ex. uppläggnings- och aviavgift. Väljer du ett lån med låg ränta kan du därmed i princip ta ett SMSlån gratis i upp till 44 dagar om du ångrar låneavtalet inom 14 dagar.

Ångerrätten är lagstadgad och regleras i Konsumentkreditlagen. Information om ångerrätt ska också finnas angiven i lånevillkoren hos respektive långivare.