blogpost heroimage
Sidan innehåller annonser

Uppdaterad: Vad är skillnaden på rak amortering och annuitetslån?

Nina Appelgren
Skriven av Ekonomiskribent
Nina Appelgren är en erfaren ekonomiskribent med expertis inom privatekonomi, lån och revision. Nina har läst Civilekonomiprogrammet på Stockholms och Karlstads universitet. Hon har sammanlagt mer än 9 års erfarenhet av att arbeta med eller studera ekonomifrågor, däribland som revisionsmedarbetare hos revisionsföretaget Ernst & Young.

 William Bergmark
Redaktör Ekonomiredaktör
William Bergmark är medgrundare till Lånea.se och en erfaren skribent och redaktör inom ekonomifrågor. Hans expertis och spetskompetens är inom låneprodukter, kreditkort, och kreditgivning. William har en ekonomirelaterad masterexamen och över 7 års samlad arbetslivserfarenhet inom lån, bland annat som lånerådgivare hos låneförmedlaren Sambla.

 Elias Bülow

Granskare: Elias Bülow

Granskare Faktagranskare
Elias är en av de entreprenörer som grundat Lånea.se. Han har 9 års arbetslivserfarenhet inom privatekonomi, bland annat via arbete som lånerådgivare och rådgivningschef hos låneförmedlare Sambla. Elias har även en kandidatexamen i ekonomi från Uppsala universitet.

Skillnaden på rak amortering och annuitetslån är hur månadsbeloppet fördelas mellan amortering och ränta. Med rak amortering amorterar du lika mycket vid varje amorteringstillfälle. Med ett annuitetslån betalar du lika mycket (inkl. amortering och ränta) vid varje amorteringstillfälle.

Ett lån med rak amortering betalas av med ett högre belopp i början av löptiden jämfört med ett annuitetslån. Därmed minskar skulden snabbare i början med ett lån med rak amortering. Det innebär i sin tur att den totala räntekostnaden man betalar blir lägre för ett lån med rak amortering än för ett annuitetslån.

Skillnader på rak amortering och annuitet

Tabell 1: Skillnader mellan rak amortering och annuitet.
LånevillkorRak amorteringAnnuitet
MånadsbetalningSjunker under
lånets löptid		Samma under
lånets löptid
Månatlig
amortering		Samma under
lånets löptid		Ökar under
lånets löptid
Månatlig
räntekostnad		Sjunker under
lånets löptid		Sjunker under
lånets löptid
Total räntekostnadLägre än vid annuitetHögre än vid
rak amortering
Antal blancolån med
resp. amorteringssätt		10 st43 st

Definition av rak amortering och annuitetslån

För att beskriva skillnaderna mellan annuitetslån och rak amortering mer ingående behöver vi först förklara vad de båda amorteringsmodellerna innebär. Nedan kan du läsa mer om:

  • Vad innebär rak amortering?
  • Vad är ett annuitetslån?

Vad innebär rak amortering?

Rak amortering är ett amorteringsupplägg där amorteringsbeloppet är konstant. Amorteringsbeloppet beräknas genom att dividera lånebeloppet med antalet amorteringstillfällen. Det innebär att du amorterar lånet med lika stort belopp varje gång.

Utöver amorteringsbeloppet tillkommer räntekostnaden, vilken varierar från gång till gång och avtar successivt. Det beror på att det kvarstående lånebeloppet minskar vid varje amorteringstillfälle.

Det totala månadsbeloppet är störst i början och avtar i takt med att lånebeloppet minskar. Rak amortering är det amorteringsupplägg som gör att lånet betalas av snabbast till en början. Det är också det upplägg som ger lägst totalkostnad.

Vad är ett annuitetslån?

Ett annuitetslån är ett lån med en återbetalningsplan som innebär att du betalar samma månadsbelopp under hela återbetalningstiden. Däremot ändras fördelningen mellan ränta och amortering mellan varje betalningstillfälle.

Andelen amortering är som lägst från start och ökar sedan med tiden. Räntekostnaden för ett annuitetslån minskar däremot för varje amortering som görs.

Är det vanligast att låna pengar med annuitet eller rak amortering?

Annuitet är vanligast som amorteringsmodell när man ska låna pengar i form av konsumtionslån, t.ex. i form av privatlån och snabblån. Det finns dock långivare som erbjuder konsumtionslån med rak amortering, även om det är sällsynt. Rak amortering tillämpas i huvudsak för bolån. De allra flesta bolån på marknaden läggs upp med rak amortering.

När är det bäst med rak amortering eller annuitetslån?

Rak amortering passar bäst när man vill ha så låg totalkostnad som möjligt på sitt lån och kan acceptera att betala ett högt månadsbelopp i början.

Annuitetslån passar bäst när man vill ha samma månadskostnad under hela löptiden och kan acceptera en högre totalkostnad för lånet.

Fördelar med rak amortering jämfört med annuitet

  • Du får en lägre totalkostnad: Eftersom lån med rak amortering minskar snabbast till en början blir också den totala räntekostnaden i kronor lägre än för ett annuitetslån.

  • Din månadskostnad minskar efter hand: Ett lån med rak amortering betalas till en början av med högre belopp än ett annuitetslån. Det innebär att den totala månadskostnaden minskar i takt med att skulden blir lägre.

Fördelar med annuitetslån jämfört med rak amortering

  • Du betalar samma belopp varje månad: Du vet hur mycket du ska betala månadsvis under hela återbetalningstiden och kan lättare planera din månadsbudget.

  • Du behöver inte betala högre månadsbelopp i början: Med ett annuitetslån slipper du betala de höga månadsbelopp ett lån med rak amortering har i början.

Räkneexempel: Jämförelse av återbetalning med rak amortering vs. annuitetslån

I tabellerna nedan hittar du exempel på hur återbetalningen av ett lån kan se ut med rak amortering respektive annuitet. Lånet i exemplet är på 100 000 kr med ränta på 8 % och löptid 96 månader. För enkelhetens skull utgår vi från ett lån utan uppläggnings- och aviavgift.

Tabell 2: Återbetalning av ett lån med rak amortering.
MånadSkuld före amorteringAmorteringRäntaTotalt att betala
1100 000 kr1 042667 kr1 709 kr
2476 042 kr1 042507 kr1 549 kr
4851 042 kr1 042340 kr1 382 kr
961 0421 0427 kr1 049 kr

Lånets totala räntekostnad under löptiden blir 32 336 kr om lånet återbetalas med rak amortering.

Tabell 3: Återbetalning av ett lån med annuitet.
MånadSkuld före amorteringAmorteringRäntaTotalt att betala
1100 000 kr747 kr667 kr1 414 kr
2481 498 kr870 kr543 kr1 414 kr
4858 927 kr1 021 kr393 kr1 414 kr
961 404 kr1 404 kr10 kr1 414 kr

Lånets totala räntekostnad under löptiden blir 35 712 kr om lånets återbetalas genom annuitet.

Innehållsförteckning

Vanliga frågor

Ska man välja annuitet eller rak amortering på ett lån?

Vill man betala samma belopp varje månad ska man välja annuitet. På så vis blir det lättare att planera sin ekonomi. För att istället få så låg totalkostnad som möjligt när man ska låna kontanter bör man välja rak amortering. Då minskar lånet snabbast till en början, men man får en hög månadskostnad initialt.

Vilka lån har rak amortering istället för annuitet?

De lån som vanligtvis har rak amortering är bostadslån och vissa typer av konsumtionslån. De flesta konsumtionslån, exempel blancolån och snabblån, är dock annuitetslån.

Vad är billigast, annuitetslån vs lån med rak amortering?

Allt lika är ett lån med rak amortering billigare än ett annuitetslån. Det beror på att man i början av lånets löptid har en hög amortering, vilket gör att skulden man betalar ränta på blir mindre snabbare.

Om man är ute efter att låna pengar så billigt som möjligt bör man därför välja en långivare som erbjuder rak amortering, även om det är långt ifrån den viktigaste faktorn för ett billigt lån.