Uppdaterad: Kan jag låna pengar till renovering?
Av: Nina Appelgren
Redaktör: William Bergmark
Granskare: Elias Bülow
Ja, du kan låna pengar till renovering. Det finns renoveringslån både med och utan säkerhet. Du kan till exempel belåna din bostad eller ta ett privatlån utan säkerhet för att renovera. Det går också att låna till renovering med kreditkort, byggnadskreditiv, medlemslån och särskilda butikslån.
Kan jag låna till renovering vid husköp?
Ja, du kan låna till renovering vid husköp om det totala bolånet ryms inom 85 % av husets marknadsvärde. Det innebär att du kan låna till renovering med huset som säkerhet om du håller dig inom den gränsen. Du kan också ta bolån för husköp och samtidigt ett privatlån för renovering vid sidan av bolånet.
Olika typer av renoveringslån
De sex vanligaste typerna av renoveringslån är:
- Bolån: Lån med bostad som säkerhet.
- Privatlån: Lån till renovering utan säkerhet.
- Medlemslån: Lån för medlemmar i vissa (främst fackliga) organisationer.
- Kreditkort: Räntefri renoveringskredit i upp till 30–60 dagar.
- Byggnadskreditiv: Kredit för om- eller tillbyggnad vid renovering.
- Butikslån: Lån från butiker som säljer produkter för renoveringar.
| Lån | Lånebelopp | Löptid | Ränta | Krav på säkerhet |
|---|---|---|---|---|
| Bolån | Max 85 % av bostadsvärdet | Minst ca 33 år* | Oftast 2,5–5 % | Ja, bostaden |
| Privatlån | 100–800 000 kr | 1 mån–20 år | Oftast 8,44–14,16 % | Nej |
| Medlemslån | 20 000–400 000 kr | 1–12 år | 6,05–9,3 % | Nej |
| Kreditkort | 50 000–150 000 kr | Flexibel | Oftast 10–22 % | Nej |
| Bygglån | Max 85 % av fastighetsvärdet** | Max 24 mån | Oftast ca 5 % | Ja, fastigheten |
| Butikslån | Max ca 100 000 kr | 12–36 mån | Oftast 0 % men höga avgifter | Nej |
*Bolån ska amorteras med 0–3 % av lånebeloppet per år, beroende på belåningsgrad och skuldkvot. Ett amorteringskrav på 3 % per år motsvarar en löptid på cirka 33 år.
**Inklusive eventuella övriga bolån på fastigheten.
Vilken typ av renoveringslån är bäst för mig?
| Lånetyp | Bäst för |
|---|---|
| Bolån | Lägst ränta Högst lånebelopp |
| Privatlån | Krävs ingen säkerhet |
| Medlemslån | Låg ränta för fackmedlemmar |
| Kreditkort | Små kostnadsfria lån i 30–60 dagar |
| Byggnadskreditiv | Utbyggnad av befintlig bostad |
| Butikslån | Sällan det bästa valet |
Bolån för renovering
Bolån till renovering innebär att du utökar ditt befintliga bolån eller tar ett nytt lån med en bostad som säkerhet. Du kan låna upp till 85 % av bostadens marknadsvärde, inklusive både bostadsköp och renovering.
Att låna till renovering med en bostad som säkerhet passar bra om du har möjlighet att belåna din bostad. Bolån har lägre ränta än de flesta andra renoveringslån, såsom privatlån och kreditkort. De flesta bolån har räntor på 2,5–5 %.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Låg ränta | Krävs säkerhet |
| Låg månadsbetalning pga lång löptid | Kan påverka amorteringskrav |
Privatlån för renovering
Privatlån är lån utan säkerhet och kan till exempel användas som renoveringslån. Lånebeloppet och räntan baseras på din kreditvärdighet. Räntan är generellt högre än för bolån eftersom risken för banken är större. Privatlån ges ut på 100–800 000 kr och har räntor på 4,85–22 % (oftast 8,44–14,16 %).
Att ta ett privatlån för renovering passar bra om du inte kan eller vill ta bolån, till exempel om du inte äger en bostad eller om din bostad redan är högt belånad. Du kan dock låna till renovering till lägre ränta med ett bolån än med ett privatlån.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Kan användas till alla typer av renoveringar | Högre ränta än bolån |
| Krävs ingen säkerhet | Lägre maxbelopp än bolån |
Medlemslån för renovering
Medlemslån till renovering är lån utan säkerhet med förmånliga villkor för medlemmar i fackförbund eller andra organisationer. Lånen fungerar som vanliga privatlån, men har lägre räntor och ibland lägre avgifter tack vare medlemskapet. Dessutom ingår ofta låneskydd utan extra kostnad.
Med ett medlemslån kan du låna 20 000–400 000 kr till renovering. Medlemslån har räntor på 6,05–9,3 %, enligt Låneas data. Räntan är i regel samma för alla låntagare, oavsett kreditvärdighet.
Att ta ett medlemslån för renovering passar bra om du är medlem i ett fackförbund som erbjuder medlemslån. Det passar däremot mindre bra om du inte är medlem eller om du behöver ett stort lån. Maxbeloppet för medlemslån är 400 000 kr.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Lägre ränta än vanliga privatlån | Lägre maxbelopp än andra lån |
| Låneskydd ingår | Krävs medlemskap |
Kreditkort för renovering
Kreditkort till renovering innebär att du använder kreditutrymmet på ett kreditkort för att betala material eller renoveringstjänster. De flesta kreditkort har en räntefri period på upp till 30–60 dagar. Om du inte betalar hela beloppet inom de räntefria dagarna tillkommer en ränta på cirka 10–22 %.
De flesta kreditkort har maximala kreditgränser på 50 000–150 000 kr. Att betala en renovering med ett kreditkort passar bra för mindre renoveringar där du kan betala tillbaka inom den räntefria perioden.
Det passar dåligt för större projekt eller om du inte kan betala hela skulden snabbt. Anledningen till det är att kreditkort har högre räntor än andra renoveringslån.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Kan låna räntefritt | Hög ränta efter räntefri period |
| Bonusintjäning | Ofta låga maxbelopp |
Byggnadskreditiv för renovering
Byggnadskreditiv är en kredit som används vid större renoveringar eller ombyggnationer. Du får ett kreditutrymme som du successivt utnyttjar för att betala fakturor under projektets gång. När renoveringen är klar omvandlas i regel byggnadskreditivet till ett bolån.
Du kan låna upp till 85 % av det bedömda marknadsvärdet på fastigheten efter att renoveringen är slutförd. Räntorna på de flesta byggnadskreditiv är 5 %.
Att låna till en renovering med ett byggnadskreditiv passar bra för omfattande projekt där kostnader uppkommer löpande. Det passar mindre bra för små renoveringar eftersom det innebär mer administration och ofta krav på detaljerad projektplan och säkerhet i bostaden.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Endast ränta på kredit som används | Krävs projektplan |
| Omvandlas till bolån sen | Ej för små renoveringar |
Butikslån för renovering
Butikslån för renovering erbjuds direkt av byggvaruhus och heminredningsbutiker, ofta i samarbete med en extern kreditgivare. Du får möjlighet att delbetala dina inköp, såsom byggmaterial, verktyg eller möbler, direkt via butiken.
De flesta butikslån ges ut på upp till 100 000 kr. Lånen är ofta räntefria i upp till 36 månader. Ofta tillkommer dock avgifter som gör att den effektiva räntan på butikslån är förhållandevis hög.
Att låna till en renovering med ett butikslån passar bra för mindre renoveringar, som att byta kök eller måla om. Det är också praktiskt om du snabbt behöver komma igång och vill slippa separata låneansökningar hos banker.
Däremot passar det sämre för större projekt eller om du vill finansiera både material och arbetskostnader. Det passar inte heller bra om du vill köpa material för renovering hos olika butikskedjor eller hos en butik som inte erbjuder butikslån.
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Snabb och enkel ansökningsprocess | Ofta höga avgifter |
| Bekväm finansieringslösning | Endast för inköp i specifika butiker |
| Kampanjerbjudanden | Oftast låga maxbelopp |
Lån för energibesparande renoveringar
Två typer av lån som endast går att få för vissa energisparande renoveringar är:
- Sollån. Ett sollån är ett lån specifikt för att finansiera solceller. Du lånar pengar till inköp och installation och betalar sedan tillbaka över tid, ofta med förmånligare villkor än för till exempel privatlån. Eftersom en solcellsinstallation i regel är en värdehöjande investering är det vanligt att ta sollån i samband med renovering av hus.
- Energilån. Ett energilån är avsett för att finansiera energieffektiviserande åtgärder i hemmet. Du kan låna för att till exempel förbättra isolering, byta fönster eller installera en effektivare värmekälla. Ett energilån kan tas i samband med en renovering för att minska framtida energikostnader och förbättra bostadens energiprestanda.
Så får du bäst villkor på renoveringslån
Fyra tips för att få de bästa villkoren när du tar ett renoveringslån är:
- Förbättra din kreditvärdighet innan ansökan. En stark kreditvärdighet signalerar lägre risk för långivaren. Ju lägre långivarens risk är, desto större är dina chanser att få lånet beviljat. Det ökar också dina chanser att få lägre ränta och förmånligare villkor på ditt renoveringslån. Din kreditvärdighet förbättras bland annat av att avsluta aktiva krediter och vänta med din ansökan tills dina registrerade UC-förfrågningar försvinner.
- Hitta en medsökande att ansöka med. Med en medsökande, till exempel en partner eller familjemedlem, bedömer långivaren er gemensamma ekonomi och återbetalningsförmåga. Detta minskar långivarens risk och kan leda till att ni lättare får lånet beviljat. Ni kan också få låna ett högre belopp och få en lägre ränta än om du ansöker om renoveringslån ensam. Se mer: Ansök om lån med medsökande
- Jämför lån via en låneförmedlare istället för på egen hand. En låneförmedlare skickar din ansökan till flera långivare samtidigt, med endast en kreditupplysning hos UC. Det gör att du snabbt och enkelt kan jämföra många låneerbjudanden och välja det med bäst villkor. Din kreditvärdighet försämras inte lika mycket av att ansöka hos en låneförmedlare som när du ansöker om flera renoveringslån på egen hand.
- Baka in renoveringslån utan säkerhet i bolånet efteråt. Om du tar ett privatlån till renovering kan du i vissa fall utöka ditt befintliga bolån för att lösa privatlånet när renoveringen är klar. Eftersom bolån har bostaden som säkerhet är räntan betydligt lägre. Det kan sänka din totala lånekostnad på sikt. För att baka in ett privatlån i ditt bolån krävs att du har utrymme att belåna din bostad.
Viktigt att jämföra för renoveringslån
De 6 viktigaste sakerna att jämföra för att välja ett renoveringslån är:
-
Lånetyp
När du ska välja ett renoveringslån bör du överväga vilken typ av lån som är lämpligast för dig. Kan du utöka ditt befintliga bolån är det oftast det billigaste alternativet. Om du inte vill eller kan höja ditt bolån kan istället ett privatlån till renovering vara ett bra alternativ som inte kräver säkerhet.
Butikskrediter bör endast övervägas om det inte finns andra alternativ. Tänk på renoveringens syfte och hur snabbt du behöver finansieringen när du väger för- och nackdelar för olika renoveringslån.
-
Krav
En långivares krav kan till exempel gälla ålder, årsinkomst, anställningsform och eventuell acceptans för betalningsanmärkningar. Om du ansöker om ett lån vars krav du inte uppfyller får du avslag. För att minska risken för avslag bör du dubbelkolla att du uppfyller kraven innan du ansöker om ett renoveringslån.
Det räcker inte med att bara uppfylla kraven för att få ett renoveringslån. Du behöver också bli godkänd i långivarens kreditprövning. Det går dock inte att ta reda på om du blir godkänd eller inte utan att ansöka om lånet.
-
Lånebelopp
Kontrollera vilket spann av lånebelopp olika långivare erbjuder och se om det överensstämmer med ditt behov. Du bör undvika att låna mer än du behöver eftersom lån blir dyrare ju högre lånebeloppet är.
Det kan dock vara bra att veta att du alltid kan betala tillbaka pengar du inte använder i förtid. Däremot är det inte alltid möjligt att utöka lånet i efterhand om du behöver ett högre lånebelopp. Därför är det bra att inte heller låna för lite.
-
Löptid
Löptiden för ett renoveringslån påverkar både din månadskostnad och den totala kostnaden för lånet. Du kan använda en lånekalkylator för att jämföra hur månadskostnaden och den totala räntekostnaden förändras med olika löptider, till exempel 5, 10 eller 15 år.
Ju kortare löptiden är, desto högre blir månadsbetalningen. Du kan dock minimera totalkostnaden för ditt lån genom att betala av det så snabbt som möjligt. Välj därför en löptid som ger en hanterbar månadskostnad för din budget, men sträva efter att hålla den så kort som möjligt.
-
Ränta
Räntorna på de flesta renoveringslån sätts individuellt inom ett räntespann. Du får sällan den lägsta möjliga räntan hos en långivare. Därför bör du inte fokusera på att enbart jämföra olika långivares lägsta räntor när du ska välja renoveringslån.
Det smidigaste sättet att jämföra räntor på privatlån till renovering är att ansöka hos en låneförmedlare. Då är det enkelt att se vilken långivare som erbjuder lägst ränta.
Du kan även jämföra räntor på bolån till renovering hos låneförmedlare. Om du vill ta ett bolån genom en förmedlare måste du dock flytta hela bolånet, även ditt befintliga bolån, till din nya långivare.
-
Avgifter
Avgifter påverkar framförallt totalkostnaden för små lån på mindre än 5 000 kr. Eftersom de flesta renoveringslån är större än så är det sällan avgörande om du tar ett lån med eller utan avgifter. Det kan dock vara bra att jämföra avgifter för att minimera den totala lånekostnaden.
Fördelar med att låna till renovering
De främsta fördelarna med att låna till renovering är:
-
Möjlighet att förbättra boendestandarden snabbt. Ett renoveringslån gör att du kan genomföra önskade eller nödvändiga förbättringar i ditt hem direkt utan att behöva spara ihop hela summan. Du får därmed snabbare tillgång till ökad komfort, funktionalitet och trivsel i din bostad.
-
Möjlighet att sprida ut renoveringskostnaden över tid. Istället för att betala en stor klumpsumma på en gång, kan du dela upp din renoveringskostnad med ett lån. Detta gör även större och dyrare projekt ekonomiskt möjliga att genomföra med en begränsad budget.
-
Möjlighet till snabb värdeökning av bostaden. Välplanerade renoveringar som finansieras med lån leder ofta till en omedelbar ökning av bostadens marknadsvärde. I vissa fall är värdeökningen större än själva renoveringskostnaden. Denna värdeökning kan realiseras vid en framtida försäljning. Det gör lånet till en potentiellt lönsam investering i din fastighet.
Nackdelar med att låna till renovering
De främsta nackdelarna med att låna till renovering är:
-
Ökad totalkostnad på grund av räntor och avgifter. Att låna pengar är inte gratis. Du måste betala tillbaka mer än du lånade på grund av ränta och eventuella avgifter. Detta innebär att den faktiska kostnaden för din renovering blir högre än om du hade betalat kontant, särskilt om lånet har lång löptid eller hög ränta.
-
Ökad skuldsättning. Ett renoveringslån ökar din totala skuld och innebär en ny fast månadskostnad i form av amortering och ränta. Detta minskar ditt disponibla belopp varje månad, vilket kan begränsa din förmåga att hantera andra oförutsedda utgifter.
-
Risk för att bostaden inte ökar i värde som förväntat. Det finns ingen garanti för att renoveringen ökar bostadens värde lika mycket som investeringen. Om bostadsmarknaden viker nedåt kan värdet till och med sjunka. Det kan göra det svårt att få tillbaka pengarna vid en försäljning. I värsta fall kan lånet överstiga bostadens aktuella marknadsvärde.
Tips när du lånar till renovering
Nio tips för dig som ska låna till renovering är:
- Planera renoveringen noggrant. En detaljerad plan är grundläggande för att kunna beräkna ett realistiskt lånebelopp. Genom att definiera projektets omfattning och mål minskar du risken för att behöva söka ytterligare lån under projektets gång eller att låna mer än nödvändigt. Detta hjälper dig att säkerställa att de lånade medlen används effektivt.
- Säkerställ att du har nödvändiga tillstånd för renoveringen. Att ha nödvändiga tillstånd på plats innan start är avgörande för att lånet ska kunna användas som planerat. Om projektet stoppas på grund av saknade tillstånd riskerar du att stå med ett lån, men utan slutförd renovering. Se till exempel över om det krävs bygg- eller rivningslov för dina planerade åtgärder.
- Kontrollera om du kan få ROT-avdrag för renoveringen. ROT-avdraget kan avsevärt minska den totala arbetskostnaden. Det påverkar också hur mycket du behöver låna. Genom att anlita en F-skatteregistrerad firma för att utföra renoveringen kan du minska ditt lånebehov och därmed den totala räntekostnaden.
- Fokusera på värdehöjande renoveringar. Att investera de lånade pengarna i renoveringar som ökar bostadens värde gör lånet till en potentiellt lönsam affär. Med en ökad värdering kan du sänka din belåningsgrad och få bättre villkor på ditt bolån när renoveringen är klar.
- Ta in och jämför offerter för renoveringsarbetet. Genom att jämföra offerter kan du säkerställa att du får ett konkurrenskraftigt pris för arbetet. Det medför att du kan minimera ditt lånebelopp och därmed också kostnaden för renoveringslånet.
- Kolla upp hantverkare noggrant innan du anlitar dem. Att anlita seriösa hantverkare minskar risken för dyra fel och förseningar. Det säkerställer att de lånade pengarna resulterar i ett kvalitetsarbete som skyddar värdet på din renovering.
- Överväg renovera en del själv för att minimera kostnaden. Att göra delar av renoveringen själv, som målning eller rivning, sänker arbetskostnaderna och därmed det totala beloppet du behöver låna. Detta kan antingen leda till ett mindre lån eller frigöra medel inom ditt befintliga lån för andra delar av renoveringen.
- Tänk på återvinning och avfallshantering. Fundera över om det finns material som kan återanvändas, sparas eller ges bort. Effektiv hantering av material och avfall kan minska kostnaderna för både inköp och sophantering. Lägre totalkostnader för projektet innebär att du kan klara dig med ett mindre lån och därmed lägre räntekostnader.
- Anlita besiktning av renoveringen när den är klar. En slutbesiktning verifierar att de lånade pengarna har resulterat i ett fackmässigt utfört arbete. Det är viktigt både för bostadens värde och din trygghet. Det kan också minska risken för framtida problem som kan belasta ekonomin när lånet ska återbetalas.
Andra lån relaterade till renovering
Vanliga frågor och svar
Vad får jag för ränta när jag lånar till renovering?
Räntan på de flesta privatlån till renovering är 8,44–14,16 %. Om du istället kan utöka ditt befintliga bolån får du i regel en lägre ränta när du lånar till renovering. De flesta bolån har räntor på 2,5–5 %. Vilken ränta du kan få bestäms av din kreditvärdighet och sätts inom ett räntespann.
Kan jag få ränteavdrag för renoveringslån?
Ja, du kan få ränteavdrag för renoveringslån. För bolån som används till renovering får du ränteavdrag på 30 % av dina räntekostnader. För privatlån får du däremot bara dra av 50 % av räntekostnaderna. På den avdragna delen får du ett skatteavdrag på 30 %, vilket i praktiken innebär ett ränteavdrag på 15 %.
Om du till exempel har en årlig räntekostnad på 20 000 kr för ett privatlån blir ränteavdraget 3 000 kr (20 000 x 0,5 x 0,3 =3 000) om du inte har andra kapitalutgifter eller kapitalinkomster. För räntor över 100 000 kr får du 21 % i skattereduktion. År 2026 planeras ränteavdraget för privatlån att avskaffas helt.
Är det bäst att låna eller spara till renovering?
I de flesta fall är det bättre att spara till renovering eftersom du slipper räntekostnader. Att låna till renovering går dock snabbare och möjliggör också en tidigare värdeökning av bostaden. Därför brukar det vara värt att låna till renovering, även om det tillkommer räntekostnader.
Kan jag låna mer pengar om renoveringen blir dyrare än planerat?
Ja, det kan vara möjligt att låna mer om renoveringen blir dyrare än planerat. Det beror huvudsakligen på din ekonomiska situation, kreditvärdighet och bostadens värde. Banken gör en ny bedömning innan de godkänner ett utökat lån, så det är inte garanterat att du får mer.
Om författaren